互聯(lián)網(wǎng)背景下個(gè)人征信體系存在的問題及解決措施

高新

當(dāng)前，個(gè)人失信行為時(shí)有發(fā)生，這與社會(huì)主義核心價(jià)值觀相違背。尤其是在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)的背景下，諸多數(shù)據(jù)經(jīng)過處理后會(huì)反映出許多問題，本文將針對(duì)在互聯(lián)網(wǎng)背景下個(gè)人征信體系存在的問題提出解決措施。

一、背景

個(gè)人征信與我們每個(gè)人的生活息息相關(guān)，在引導(dǎo)公民誠實(shí)守信和打造信用社會(huì)方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用個(gè)人征信最早起源于美國和歐洲，個(gè)人征信體系在歐美發(fā)展的時(shí)間比較長(zhǎng)，其體系也相對(duì)完善。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)+金融時(shí)代的到來，從個(gè)人征信及個(gè)人征信體系入手，同時(shí)介紹個(gè)人征信體系存在缺陷和不足，最后分析應(yīng)對(duì)這種缺陷和不足的對(duì)策。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下個(gè)人征信體系存在的問題

（一）信用意識(shí)淡薄

公民信用意識(shí)非常淡薄，失信違約時(shí)有發(fā)生 改革開放前，我國一直實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，加之我國的個(gè)人征信業(yè)起步較晚，人們對(duì)個(gè)人征信缺乏認(rèn)知并且很難了解個(gè)人信用的重要性，同時(shí)相關(guān)的法律制度不健全，人們失信的成本很小。而在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)背景下，很多與生活相關(guān)的活動(dòng)已經(jīng)網(wǎng)絡(luò)化，人們不會(huì)過度關(guān)注個(gè)人信用的問題也不愿參與個(gè)人征信活動(dòng)，對(duì)于這種意識(shí)很淺，總會(huì)覺得不會(huì)出現(xiàn)什么問題，進(jìn)而收集個(gè)人信息信息出現(xiàn)難題，而且在征信過程中提供虛假的個(gè)人信用信息等失信違約行為時(shí)有發(fā)生，使信用信息使用者遭受損失。

（二）數(shù)據(jù)復(fù)雜

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的數(shù)據(jù)格式多樣化而且數(shù)量巨大，正因?yàn)槠洫?dú)有的復(fù)雜性，市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)需要聘請(qǐng)一大批高科技人才，考慮并設(shè)計(jì)可延續(xù)的數(shù)據(jù)處理模式，面對(duì)復(fù)雜的數(shù)據(jù)與可信度的問題，個(gè)人信用體系不太容易完善，也正是存在這個(gè)漏洞，有很多人不會(huì)真正的重視這些個(gè)問題。在未來正式運(yùn)行時(shí)，后續(xù)更新數(shù)據(jù)的采集、篩選、錄入、維護(hù)及監(jiān)督等方面也需要大量相關(guān)人員去完成。同時(shí)也需要購置和維護(hù)大批質(zhì)量上乘、經(jīng)久耐用的數(shù)據(jù)儲(chǔ)備設(shè)備。

（三）.數(shù)據(jù)處理沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)

數(shù)據(jù)的處理沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，每個(gè)人對(duì)于數(shù)據(jù)的理解和標(biāo)準(zhǔn)不同，很難達(dá)成互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)共享伴隨著個(gè)人征信市場(chǎng)化，市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，這些個(gè)人征信機(jī)構(gòu)都各自擁有一套個(gè)人信用評(píng)估體系，信用評(píng)估并沒有達(dá)成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)它們收集到的信用信息也未滿足央行征信中心的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。

（四）數(shù)據(jù)范疇狹窄，個(gè)人信用信息時(shí)效性差

數(shù)據(jù)范疇狹窄的問題包括兩個(gè)方面：個(gè)人征信覆蓋面小和征信數(shù)據(jù)的來源單一。截止 2017 年 11 月底，央行征信中心收錄自然人信息 9.5 億人，有信貸記錄的只有約 4.8 億人，覆蓋率大約 50%，征信市場(chǎng)還存在很大的發(fā)展空間。與此同時(shí)，傳統(tǒng)的個(gè)人征信通過采集已發(fā)生的個(gè)人信用信息，再加工處理并對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)估，這種個(gè)人征信模式收集的信息缺乏時(shí)效性，不能滿足在互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)時(shí)代信息實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的特點(diǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)下個(gè)人征信體系存在問題的解決措施

（一）良好的經(jīng)營(yíng)機(jī)制

“國無法不治，民無法不立”。具備明確的經(jīng)營(yíng)治理制度是市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)長(zhǎng)久運(yùn)營(yíng)的重要保障。第一，要出臺(tái)能夠充分發(fā)揮市場(chǎng)化作用的激勵(lì)機(jī)制。在互聯(lián)網(wǎng)背景下市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)做到深入了解征信市場(chǎng)供需情況，收集較為準(zhǔn)確科學(xué)的數(shù)據(jù)，利用自身優(yōu)勢(shì)，及時(shí)滿足征信市場(chǎng)需求，同時(shí)，應(yīng)按照征信信息數(shù)據(jù)共享情況給予獎(jiǎng)勵(lì)，充分調(diào)動(dòng)征信信息數(shù)據(jù)共享的積極性。第二，要制定長(zhǎng)效的運(yùn)營(yíng)機(jī)制。保障個(gè)人征信機(jī)構(gòu)利用自身能力采集征信信息數(shù)據(jù)，并組織互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上仍未成熟的新興金融機(jī)構(gòu)積極參與到信息共享模式中來。

（二）提高失信懲罰力度

個(gè)人失信違約成本太低低，是當(dāng)前信用缺失的重要原因。針對(duì)該問題，完善法律法規(guī)并提高失信的處罰力度就變得尤為重要，而且要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，將此種信息公開到網(wǎng)絡(luò)上，全國聯(lián)網(wǎng)。首先，要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)，監(jiān)督平臺(tái)機(jī)構(gòu)使用個(gè)人信息的行為，讓個(gè)人信息在合理合法的范圍內(nèi)進(jìn)行使用，不能違反行業(yè)規(guī)則，法律將個(gè)人信息倒賣，在互聯(lián)網(wǎng)上加強(qiáng)防火墻的難度。同時(shí)，要對(duì)失信行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，定期公布失信名單，制定與不同程度失信行為相對(duì)應(yīng)的懲罰措施。除了傳統(tǒng)的限制失信人員乘坐飛機(jī)、火車和住高檔酒店外，還可以嘗試更多的處罰措施，如限制消費(fèi)額度，個(gè)人子女接受教育受限等，讓失信人員不敢違約，不能違約。

（三）利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建個(gè)人信用體系

當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展和智能手機(jī)的不斷普及，越來越多的人在互聯(lián)網(wǎng)上留下了個(gè)人信息和痕跡。隨著個(gè)人實(shí)名制的推廣在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)嘗試個(gè)人信用機(jī)制的建立，取得了一定成效。以支付寶的“芝麻信用”為例，該平臺(tái)利用積分對(duì)個(gè)人信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，通過個(gè)人信息、守約記錄、消費(fèi)記錄等對(duì)平臺(tái)用戶進(jìn)行分級(jí)。其中個(gè)人信息包括學(xué)歷學(xué)籍信息（該信息與學(xué)信網(wǎng)互聯(lián)），工作單位，職業(yè)信息，駕駛記錄，車輛信息，房產(chǎn)信息，公積金和信用卡賬單還款等內(nèi)容。（作者單位：遼寧科技大學(xué)）