論支付寶對我國商業銀行基本業務的影響

劉冬

【摘要】當今社會飛速發展，網上購物越來越普遍，而支付寶作為第三方支付中的一種，隨著時間的發展也漸漸走向成熟，給商業銀行的基本業務造成了很大的沖擊。本文在介紹支付寶與我國商業銀行現今的發展基礎上，深度解析支付寶支付對我國商業銀行基本業務的影響以及我國商業銀行在面對支付寶飛速發展情況下將要面臨的挑戰。

【關鍵詞】支付寶 商業銀行 金融行業

新中國成立以來，商業銀行由于資深的背景以及強大的實力，一直對金融行業予以壟斷，許多小型、微型企業被迫邊緣化，在這種不利的社會背景下，支付寶公司在2004年正式建立，并成功成為我國近幾年在網絡技術有限公司中發展遙遙領先的第三支付平臺。支付寶致力于為用戶提供更加簡單、安全、快捷的支付解決方式，支付寶旗下設有兩個獨立的平臺“支付寶”、“支付寶錢包”。支付寶在現今的社會中主要提供支付以及各種理財任務，包括：網購擔保交易、網絡支付、轉賬、信用卡還款、手機充值，煤電器繳費等理財、支付項目，為各大超市，零售百貨、出租車與電影院等對各行業提供服務，并推出了余額寶等理財項目，支付寶被人們廣泛的使用，走進了人們的日常生活，成為人們生活中不可或缺的一部分。

一、支付寶發展現狀

（一）市場發展

現今社會，網絡飛速發展，網絡生活已經深深地進入了人民的生活并成為了不可缺少的一部分。據不完全統計，截止2017年六月份，我國網民數量達到了7.51億，互聯網普及率為54.3%，一半的國民已經緊密的與互聯網聯系在了一起，互聯網正在一步步的改變著現代社會人民的生活形態，并且對于現實社會的影響也正一步一步的踏入新的階段。在這種網絡時代的背景下，支付寶作為第三方支付平臺的代表，它一邊聯系使用支付寶的消費者，一邊聯系各個商業銀行，在兩者之間提供有效的信譽保障以及法律支持。在支付寶支付市場方面，據計算2017年支付寶支付規模高達205102億元，僅天貓雙十一當日交易規模就同比增長了39.35%，由此可見，支付寶支付已經成為了我國人民日常生活中快速支付的一種新方式。

（二）企業競爭

支付寶企業的服務取得了一致好評，保證了支付寶支付每年在市場中的份額都在持續增長。第三方支付軟件中以支付寶、財付通、銀聯網為主，占領了大部分市場，不同的第三方支付企業之間存在著競爭關系，其中支付寶憑借著強大的電子商務后盾占據著第三方支付市場的最大額，財付通則憑借旗下人性化的社交軟件：微信以及其他的電子商務合作排名第二，銀聯網則以過硬的安全性能以及多年累積的強大背景排位第三。

（三）法律監管不完善

在網絡購物日益普及的今天，支付寶企業將機會牢牢拽在手里，利用一切機會將自身的業務滲透到廣大民眾生活的方方面面中，很大程度上為支付寶消費者帶來了便利，但是網上購物具有一定的風險，由于大部分第三方支付在轉賬期間可以任意轉賬，支付寶也不例外，所以常常會被一些不法分子鉆空子，詐騙事件時有發生。目前我國出臺了一系列關于第三方軟件支付的法律法規，但是由于監管不完善，客戶信息保護不周到，仍然容易給客戶造成損失。

二、支付寶支付對商業銀行基本業務的挑戰

支付寶以低廉、快捷、方便的服務優勢吸引了大量的客戶，對商業銀行各個方面的基本業務形成了巨大沖擊。具體表現在了以下幾點：

（一）對中間業務的挑戰

2013年，支付寶正式將旗下投資理財服務余額寶推廣出來，余額寶不僅僅可以用于日常消費，也可以進行投資理財，每天有固定的利率。從推出到現在，余額寶中被投入的資金已達上千億元，在推出余額寶的同時，支付寶將螞蟻聚寶服務同時上線，形成一系列的產業鏈。支付寶憑借著這些在日常生活中的靈活操作性，對商業銀行的基本業務產生了代替效應。

（二）對傳統銷售的挑戰

一直以來，基金、被保險與流動資金循環等金融產品作為商業銀行的傳統業務，具有一定的壟斷性。在支付寶依法獲得牌照之后便以強大的電子商務經濟為背景，打破了這種商業銀行壟斷的局面，通過平臺向大家銷售理財產品，并且盡力將銷售成效最大化。商業銀行也因這一系列的改變導致代理收益越來越少，造成其理財產品銷售遭受巨大沖擊。

三、支付寶支付對商業銀行的影響

大多銀行的主要收入是來源于各種利息差與手續費，支付結算任務是各個銀行最基本的中間業務，每次結算之后各個銀行的收入都非常可觀，因此各個銀行也格外的重視中間業務。但是在支付寶的普遍使用后，銀行的中間業務受到了強烈的沖擊。而且目前支付寶已經完成了與各大商業銀行的對接，使用者可以在各大銀行間自由轉賬，進行信用卡還款等等。支付寶作為第三方支付平臺的代表，在支付時收取一定的費用，與商業銀行作比較，費用很低，甚至是免費。在這一方面很受人們的歡迎，這樣的局面持續發展下去會導致商業銀行大量的客戶流失并且喪失大部分的金融功能，使商業銀行在這一方面的業務收入有所降低。

