第三方支付對大學生消費行為影響的調研

張慧艷

“互聯(lián)網+”思想的提出使我國的互聯(lián)網金融迅猛發(fā)展，第三方支付也在此基礎之上孕育而生，成為新寵。相關數(shù)據(jù)調查顯示，至2015年，第三方支付交易額高達31.2萬億，2016年高達58萬億人民幣，同比增長85.6%。以支付寶、微信為首的第三方支付極大地影響著人們的消費習慣。

許多學者也開始基于第三方支付，研究它對于消費的影響。首先，部分學者指出第三方支付減少了支付成本，進而促進了消費。蔣曉平等（2015）的研究指出移動支付平臺操作簡易，更受消費者的青睞，從而促進了網購意愿。史宸暉等（2017）也指出第三方支付因不用找零等特點成為大學生使用頻率很高的支付形式。

另外，一些學者認為第三方支付的支付形式，激勵了消費者的消費心理。王琦等（2017）指出由于心理賬戶的存在，不同的支付方式對消費意愿影響顯著。楊晨等（2014）的研究認為第三方支付使得支付與消費的聯(lián)結松散，消費者在使用時現(xiàn)金的“損失”感減少，這提升了消費的愉悅感從而促進了消費。

總的來說，以往的研究大都從某一方面研究第三方支付對于消費的影響，缺乏全面的對于第三方支付對消費行為影響機制的研究，留下了較大的調研空間。鑒于大學生是未來的主要消費者，其消費行為受第三方支付的影響更甚，以大學生作為研究對象則更具有意義。因此，本文選擇以揚州大學商學院的學生為研究對象，具體探究第三方支付對大學生消費行為的影響。

一、研究方法

本文主要針對揚州大學商學院的學生，對不同年級、專業(yè)的同學，線上線下共收回有效問卷127份。同時，有目的地隨機選取了20余位同學進行訪談，再結合相關文獻，多角度得出數(shù)據(jù)。

通過初步分析，我們發(fā)現(xiàn)第三方支付對大學生的支付習慣影響較深。近乎90%的大學生幾乎每天都會使用第三方支付，這與史宸暉等（2017）的研究不謀而合。有的同學在訪談中還表示若實體店沒有提供自己慣用的第三方支付，他們有時甚至會拒絕消費，更是說明了第三方支付的重要地位及對大學生支付習慣的影響。

二、第三方支付影響消費行為

通過調研，我們也發(fā)現(xiàn)第三方支付對大學生的消費行為產生了較大影響，具體可概括為對消費需求、消費偏好、消費體驗三個方面的影響。

（一）第三方支付影響消費需求

根據(jù)“理性人”假說，消費者是否購買產品是基于對產品的正負面效用的理性考慮的，而與支付方式無關。但事實上，支付方式可以說很大程度上影響了大學生的消費需求。在這里，我們以使用第三方支付前后對比所花的金額來衡量消費需求的變化。

如圖1所示，65%的大學生表示在使用了第三方支付后，所花的錢與原來相比變多了，僅有1.6%的同學表示花錢比以前少，一定程度上表明了大學生的消費需求受支付方式的影響而提高了。調研的結果也與常京京（2016）相吻合，其指出多樣化的支付方式讓消費更加高效便捷，極大地提高了消費需求。

大學生消費需求提高的同時也帶來了一些問題。在訪談中，有些同學感嘆其上淘寶是為了省錢，結果卻花了更多的錢，買回來一堆無用之物。很多貸款軟件如“螞蟻花唄”的出現(xiàn)更是加劇了這一現(xiàn)象，這也極大地促進了大學生不理性消費甚至無效消費的形成。

（二）第三方支付影響消費偏好

消費需求的變化也影響了消費者的消費偏好，本文所研究的大學生的消費偏好特指在第三方支付下對線上或線下購物的偏好，通過交叉分析說明男女同學對此問題的不同反應。

男女生由于消費習慣、經濟情況等不同，受第三方支付的影響程度也略有不同。從圖2可以看出，女生明顯比男生偏好線上購物，從線下基本不購物到線下購物比原來多的人數(shù)呈下降趨勢，而男生則呈上升趨勢。很明顯，大部分男生對于網上購物似乎沒有那么偏好。我們也了解到，女生在休閑時間逛淘寶、京東等app的時間比男生多，產生的線上消費也相應的偏多。

（三）第三方支付影響消費體驗

不同的支付方式會帶給人不同的消費體驗，也因此形成不同的消費行為。這里所研究的第三方支付對消費體驗的影響主要分為支付體驗和使用第三方支付平臺的體驗。

由圖3可得，有接近69%的大學生在使用第三方支付時感到了購物的愉悅，并未感受到金錢的實質流失，從而是促進了消費，僅有17%的同學如線下購物一般感受到了花錢的痛苦。

由于心理賬戶的存在，在消費時，當人們使用現(xiàn)金支付時，失去現(xiàn)金的過程是可見的，流失感會很強烈地影響著購物欲。而當使用第三方支付時，只需要動動手指就行了，這種流失感并不強烈，因而人們感受到的購物的愉悅感占多數(shù)。大學生作為一個購物欲似乎本就較為強烈的群體，當支付與消費之間的聯(lián)結變得松散時，此種消費體驗更甚。

當然，使用第三方支付也存在著風險，一定程度上阻礙著它的發(fā)展。在調查過程中，我們發(fā)現(xiàn)有一半的同學遇到過個人信息泄露的問題，其余的同學或多或少都遇到過一些平臺使用問題，這種不好的使用體驗也是部分同學很少使用第三方支付的原因。

三、結論與政策建議

通過調研，我們可以很明顯地發(fā)現(xiàn)第三方支付極大地影響了大學生的消費行為。大學生在支付時愈加感受到愉悅，因而消費需求不斷提升，不理性消費隨之產生，但大三方支付平臺所存在的一些風險問題也讓一些使用者止步。

為此，針對在調研過程中發(fā)現(xiàn)的大學生不理性消費觀和支付平臺風險問題，我們從大學生、第三方支付平臺兩個角度提出幾點意見。

（一）大學生要樹立正確的消費觀，增強風險防范意識

大學生的日常生活費基本還是由父母提供，在這個感性消費的時代，大學生在消費時應當全面考慮家庭承受能力、物質需求等，形成適度消費觀。使用第三方支付購物時，不能形成不合理消費，應正確使用第三方支付平臺，便捷生活。

同時，大學生自身應當通過適當?shù)拇胧┰鰪婏L險防范意識，在支付過程中有意識地保護個人信息，避免泄露。覃凱（2015）也指出大學生需通過關注互聯(lián)網環(huán)境動態(tài)等方法規(guī)避第三方支付風險。

（二）第三方支付平臺應“盡職盡責”

第三方支付平臺應當盡職做好自己的本職工作，保護好消費者權益。首先，平臺應做好個人信息保護工作，在搜集客戶信息時承諾嚴格保密個人信息，提高用戶的安全感。其次，第三方支付平臺應盡到信息披露和風險提示義務，對于一些必要的信息應當做到告知，且應保證其真實可靠性。

通過此次調研，我們發(fā)現(xiàn)第三方支付對于大學生的消費需求、消費偏好、消費體驗三個方面的消費行為都產生了較大影響，同時從大學生自身和第三方支付平臺兩者出發(fā)提出相關意見。（作者單位：揚州大學）

項目基金：揚州大學科創(chuàng)基金項目，項目編號（x20180769）