新形勢下城商行發展中面臨的困難和問題

馮芮

新時代，隨著金融市場對外開放水平的提高，利率市場化改革的持續推進，我國銀行業在快速發展中也出現的各類問題。城市商業銀行作為銀行體系的重要組成部分，具有分布廣、活力高、成長性強的優點，近年來一直保持著快速發展的態勢。但與此同時，相比國有銀行和股份制商業銀行，城商行起步相對較晚，公司治理架構還不夠健全，在整體抗風險能力、運營管理方面還存在很多不足。現將新形勢下城商行發展中面臨的主要困難和問題及發展對策總結如下：

一、城商行發展中面臨的困難和問題

（1）資產收益率提升速度遠低于負債成本上升速度，息差收窄，盈利能力下降

在負債端方面，受互聯網金融、各j戈各樣的投資基金以及眾籌的影響，城商行存款“搬家”的現象比較嚴重。為維持存款規模，夯實穩固的資金來源，城商行往往施行較高的掛牌利率或通過讓渡客戶較高收益的存款回報以達到穩存增存的目的。與此同時，銀行的存款結構也發生了較大變化：結構性存款、協議存款、大額存單等高成本存款占比日益趨高，負債付息率持續攀升。在資產端方面，貨幣市場利率上行對生息資產收益率的提升有一定的支撐作用，但隨著市場競爭激烈，類金融機構的快速生長，資產收益率提升的速度遠遠趕不上付息負債成本上升的速度，直接壓縮了銀行的盈利空間。

（2）逾期貸款上升，資產質量風險隱現

2017年以來，銀行的整體資產質量有所改善，不良貸款余額和不良率均有所下降。但與國有銀行和股份制商業銀行相比，城商行體量較小，在穩健性和抗風險能力上相對較弱，且易受宏觀經濟周期性波動的影響。目前我國經濟增長已由高速發展轉變為高質量發展，調結構、促轉型必然會使得部分陳舊行業面臨經營困難，“三去一降一補”政策的實施淘汰落后產能，也會帶來一定比例傳統制造業企業的破產，這自然會影響到銀行的資產質量。雖然近年來城商行加大了對資產質量的監管力度，秉承穩健經營原則對新增授信客戶實行嚴格準入制度，同時采取各種措施對不良資產進行清收、打包轉讓，但受宏觀環境的影響，逾期貸款上升的趨勢仍然存在，資產質量風險不容忽視。

（3）科技金融起步較晚，受互聯網金融沖擊大

目前城商行大多面臨科技金融起步較晚、操作系統陳舊落后、科技人才儲備不足、缺乏核心科技技術等問題。與此同時，互聯網金融正以迅猛的態勢，以搶人口、搶客戶、搶流量為切入點，以更快速、更便捷、更省心的服務模式，以產品新、門檻低、收益高為賣點向傳統金融業發起強烈挑戰。馬云曾說過：如果銀行不改變，我們就改變銀行。隨著互聯網、大數據等新興產業的發展，未來的金融業務一定是數字化、科技化的，若不加強信息系統等基礎設施的建設，加強科技整合，搭建起包容性強、功能齊全的金融科技平臺，利用金融科技增強風險識別維度，提高管理效率，那城商行將難以在激烈的金融市場競爭中立足。因此，城商行必然重視信息技術建設，以金融科技促發展。

（4）資本消耗快，MPA考核逼近監管紅線

自人民銀行實施宏觀審慎評估體系考核以來，城商行一直面臨較大的監管壓力，受資本與杠桿、流動性、信貸政策等指標的監管，為不突破監管紅線，城商行不得不調整業務模式與結構，放緩廣義信貸增速，下調表外理財規模，壓縮同業業務。這必然會對城商行的擴張和發展帶來挑戰。

二、新形勢下城商行發展建議

（1）做好存款的穩存增存，積極調整存款結構。

存款不僅是銀行的重要資金來源，也是獲取利潤的有力支撐。存款增長快，資金成本低，利潤實現才能得到有效提升，因此存款規模的增長和存款結構的調整成為影響城商行獲取財務資源的重要因素。鑒于目前城商行存在高成本存款占比高，資金來源單一等問題，城商行要積極擴大客戶群，大力拓展活期存款、普通定期存款等綠色存款，進一步擴大存款的FTP利差，降低付息負債付息率，努力促進一般性存款的增長，增強存款的創利能力。

（2）加強風控管理，保持資產質量穩定。

雖然外部經濟環境逐漸回暖，工業企業利潤也有所回升，但受分行信貸主體為中小、民營企業的影響，2019年風險管控壓力仍較艱巨。為此，城商行應從以下幾方面著手風控管理，保持資產質量的相對穩定。是，優化信貸操作流程，梳理并改進信貸系統操作過程中存在的漏洞，有效防范和控制操作風險。二是，加強信貸資產的監控管理，加大對授信客戶的授信審查和獨立貸后檢查力度，有效防范和控制信用風險。三是，優化信貸客戶結構和信貸行業投向，降低行業貸款集中度，有效防范和控制行業風險。其四，提升專業素質能力，拓寬不良清收渠道，減少不良清收時間。

（3）加快信貸投放，提高新增資產收益率水平

為消化付息率提升帶來的利潤減少，加快信貸資產投放，提升新增資產收益率水平成為城商行提升收入的關鍵。從市場上看，有限的信貸資源和不斷提升的資金成本必然帶來企業融資成本的提升。因此，城商行要做好項目儲備，加強與同業機構的溝通聯系，積極推進信貸項目的落地，同時要提高資產收益率水平，注重EVA指標和RAROC指標，盡可能地將有限的信貸資源用到收益高的客戶和業務上。

綜上所述，面對新形勢下復雜多變的金融環境，城商行只有充分發揮地緣優勢，優化公司治理結構，找準市場定位，運用互聯網技術支撐通過轉型實現突圍，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。