淺析村鎮銀行發展問題和對策

韓道琴 梁晨星

摘要：村鎮銀行是原中國銀行業監督管理委員會依據相關法律、法規批準，在農村地區設立，為當地農民、農業和農村經濟發展提供服務的金融機構。發展近十余年，取得很顯著成效，其中也不乏還存在一些問題，如村鎮銀行還未被廣泛熟知、認可、存在較高的信貸風險、銀行工作人員素質參差不齊等問題。本文圍繞上述問題展開討論，并提出建議，希望村鎮銀行能更好服務“三農”。

關鍵詞：村鎮銀行;問題;對策

十九大報告提出，要大力發展鄉村振興戰略，幫助貧困村縣脫貧摘帽，村鎮銀行經過十多年發展，在其中扮演者舉足輕重的作用，服務好“三農”經濟發展。經十多年培育有研究顯示，截止2017年底，村鎮銀行組建數量已達1601家，可以說以“立足縣域，支農支小”為目標村鎮銀行得到長足發展。但隨著發展而來，問題也會逐漸暴露出來。因此，本文重點討論其中暴露出的問題，并對此提出建議。

一、村鎮銀行現有問題及分析

（1）籌資困難，可貸資金不足

村鎮銀行的定位，是設立在經濟較為不發達的縣城，我國整體發展情況時東部快于西部，沿?？煊趦鹊亍４彐傘y行不能跨域經營，由于地域和發展情況限制，縣域普遍發展水平不高，居民收入較低，農民和村鎮企業手中閑置資金有限，這從根本上就限制了村鎮銀行資金來源。同時，村鎮銀行發展不過十余年，許多村民對村鎮銀行了解頗少，不知道村鎮銀行的由來，很多人誤以為是“私人”，了解的也是大型商業銀行、農村信用社及郵政儲蓄等，由于不了解不認可，信譽低，客戶信任度低，進行儲蓄時，自然不會首選村鎮銀行。村鎮銀行往往初具規模，營業網點數量有限，這也是難吸引村民資金的原因之一。

（2）信貸風險較大，風險管控機制不足

信貸風險即為在貸款還款期限屆滿前，債務人由于財務商務等狀況發生重大變化，會產生無法按期履約還款的風險。

村鎮銀行發生的信貸風險主要包括流動性風險、信用風險、操作風險、法律風險等。從外部因素考慮，銀行客戶群主要為農村、農戶及農業經濟個體工商等群體，主要從事的是農林牧副漁等農業生產項目，而農業生產項目受自然環境和生產條件影響較大，農產品受市場行情波動影響較大，這使得貸款項目較為復雜，一旦生產農產品無法變現，農民往往血本無歸，更沒有能力償還貸款。從內部因素考量，村鎮銀行內部控制機制設計和執行存在缺陷，員工操作不當或由于利益誘惑，做出違規行為，將貸款放給明顯信用不足、還款能力差的借款人，造成村鎮銀行經濟損失，產生信貸風險。與此同時，借款人與村鎮銀行間還會因存在逆向選擇發生信貸風險。有些村鎮企業急需貸款，將申請材料上交，并以企業固定資產等作為抵押物抵押給村鎮銀行，村鎮銀行員工往往以“材料”論“材料”，不去進一步考察抵押物是否真實存在，其價值是否公允，抵押是否真實有效。有些貸款人會利用他與村鎮銀行家存在信息不對稱的漏洞，騙取貸款，一件抵押物可以在好幾家金融機構抵押，一旦面臨無法還款，抵押物的保障作用也被削弱，發生信貸風險。

（3）經營風險導致擠兌可能性大

村鎮銀行本身存在籌資能力差，資金使用量不足的問題，在提交準備金之后，可供支配的剩余資金較少。村鎮銀行不及大型商業銀行強勁的盈利能力，也不同于國家開發銀行、國家農業發展銀行等政策性銀行，始終需要實現盈利目標，因此往往會發生資金大量外貸，或投資于盈利產品，導致村鎮銀行內部資金流動性不足。而村鎮銀行吸收的貸款也較為集中，如政府存放等，一旦將資金抽離村鎮銀行，往往會造成其他個體儲戶要求提出現金，發生擠兌風險。

（4）人員素質參差不齊，專業人才缺乏

21世紀的今天，人才是生產力的重要要素。每到畢業季，各大商家紛紛開啟“搶人”大戰就不難看出，人才對一個企業重要性。同樣人才對村鎮銀行同樣重要，關系著發展的方向。但現狀是，許多村鎮銀行的員工部分是大中專畢業生，學歷普遍不高，在上崗前沒有經過專業的培訓教育，經營管理素質能力較弱，高學歷。專業性強的員工缺乏。然而村鎮銀行所面臨人才短缺的困境存在一定原因，村鎮銀行大多設立在縣鄉，工作環境偏遠、艱苦，規模較小，提供給員工職業上升機會有限，福利待遇也不盡如人意，所以很難吸引專業能力強精英人士長期留在村鎮銀行。