目前，支付寶已經具備了吸收存款的能力，人們可以通過各種渠道向支付寶平臺內進行儲值，以便獲得高于銀行的利息收入，雖然現在的支付寶平臺的吸收存款能力無法與底蘊深厚的商業銀行相抗衡，但是長此以往，支付寶發展愈發強大的情況下，商業銀行會不可避免的損失掉一部分存款來源。

通常中小企業以及個人貸款相對來說比較困難，因為商業銀行貸款門檻較高，手續繁瑣，所以這一難題一直未能得到解決。而支付寶作為第三方支付平臺的代表巧妙地解決的這一難題。支付寶能夠全面的掌握使用者的所有交易行為與信息記錄，為使用者能否進行貸款提供了有效的先決條件。作為新興的經濟市場，未來可能會影響整個銀行貸款業的固有格局。

四、商業銀行應對挑戰的對策

隨著支付寶的高速發展，其業務規模不斷擴大，這給商業銀行發展帶來了較大的沖擊。商業銀行在這種發展形勢下，需要不斷的提高自身，增強服務意識，積極推動業務轉型，加大創新力度，才能更好地提升商業銀行的競爭實力，謀求長遠的發展和進步。

（一）大力發展中間業務

隨著我國經濟的快速發展，人們在財富值得以增加的同時，對于金融理財投資產品以及投資時所需要的服務也逐漸的變得多元化。商業銀行在發展中間業務過程中，就要積極的探索全新的金融服務市場，關注近年來金融衍生品交易的發展，積極滿足不同層次的投資者需要。在保證自身優勢不變的情況下，加強對銀行工作人員的培訓，使其對近年來金融衍生品的變化進行了解，提升其業務能力。這一過程中，商業銀行應注重對基金經理的培訓，重點培養金融專業型人員，有計劃的發展金融理財產品。

加強對電子銀行的管理，加大研究與技術開發力度，盡量簡化程序，使客戶對電子銀行能夠一目了然的同時，也要保證電子銀行系統的穩定性與安全性，利用更多潛在的優勢去吸引更多的潛在型客戶。為客服提供更加優質的服務與產品，增加基本業務收入。

（二）創新傳統業務

積極發展中小企業市場，為中小企業制定詳細的融資計劃，增強企業服務意識，建立適合不同企業自身融資特點的審批程序，簡化審批流程，嚴格控制審批時間，有計劃地增加產品創新，盡量滿足各個企業不同的融資需求，最大程度的降低銀行壞賬的概率。商業銀行可以適當加強與支付寶的合作，與支付寶一起建立評級系統并加以完善。盡力降低信息收集成本與信息不對稱情況的同時，加強雙方的信息共享，使銀行能夠更加簡便的識別出良好的貸款用戶。在移動支付工具方面要著重加強管理，抓住移動支付市場，利用不同的有利條件盡量滿足客戶的需求。

（三）構建防范系統

我國現今社會，互聯網包括移動化互聯網被廣泛的應用、普及，電子商務也隨之快速發展起來，使用支付寶賬戶的人民越來越多，賬號信息安全就顯得尤為重要。商業銀行需要加強對客戶個人信息的保護工作，改變傳統的保護措施方式，可以選擇與支付寶進行合作，引進支付寶方面先進的技術，全面有效的構建銀行的防御系統。對支付寶提供的第三方支付系統可以對其進行系統的檢查與控制，減少整個銀行的風險值。作為金融行業中的主要金融機構，商業銀行必然要維持整個金融行業中的秩序，積極定期開展法律教育，向員工普及法律知識，提高銀行人員的風險管理意識，建立完善的風險管理系統。

（四）推動資金合作

在支付寶日益壯大，資金量不斷增加的今天，商業銀行應當進一步的去尋求與支付寶更進一步的合作。商業銀行可以尋求成為支付寶的合作銀行，而商業銀行也在合作的同時增加了存款量。以這個角度看來，雖然互聯網金融給傳統商業銀行帶來不少的打擊，但同時也為商業銀行的發展帶來了機遇，在這個互聯網金融的時代，商業銀行與支付寶等第三方支付平臺深度合作，共同發展才是可持續發展的道路。

五、結論

綜上所述，商業銀行在我國金融行業中一直占有著重要的地位，而在電子支付領域白熱化競爭的今天，支付寶快速發展成為了我國近些年第三方支付工具中最強大的一個，其人性化的服務與多元化的產品得到了許多使用者的喜愛。因此支付寶對商業銀行造成的沖擊不可小覷，商業銀行與第三方支付工具又需要相輔相成，二者都不能離開對方獨立發展。因此商業銀行要對其基本銀行業務進行積極創新，抓住一切學習的機會，借鑒支付寶支付的優點，取長補短，優化自身的銀行系統，為客戶提供更加優質的服務。