農(nóng)村信貸擔(dān)保中遇到的問題及對策

余泓

摘 要：“三農(nóng)”融資難始終制約現(xiàn)代化農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。近年來我國大力開展土地承包經(jīng)營權(quán)抵押等新的 農(nóng)村資源資產(chǎn)擔(dān)保融資方式，以破解“三農(nóng)”發(fā)展中融資難、融資貴的問題。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu)作為金融行業(yè)的重要組成部分，應(yīng)對農(nóng)村融資困境起到支撐作用。

關(guān)鍵詞：信貸擔(dān)保；貸款抵押；農(nóng)村融資

目前我國信貸擔(dān)保方式主要有保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金等5種。保證和抵押是最常見的兩種擔(dān)保方式。依托于農(nóng)村血緣、親緣、地緣等社會資本，尋找親朋好友充當(dāng)保證人，簽訂連帶責(zé)任，使得保證這一擔(dān)保模式在農(nóng)村廣泛使用。從理論上說，抵押應(yīng)是農(nóng)村信貸市場中較為理想的擔(dān)保方式，但農(nóng)村符合金融機構(gòu)要求的抵押物少，加上貸款額度小、期限短、頻率高，與抵押物的高要求難以有效銜接，致使抵押擔(dān)保在農(nóng)村尚未普及。質(zhì)押擔(dān)保的范圍是動產(chǎn)和權(quán)利，在農(nóng)村適用性不高。留置和定金在實踐中很少采用。農(nóng)村財產(chǎn)主要集中于房屋、承包土地、林地及種植、養(yǎng)殖產(chǎn)品。受相關(guān)法律規(guī)定制約，農(nóng)村承包土地和宅基地均只有使用權(quán)而無所有權(quán)，不能作為抵押物向金融機構(gòu)進行融資。2015年國務(wù)院出臺《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導(dǎo)意見》，開始在全國部分地區(qū)開展試點工作，取得了一定成效，但也暴露出諸多問題。要在全國范圍內(nèi)推廣普及，充分釋放農(nóng)村財產(chǎn)擔(dān)保能力，尚需時日?！叭r(nóng)”融資難始終制約現(xiàn)代化農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。近年來我國大力開展土地承包經(jīng)營權(quán)抵押等新的農(nóng)村資源資產(chǎn)擔(dān)保融資方式，以破解“三農(nóng)”發(fā)展中融資難、融資貴的問題。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu)作為金融行業(yè)的重要組成部分，應(yīng)對農(nóng)村融資困境起到支撐作用。

一、農(nóng)村貸款擔(dān)保相關(guān)問題分析

（1）農(nóng)村信貸擔(dān)保物范圍偏窄

目前農(nóng)村動產(chǎn)抵押品的種類大體包括：農(nóng)民種植的農(nóng)產(chǎn)品、各類農(nóng)業(yè)訂單和農(nóng)用機具，農(nóng)村企業(yè)擁有的原材料、機器設(shè)備、應(yīng)收賬款、存貨等主要資產(chǎn)。農(nóng)產(chǎn)品是農(nóng)民現(xiàn)在與未來的主要收益來源，是農(nóng)民進行貸款的基本動產(chǎn)抵押品來源。但是農(nóng)作物的產(chǎn)量經(jīng)常受天氣影響，難有保障，以農(nóng)作物為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)訂單抵押貸款自然受到限制。從農(nóng)產(chǎn)品價格穩(wěn)定性角度看，在農(nóng)產(chǎn)品交易市場中，市場的開放性不斷提高，影響市場價格的因素越來越不確定，需要農(nóng)村金融機構(gòu)具有較強的市場分析與定價能力，技術(shù)性的要求會增加金融機構(gòu)的放貸成本，只有在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件良好的地區(qū)以及具有穩(wěn)定市場需求的農(nóng)作物品種，才能有條件地開展動產(chǎn)抵押，從而縮小了農(nóng)作物抵押品種范圍。對農(nóng)村企業(yè)而言，大多數(shù)企業(yè)規(guī)模偏小，原材料和產(chǎn)品的流動性高，價格波動大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備又具有很強的專門性，變現(xiàn)能力極差。在企業(yè)貸款需求量較大的情況下，即使實行較高的折價率抵押，也很難滿足企業(yè)的貸款需求，因此農(nóng)村金融機構(gòu)無法將這些企業(yè)動產(chǎn)納入農(nóng)村抵押品的范疇。

