互聯網金融對金融行業的影響

白文靜

金融的核心問題是經濟，而經濟的核心的信息是否對稱。互聯網信息技術等新技術的發展很大程度上解決了信息不對稱問題，起到子快速信息匹配的作用，金融業隨著互聯網技術的引進，大量的小型金融機構如雨后春筍辦成立，其優勢很明顯，運行成本低、范圍廣泛、操作便捷，這對傳統金融行業造成了一定的威脅。這也是互聯網給金融行業帶來的改變。而互聯網金融對金融行業本質的沖擊其實是商業邏輯和思維方式，互聯網企業先是通過支付方式進行大量數據的沉淀，然后用數據做貸款，進而延伸為融資、中介和財務管理等領域。與傳統金融相比，互聯網金融的低成本性、高流動性和跨地域的特點將服務更多各種各樣的客戶。

互聯網金融對傳統金融行業的沖擊，在未來可能會加劇，而且會涉及到更寬更深的金融領域。但是互聯網的創新理念和商業模式對極大地促使傳統金融行業加快改革不斷創新，實現專業化和普惠化的全新蛻變。

一、降低交易成本

互聯網金融成本的核心還是依靠互聯網技術等信息技術的發展，一個互聯網終端完成交易既簡單方便有成本低廉。就支付成本來說，同樣一筆支付業務，通過互聯網來做成本只相當于傳統方式的1/16。

首先，互聯網技術的發展大大降低了互聯網金融的交易成本，例如成功例子余額寶就是這樣，讓客戶感覺是活期存款，但是利息又比活期要高。而互聯網技術把這些零散的客戶資金聚集起來不需要網點或是銷售人員和宣傳費用，從而大大減少了成本費用，客戶也感覺到隨存隨取很方便。

其次，互聯網技術的跨地域實施交易，大大縮短了借方和貸方的距離，這種形勢其實加速了中國金融市場的混業經營模式的形成。證實互聯網讓混業經營的金融業務社會化，大眾化。這也大大減少了互聯網金融的經營成本。

最后，在風險控制方面，互聯網金融也是通過大量數據分析，盡可能地讓貸款方和借款方信息匹配的同時，對貸款方的一些重要信息進行線上審核，比起傳統金融機構的風控模式互聯網的風險控制的成本要低很多。

二、大數據分析更精確

數據分析的時代很早就存在，但隨著互聯網、儲存技術和計算分析技術的快速發展，對數據收集、分析的能力有了很大的提升，一切事物的各種數據都可以被記錄、沉淀和分析。這就是我們的大數據時代，大數據的4V特征讓這種分析更加具有社會實用價值。維克托·爾耶·舍恩伯格在《大數據時代：生活、工作與思維的大變革》中前瞻性地指出，“大數據帶來的信息風暴正在變革我們的生活、工作和思維，大數據開啟了一次重大的時代轉型。”大數據給我們帶來的是思維模式的轉變，我們可以處理很多領域的數據，可以挖掘分析某個領域的所有數據，不再隨機抽樣分析。并且大數據不再追求精確度，是要分析出來是什么現象就是，不需要分析其中的院系，這對人們的一貫常有的認知是一個顛覆性的挑戰。

互聯網企業正式大量使用大數據分析法，把大量的客戶數據儲存起來，加以挖掘、整合并提供精準決捷的風險分析，以便能夠為自己的目標客戶推送定向、精準、個性化的產品和服務的時候能更加主動。同時，大多互聯網企業還積極運用社交平臺，對目標客戶的特點、習慣、偏好和需求進行分析，對客戶的需求制定更精細化的服務。大數據時代，能夠更準確第分析更多的信息數據，個人行為更加精確地被預測，從而降低了行為的不確定性，降低交易雙方信息不對稱所帶來的高額交易成本。

三、解決中小微企業和個體融資問題

長期以來，中小微企業和個體融資問題都是一個難題，因為我國的征信體系不夠完善，小微企業如果沒有信用等級的評分，是很難進行非信用融資的。其實銀行不想解決這階層的融資問題嗎，答案是肯定的，當然想做，但是問題是各小微企業都太過零散，信譽情況無法評估，所以銀行在這一社會群體的金融服務是有缺位的。而互聯網金融利用其不受時間、空間、地界影響的優勢，恰好迎合了這一階層人們的需求。

通過實時交易的平臺，互聯網可輕松第追蹤客戶的交易行為信息，包括交易金額和頻率等。這些重要的信息都是用來評估客戶信譽風險的有利數據。再則，互聯網金融高效低成本的給中小微企業提供資金支持，多層次多元化的金融產品更是深受客戶的青睞。互聯網技術的發展是互聯網金融平臺不僅僅是一個信息平臺，也是以個支付平臺，更是一個融資平臺，比如阿里金融、蘇寧小貸、新浪微銀行等等。比起銀行互聯網金融更接地氣，追求金融深度的同時，更加追求服務的廣度，結合本地資源，讓未被傳統金融覆蓋的群體正真享受的普惠金融帶來的便利。

四、提高金融服務效率

互聯網技術的發展，互聯網金融的展開，有著開放、便捷和快速等特點，這幾乎是一種全新的金融運作模式。充分運用互聯網技術對互聯網金融行業的發展來說是很重要的，一方面可利用互聯網技術的快速便捷特點，降低運作成本，提高交易效率;另一方面在于利用互聯網數字化免費的特點補充各種缺乏的信息，降低信息收集的成本。比起傳統收集信息金融模式，顯得更加高效。

原來我們不管是做個什么普通業務都要跑銀行柜臺，而互聯網技術的發展，使現在的銀行的離柜率達到70%。過去需要去柜臺做的業務，現在大多通過手機或電腦就可以完成，所以有人預測，未來由于互聯網會導致失業的崗位之一就是柜員。所以互聯網金融的存在不僅在于降低資金供需雙方交易成本和解決信息不對稱問題，還在于它提供了更好的技術方式與手段，提高金融資源的配置效率和金融市場的運行效率。