國內征信業發展全面分析

梁貝貝

我國征信業的發展，自1932年第一家征信機構——“中華征信所”誕生算起，已經有了八十多年的歷史。但其真正得到發展，還是從改革開放開始。改革開放以來，隨著國內信用交易的發展和擴大、金融體制改革的深化、對外經濟交往的增加、社會信用體系建設的深入推進，我國征信業得到了迅速發展。

一、國內主要征信機構及業務

（一）個人征信機構

個人征信機構通常是私營的，是按照現代企業制度建立、完全市場化運作的征信機構，主要為商業銀行、保險公司、貿易和郵購公司等信息使用者提供服務。美國是典型的私營征信機構模式，商業化征信機構擁有全面的信用信息系統。個人征信機構主要為信貸機構提供個人借款人以及微型、中小型企業的信用信息。它們從銀行、信用卡發行機構和其他非銀行金融機構等各類信貸機構采集標準化的信息，同時還采集各類公共信息，如法院判決、破產信息、電話簿信息，或擔保物權登記系統等第三方數據庫的信息。

（二）信貸登記系統

信貸登記系統起源于歐洲。從歷史上看，信貸登記系統的建立目的與個人征信機構不同。大多數信貸登記系統最初是作為中央銀行的內部數據庫而設立，而且目前仍然有很多信貸登記系統用于中央銀行的宏觀金融監管。根據世界銀行的調查，越來越多的國家政府鼓勵成立信貸登記系統來監督商業銀行的信貸活動。因此，這些數據庫通常采集貸款額度在一定金額以上的大額信貸業務數據。最初，信貸登記系統的信息僅限于央行內部使用。但隨著時間的推移，信貸登記系統也開始向受監管的信貸機構提供信用報告。而且，隨著消費信貸的發展，信貸登記系統普遍降低或取消了數據采集門檻。

（三）企業征信機構

企業征信機構提供關于企業的信息，這些企業包含個人獨資企業、合伙企業和公司制企業，并通過公共渠道、直接調查、供貨商和貿易債權人提供的付款歷史來獲取信息。企業征信機構所覆蓋的企業在規模和經營收人土都小于信用評級機構所覆蓋的企業，其采集的信息一般用于信用風險評估或信用評分，或是用于貿易信用展期等其他用途。企業征信機構也可能會采集小企業的信息，但由于其報告的數據項并不適合小企業，所以采集的信息往往有限。此外，由于微型或小型企業的信用信息采集成本往往較高。因此，與企業征信犰構相比，個人征信機構往往能更好地滿足對微型和中小型企業的征信需求。

二、我國的征信機構及業務

據不完全調查，截至2012年年底，我國有各類征信機構150多家，征信行業收人約19億元。目前，我國征信機構主要分以下三大類：信用信息服務機構。政府背景的信用信息服務機構有20家左右。近年來，各級政府推動社會信用體系建設，政府或其所屬部門設立征信機構，接收各類政務信息或采集其他信用信息，并向政府部門、企業和社會公眾提供信用信息服務。社會征信機構50家左右。其業務范圍擴展到信用登記、信用調查等。社會征信機構規模相對較小。機構分布與區域經濟發展程度相關，機構之間發展不平衡。征信機構以從事企業征信業務為主，從事個人征信業務的征信機構較少。征信業務收人和人員主要集中于幾家大的征信機構。信用評級機構。目前，納人中國人民銀行統計范圍的信用評級機構共70多家，其中，8家從事債券市場評級業務，收入、人員、業務規模相對較大;其余從事信貸市場評級業務，主要包括借款企業評級、擔保公司評級等。

三、公共征信系統

（一）個人征信系統

個人征信系統建設最早是從1999年7月中國人民銀行批準上海資信有限公司試點開始的。2004年年初，中國人民銀行開始組織商業銀行建立全國集中統一的個人征信系統。2004年年底實現15家全國性商業銀行和8家城市商業銀行在全國1個城市的成功聯網試運行。2005年8月底完成與全國所有商業銀行和部分有條件的農村信用社的聯網運行。2006年1月個人征信系統在全國正式運行。

（二）公共征信系統的信息采集

征信系統收集的信息，以銀行信貸信息為核心，還包括企業和個人在社會經濟生活中產生的、反映其信用狀況的其他信息，如遵紀守法信息等。收集的銀行信貸信息覆蓋了所有銀行類金融機構的信貸信息，包括貸款、信用卡、擔保、票據承兌轉讓、保理等。此外，為全面反映企業和個人信用狀況，幫助更多的企業和個人與商業銀行建立信貸關系，還廣泛整合企業和個人身份、非金融領域負債以及遵紀守法等方面的信息，如企業和個人的社保信息、住房公積金信息、法院判決和強制執行信息以及行政可和處罰信息等公共信息。

（三）公共征信系統的應用情況

企業和個人征信系統應用廣泛，使用范圍和影響力逐年增加。一是服務金融，全面反映企業和個人信用狀況，幫助商業銀行核實客戶身份，防范信貸風險，廣泛應用在金融機構在貸前審査和貸后管理中，為商業銀行信用風險管理提供信息支持;二是服務政府部門，通過在行政管理、評選評優、司法調查中依法查詢信用報告，促進行業信用管理，提高行政執法效率;三是服務社會，提高社會信用意識，在全社會形成“守信激勵、失信懲戒”的激勵約束機制。征信系統堅持“立足金融，服務社會”，不僅廣泛應用于金融領域，而且逐漸滲透到經濟社會生活的各個方面，已成為我國重要的金融基礎設施，在社會信用體系建設中發揮著重要作用。（作者單位：遼寧科技大學）