農戶需求視角下的瑪納斯農村信用社小額信貸研究

白慧華 孟梅

摘 要：本文通過對瑪納斯縣部分農村農戶進行實地的走訪調查，從農戶的借款來源、農戶借款金額、農戶期望獲得貸款的期限、農戶信貸需求獲得響應情況，農戶借款滿意度、農戶借款行為的擔保方式和農戶償還貸款特征等方面，研究瑪納斯縣農戶小額信貸的基本情況。通過問卷調查，發現瑪納斯縣農戶小額信貸中存在的諸多問題，如農戶小額信貸產品制度設計存在缺陷，農戶小額信貸機構內部管理機制不健全，農村信用體系不完善。

關鍵詞：農戶；小額信貸；瑪納斯縣

1 緒論

通過研究瑪納斯縣農村信用社小額信貸業務情況，以實地調研走訪的形式深入了解農戶對小額信貸的需求實際，梳理出小額信貸發展存在的主要問題，提出了促進瑪納斯縣農戶小額信貸發展的對策建議，以期為新疆農村地區農民增收、農民生活改善提供幫助。

2 基本概況

瑪納斯縣地處天山北麓、準噶爾盆地南緣，全縣面積達1.1萬平方公里，縣轄14個鄉鎮場站、5個駐縣團場，縣域內人口有28萬人。瑪納斯縣以棉花種植作為農業生產主導產業，2018年播種面積83.4萬畝，籽棉總產達33.36萬噸，本次農戶調查亦以棉農作為主要走訪對象。

瑪納斯農村信用社作為瑪納斯縣金融業的龍頭，轄區內有18個經營網點，有職工近300人。在全縣金融機構各項存、貸款金額中，均占到市場份額的40%以上，其主要業務方面面向當地農戶，要求其小額信貸業務具有代表性和典型性。當前，瑪納斯縣農信社農戶貸款以抵押（質押）、聯保、擔保、小額信用貸款為基本形式，同時小額信貸以成為農戶貸款的首選。

3 農戶對小額信貸業務需求意愿調查

通過走訪調研，深入田間地頭掌握農戶基本情況，了解農戶家庭經營情況，掌握貸款需求意愿，主要情況如下：

（1）通過對農戶不同年齡段的調查，以30歲以下、31歲-40歲、41歲-50歲、51歲以上四個年齡段劃分，發現31歲-40歲年齡段的農戶對于貸款業務較為關注，在調查群體中愿意了解信貸業務具體內容、辦理程序，愿意辦理小額信貸業務。

（2）在調查中，農戶對于借貸有著較為理性的認識，通過借貸的方式周轉資金、擴大經營、尋找投資項目等較為明確的借貸動機，對貸款有實際需求。尤其對于棉農來說，種植棉花需要大量的前期資金投入，在購置棉種、灌溉、施肥、雇工采摘等各種植階段都需要資金的投入。

（3）在調查農戶小額信貸滿意情況中，農戶反映較為集中的是小額信貸作為一種“春貸秋還”的短期貸款手續普遍繁瑣，農戶希望貸款手續適當便捷。

4 農戶小額信貸業務需求意愿分析及對策建議

4.1 農戶小額信貸業務需求較強

瑪納斯縣農村土地較廣，農業經營面積大，農戶在投入農業生產時需要投入大額的資金開展農業經營，在各個農業生產環節都離不開資金的支持。農業生產本身作為高風險、低收入的特征，對于經營一定規模農業生產的個體農戶來說，需要金融機構予以支持，保證生產經營資金，農戶對于小額信貸業務需求較強。對于金融機構來說，存在一定的信貸風險，往往對于農業經營風險評估偏高。張元紅通過調查發現農民的小額信貸需求受壓制，表現為農村地區農戶大都是儲蓄行為，金融機構為節省管理費用，農戶較難獲得貸款，農戶資金凈流出。[1]

為改善當地小額信貸業務，進一步滿意農戶小額信貸業務需求，建議當地金融機構完善制度。對于本地區農戶建立更為持續性的個人擔保信用體系，結合農戶家庭實際及農業項目生產周期，充分考慮農業經營實際困難及季節等因素來統籌安排農戶小額信貸還款形式和期限。

4.2 小額信貸業務缺乏靈活性

農戶小額信貸面向廣大農民朋友，作為“支農”、“扶貧”工具本身應具有一定的福利性。在農戶農業經營過程中，需要通過信貸手段周轉資金、維系農業經營，同時會出現貸款額度小、抵押物少的貸款愿望，這就需要金融機構提高信貸業務水平，更好的滿足瑪納斯縣農戶對小額信貸的需求，但目前根據調查大聯保方式一直是客戶經理的首選。[2]

一是提高信貸人員的業務水平。加強對小額信貸工作人員在思想道德高、業務能力強、職業修養高、風險防范意識等方面的業務素質能力提升，能夠做到深入農戶開展調查、收集農戶信貸資料齊全、作出真實的信用評級，并及時對工作能力差、出現較大信貸風險業務的進行懲罰。二是加大小額信貸業務宣傳力度。通過宣傳使農戶進一步了解小額信貸業務，宣講必要的金融常識，使其熟知辦理小額信貸基本流程，明白農戶小額信貸還款期限、還款額度等要求。三是增強農戶資金使用效率。小額信貸產品的額度需要根據地區經濟水平、農戶收入、信用等級等情況確定。[3]有的農戶在獲得小額貸款后，資金的用途缺乏必要的監督，往往偏離了最初的貸款目的。這就需要相關貸款機構完善貸后監督管理制度，確保資金的正確使用方向，從而使得整個信貸資金處于良性循環當中，以免出現大量的信貸呆賬、壞賬，使得整個信貸資金的供應鏈條斷裂。這不僅需要信貸機構積極努力出臺相關制度，更需要瑪納斯縣政府部口出臺相應的政策法規來支持信貸機構的做法，縣財政局也應及時監控各個部門小額信貸工作的進展情況。

參考文獻：

[1]張元紅，張小勇.農村信用社小額貸款風險分析與對策研究[J].中國集體經濟，2012，（12）：127-128.

[2]曲淑敏.農村信用社小額貸款發展問題研究[D].山東農業大學，2008.

[3]鐘紅濤，海南省農信社推廣小額信貸的實踐與探索[J].金融會計，2010（4），72-76.

作者簡介：第一作者白慧華（1990-），女，漢族，山東泗水縣人，農業推廣碩士，在校研究生，研究方向：區域發展與規劃。

*通訊作者：孟梅，女，博士，副教授，新疆農業大學管理學院副院長，研究生導師，研究方向：土地資源管理。