農村信貸擔保中遇到的問題及對策

余泓

摘 要：“三農”融資難始終制約現代化農村經濟的發展。近年來我國大力開展土地承包經營權抵押等新的 農村資源資產擔保融資方式，以破解“三農”發展中融資難、融資貴的問題。農業信貸擔保機構作為金融行業的重要組成部分，應對農村融資困境起到支撐作用。

關鍵詞：信貸擔保；貸款抵押；農村融資

目前我國信貸擔保方式主要有保證、抵押、質押、留置和定金等5種。保證和抵押是最常見的兩種擔保方式。依托于農村血緣、親緣、地緣等社會資本，尋找親朋好友充當保證人，簽訂連帶責任，使得保證這一擔保模式在農村廣泛使用。從理論上說，抵押應是農村信貸市場中較為理想的擔保方式，但農村符合金融機構要求的抵押物少，加上貸款額度小、期限短、頻率高，與抵押物的高要求難以有效銜接，致使抵押擔保在農村尚未普及。質押擔保的范圍是動產和權利，在農村適用性不高。留置和定金在實踐中很少采用。農村財產主要集中于房屋、承包土地、林地及種植、養殖產品。受相關法律規定制約，農村承包土地和宅基地均只有使用權而無所有權，不能作為抵押物向金融機構進行融資。2015年國務院出臺《關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》，開始在全國部分地區開展試點工作，取得了一定成效，但也暴露出諸多問題。要在全國范圍內推廣普及，充分釋放農村財產擔保能力，尚需時日。“三農”融資難始終制約現代化農村經濟的發展。近年來我國大力開展土地承包經營權抵押等新的農村資源資產擔保融資方式，以破解“三農”發展中融資難、融資貴的問題。農業信貸擔保機構作為金融行業的重要組成部分，應對農村融資困境起到支撐作用。

一、農村貸款擔保相關問題分析

（1）農村信貸擔保物范圍偏窄

目前農村動產抵押品的種類大體包括：農民種植的農產品、各類農業訂單和農用機具，農村企業擁有的原材料、機器設備、應收賬款、存貨等主要資產。農產品是農民現在與未來的主要收益來源，是農民進行貸款的基本動產抵押品來源。但是農作物的產量經常受天氣影響，難有保障，以農作物為基礎的農業訂單抵押貸款自然受到限制。從農產品價格穩定性角度看，在農產品交易市場中，市場的開放性不斷提高，影響市場價格的因素越來越不確定，需要農村金融機構具有較強的市場分析與定價能力，技術性的要求會增加金融機構的放貸成本，只有在農業生產條件良好的地區以及具有穩定市場需求的農作物品種，才能有條件地開展動產抵押，從而縮小了農作物抵押品種范圍。對農村企業而言，大多數企業規模偏小，原材料和產品的流動性高，價格波動大，農業生產設備又具有很強的專門性，變現能力極差。在企業貸款需求量較大的情況下，即使實行較高的折價率抵押，也很難滿足企業的貸款需求，因此農村金融機構無法將這些企業動產納入農村抵押品的范疇。

信貸擔保物必須具備的兩個基本條件：貸款人對擔保物要有處分權，金融機構對擔保物的可交易性及其市場價值可以認定。農民的財產主要有承包土地、宅基地使用權、房屋、林地、經濟作物和牲畜等，但農民對土地與林地只享有經營權而沒有所有權，難以轉讓。農村住房作為農民的基本生活資料，不具備抵押資格；經濟作物和牲畜市場價值低，難以充當抵押品。2015年，國家積極推行農村信貸擔保機制創新，在全國232個試點地區實施農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款，取得了一定成效，有效擴大了抵押物范圍，但也存在一些亟待解決的問題。一是抵押物范圍有待進一步擴大，農村類似的財產還有一些未納入試點抵押物范圍；二是法律法規有待進一步進行修訂完善，為農村抵押物范圍擴大奠定法律基礎，保障農戶和金融機構的利益；三是相關配套機制不健全，目前我國農村尚未形成完整的事關抵押的財產評估、抵押登記、交易流轉等機制。

（2）農業風險大，擔保機構參與的積極性低

農業生產周期長，比較利益低，加之農業基礎薄弱，導致農村金融較城市金融而言存在諸多不確定性，其風險把控和處置能力更弱。在我國，大多數農業經營者應對風險的能力不足，往往會造成較大損失，從而加大金融機構的信貸風險。一些可以提供擔保的中介組織和擔保機構出于自身經營考核等因素的考量，對于涉農信貸提供擔保的積極性不高。

（3）信貸擔保模式單一

從當前農村信貸擔保的開展來看，保證占了絕大部分，特別是隨著小額信貸與聯保貸款業務逐步開展，保證貸款的比重會進一步提高。保證對農村信貸擔保具有積極意義，但單一的擔保方式無法滿足農村日益增長的信貸需求。隨著農民法律意識、自我保護意識逐步增強，保證人承擔的較大風險將會被意識到，在理性驅使下，他們會逐步減少充當保證人這樣的擔保角色。因此，推進抵押、質押、保證或組合擔保、農戶聯保、企業+農戶等多種擔保形式共同發展迫在眉睫。

（4）信貸擔保融資成本偏高

農村地處偏遠地區，金融機構、擔保機構進行貸前審查與評估等環節需要投入更多的人力、財力、物力等，間接增加了交易成本。此外，農戶的信用意識不強，由于信息不對稱導致的事前逆向選擇和事后道德風險有可能發生，且逾期還款率較高，增加了擔保機構的風險。作為以最小風險獲取最大利潤為經營原則的市場經濟主體，擔保公司在業務操作中將依據擔保債務的風險大小調整擔保費用。因此，對于風險較大的貸款除了要求提供一定擔保物或保證方，會對貸款成本進行風險補償，導致貸款利率較高。隨著利率市場化改革的推進，在貸款利率上浮限制取消后，農村通過信貸擔保融資的成本有上升趨勢。可見，除了貸款利率成本以外還需要一筆擔保費用，導致貸款成本偏高。

二、解決農村信貸擔保問題的對策

（1）完善法制建設，釋放農村財產的擔保潛力

2015年8月國務院出臺《關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》，明確逐步落實農村承包土地經營權和農民住房財產權抵押融資功能，允許金融機構在保證農戶基本權利的前提下采取多種方式處置抵押物，同時要求在試點地區穩步推進農民房屋所有權、宅基地使用權及土地承包經營權的確權登記工作。此舉在一定程度上釋放了積壓已久的農村貸款需求，各地積極開展以“兩權”作為擔保手段的貸款業務。從試點地區取得的成效來看，還存在著法律法規建設滯后、配套機制不完善、抵押融資利率偏高等的問題。為此，應積極修訂與完善相關法律法規，為在全國范圍內推廣“兩權”及林地抵押貸款提供法律保障；規范土地價值評估、處置、流轉等制度規范，建立健全相關業務的配套措施；加大政策支持力度，對提供該項貸款的金融機構給予稅收減免等優惠措施，降低農村信貸融資成本。此外，要不斷推進集體林權制度改革，開展林權收儲，打通林權融資關鍵環節，釋放集體林權巨大潛能，拓寬林地生產經營者融資渠道。