村鎮工作人員業務素養知識更新慢，有時對國家新發布的大政方針、金融政策、法律法規理解不到位，發放貸款存在決策失誤導致損失的現象時有發生。缺乏職業道德操守，為了私利與貸款人合謀騙取資金的情況也屢見不鮮。

二、對村鎮銀行發展的建議

（1）加大宣傳，吸納更多資金

村鎮銀行之所以籌資難，與許多人不了解，不知道村鎮銀行性質存在不無關系。因此，村鎮銀行在發展過程中要注意多多宣傳?？梢栽诖彐偵鐓^公示板中介紹當地的村鎮銀行發展狀況，村鎮銀行存在優勢與成績多多展示，讓當地百姓了解其存在。村鎮銀行還可以多多舉辦優惠活動，吸納更多的儲戶進行存款。利用當代互聯網手段，搭建平臺，利用網絡進行宣傳，這樣也可以抓住青年創業者的目光，無論是存款還是貸款，都可以在網絡便捷了解信息。在農村，手機網民的普及率也很高，廉價智能化手機也都“飛人尋常百姓家”，村鎮銀行可以借助互聯網的優勢，打造一款手機銀行APP，在上面詳細介紹金融產品，讓百姓可以多種渠道，更多了解村鎮銀行，提升銀行信譽度，增加群眾對村鎮銀行的信任。

（2）讓村鎮銀行搭乘互聯網快車

村鎮銀行可以利用互聯網模式，利用大數據進行分析，可以明顯了解農民在哪些領域更需要資金借貸，將業務差異化、細分化，讓金融產品的設計更具有針對性，了解了客戶需要，才能精準創新金融產品，把握住問題所在，使其更適應本地的經濟發展現狀，更好地為農戶提供切實符合自身需要的產品服務。

完善內部控制授信機制，對村鎮銀行的客戶進行深入了解，利用互聯網，查詢貸款人信用情況，是否符合信用條件。村鎮銀行與有關部門實現信息資源的共享，實現聯網，數據云。同時完善村鎮銀行內部控制制度，發放貸款并不是業務的結束，而是要時刻保持警惕，利用互聯網追蹤貸款人審核、監控貸款人資金流向、貸款資金是否真實用于指定用途以避免資金用途中途改變，這樣有效降低信貸風險以及貸款人多帶來的外部監管風險。

（3）政府給予政策支持，保障穩定經營

為保證村鎮銀行為“三農”更好服務，政府可以出臺一些財政金融政策，對村鎮銀行提供一些稅收優惠或者稅收減免，以減輕村鎮銀行財稅方面的壓力，同時對當地經濟發展脫貧做出巨大貢獻的給予獎勵，有減有加，加減并行。央行可以適當降低存款準備金率，讓其有充足的流動性保障貸款業務的進行。相關部門可以進行有效指導，開展多元化業務，可以進行代理等中間業務，使村鎮銀行功能多樣化，更好滿足群眾生產生活需求。

（4）鼓勵發起人制度和村鎮銀行聯動機制

目前，我國創造性地實行發起人制度，即發起人選擇潛力大、經營狀況良好的村鎮銀行參股，成為村鎮銀行的股東，參與公司治理、經營風險規避、內部控制設日等，一般由大型商業銀行承擔發起人，有了強大的支柱支撐，村鎮銀行可以更好地實現互補，努力發展好業務。沒有大股東人股的村鎮銀行，也可以發揮主觀能動性，與身邊的村鎮銀行進行聯合，共同制定符合本地情況的政策，產品等，相互取長補短，協同聯動發展，既能是村鎮銀行更好發展，也能為群眾提供更優質服務。

（5）加強人才隊伍建設，提高人員素質

首先規范內部規章制度，使員工按規范操作，提升員工素養。其次，建立獎懲機制，使得努力工作業績表現突出的得到獎勵，提高員工工作熱情。多多組織專業技能培勺！}，提升員工業務能力，做到與時俱進?？梢岳没ヂ摼W進行學習教育，更新金融知識，了解前沿政策、規定，緊緊跟住時代步伐。最后，可以進行校園招聘，引進本土化精英人才，提供優厚的福利待遇或政策，吸引人才留得住，為村鎮銀行發展做出貢獻。

參考文獻

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