信貸擔(dān)保物必須具備的兩個基本條件：貸款人對擔(dān)保物要有處分權(quán)，金融機構(gòu)對擔(dān)保物的可交易性及其市場價值可以認定。農(nóng)民的財產(chǎn)主要有承包土地、宅基地使用權(quán)、房屋、林地、經(jīng)濟作物和牲畜等，但農(nóng)民對土地與林地只享有經(jīng)營權(quán)而沒有所有權(quán)，難以轉(zhuǎn)讓。農(nóng)村住房作為農(nóng)民的基本生活資料，不具備抵押資格；經(jīng)濟作物和牲畜市場價值低，難以充當(dāng)?shù)盅浩贰?015年，國家積極推行農(nóng)村信貸擔(dān)保機制創(chuàng)新，在全國232個試點地區(qū)實施農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款，取得了一定成效，有效擴大了抵押物范圍，但也存在一些亟待解決的問題。一是抵押物范圍有待進一步擴大，農(nóng)村類似的財產(chǎn)還有一些未納入試點抵押物范圍；二是法律法規(guī)有待進一步進行修訂完善，為農(nóng)村抵押物范圍擴大奠定法律基礎(chǔ)，保障農(nóng)戶和金融機構(gòu)的利益；三是相關(guān)配套機制不健全，目前我國農(nóng)村尚未形成完整的事關(guān)抵押的財產(chǎn)評估、抵押登記、交易流轉(zhuǎn)等機制。

（2）農(nóng)業(yè)風(fēng)險大，擔(dān)保機構(gòu)參與的積極性低

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，比較利益低，加之農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，導(dǎo)致農(nóng)村金融較城市金融而言存在諸多不確定性，其風(fēng)險把控和處置能力更弱。在我國，大多數(shù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營者應(yīng)對風(fēng)險的能力不足，往往會造成較大損失，從而加大金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險。一些可以提供擔(dān)保的中介組織和擔(dān)保機構(gòu)出于自身經(jīng)營考核等因素的考量，對于涉農(nóng)信貸提供擔(dān)保的積極性不高。

（3）信貸擔(dān)保模式單一

從當(dāng)前農(nóng)村信貸擔(dān)保的開展來看，保證占了絕大部分，特別是隨著小額信貸與聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)逐步開展，保證貸款的比重會進一步提高。保證對農(nóng)村信貸擔(dān)保具有積極意義，但單一的擔(dān)保方式無法滿足農(nóng)村日益增長的信貸需求。隨著農(nóng)民法律意識、自我保護意識逐步增強，保證人承擔(dān)的較大風(fēng)險將會被意識到，在理性驅(qū)使下，他們會逐步減少充當(dāng)保證人這樣的擔(dān)保角色。因此，推進抵押、質(zhì)押、保證或組合擔(dān)保、農(nóng)戶聯(lián)保、企業(yè)+農(nóng)戶等多種擔(dān)保形式共同發(fā)展迫在眉睫。

（4）信貸擔(dān)保融資成本偏高

農(nóng)村地處偏遠地區(qū)，金融機構(gòu)、擔(dān)保機構(gòu)進行貸前審查與評估等環(huán)節(jié)需要投入更多的人力、財力、物力等，間接增加了交易成本。此外，農(nóng)戶的信用意識不強，由于信息不對稱導(dǎo)致的事前逆向選擇和事后道德風(fēng)險有可能發(fā)生，且逾期還款率較高，增加了擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險。作為以最小風(fēng)險獲取最大利潤為經(jīng)營原則的市場經(jīng)濟主體，擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)操作中將依據(jù)擔(dān)保債務(wù)的風(fēng)險大小調(diào)整擔(dān)保費用。因此，對于風(fēng)險較大的貸款除了要求提供一定擔(dān)保物或保證方，會對貸款成本進行風(fēng)險補償，導(dǎo)致貸款利率較高。隨著利率市場化改革的推進，在貸款利率上浮限制取消后，農(nóng)村通過信貸擔(dān)保融資的成本有上升趨勢。可見，除了貸款利率成本以外還需要一筆擔(dān)保費用，導(dǎo)致貸款成本偏高。

二、解決農(nóng)村信貸擔(dān)保問題的對策

（1）完善法制建設(shè)，釋放農(nóng)村財產(chǎn)的擔(dān)保潛力

2015年8月國務(wù)院出臺《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導(dǎo)意見》，明確逐步落實農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押融資功能，允許金融機構(gòu)在保證農(nóng)戶基本權(quán)利的前提下采取多種方式處置抵押物，同時要求在試點地區(qū)穩(wěn)步推進農(nóng)民房屋所有權(quán)、宅基地使用權(quán)及土地承包經(jīng)營權(quán)的確權(quán)登記工作。此舉在一定程度上釋放了積壓已久的農(nóng)村貸款需求，各地積極開展以“兩權(quán)”作為擔(dān)保手段的貸款業(yè)務(wù)。從試點地區(qū)取得的成效來看，還存在著法律法規(guī)建設(shè)滯后、配套機制不完善、抵押融資利率偏高等的問題。為此，應(yīng)積極修訂與完善相關(guān)法律法規(guī)，為在全國范圍內(nèi)推廣“兩權(quán)”及林地抵押貸款提供法律保障；規(guī)范土地價值評估、處置、流轉(zhuǎn)等制度規(guī)范，建立健全相關(guān)業(yè)務(wù)的配套措施；加大政策支持力度，對提供該項貸款的金融機構(gòu)給予稅收減免等優(yōu)惠措施，降低農(nóng)村信貸融資成本。此外，要不斷推進集體林權(quán)制度改革，開展林權(quán)收儲，打通林權(quán)融資關(guān)鍵環(huán)節(jié)，釋放集體林權(quán)巨大潛能，拓寬林地生產(chǎn)經(jīng)營者融資渠道。