許憲國
摘要:隨著經濟全球化、社會信息化的發(fā)展,商業(yè)銀行面臨重大發(fā)展機遇和風險挑戰(zhàn)。作為高風險行業(yè)要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,必須把防范風險擺在重要地位,切實采取有效風險防范舉措,實現(xiàn)銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。文章對此作初步探索,供同行參考。
關鍵詞:商業(yè)銀行 風險管理 對策探討
風險是實際效益與預期效益背離而造成的經濟損失。也可理解為經營結果與發(fā)展目標的偏離而造成的經濟損失。商業(yè)銀行是高風險行業(yè),存在風險并不可怕,關鍵是有針對性開展風險防范工作。首先是分析造成風險的各種原因,以便有的放矢地開展風險防范工作。
一、商業(yè)銀行產生風險的原因分析
1.銀行風險意識淡薄,風險管理不到位。我國商業(yè)銀行大都重視業(yè)務量的發(fā)展和擴張,對業(yè)務發(fā)展中存在的風險未能相對應的加以重視。員工認為風險管理是風險控制部門的事,自己的任務是搞好業(yè)務發(fā)展。有的員工甚至把風險防范與業(yè)務發(fā)展對立起來,認為加強風險防范會減少業(yè)務量。沒有認識到不搞防風險會阻礙銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,嚴重時甚至導致銀行破產消亡。由于風險意識薄弱,在辦理貸款業(yè)務時,對借款人和保證人財務報表,抵押憑證,相關的法律文件的提供殘缺不全,導致風險分析困難,成了依法收貸的阻礙。
2.風險管理體制機制不完善。商業(yè)銀行產權制度不完善,銀行治理結構還存在問題,業(yè)務運作不規(guī)范,缺乏有效的激勵和約束機制,這些問題的存在,削弱了銀行對風險的識別能力和控制能力。
貸款“三查”制度不落實,貸前調查流于形式,貸中審查報送不嚴,貸后檢查表面化,缺少對供款人貸后資信情況,抵押物的價值變化情況,保證人的經營和負債情況的深入跟蹤調查。
審貸分離制度執(zhí)行不嚴格,審貸分離流于形式,信貸人員常常在貸款審批前填好貸款合同、借據(jù)和放款憑證,以致出現(xiàn)借款早于貸款審批日期。
3.風險控制技術和管理工具落后。商業(yè)銀行風險管理采用客戶信用評級系統(tǒng)和資產分類系統(tǒng),銀行還自主開發(fā)小微企業(yè)評級模型技術,但量化水平不高,操作風險管理技術尚屬空白。國際銀行的風險評估以數(shù)據(jù)為基礎,內部評價比較完善,并借助中介機構評級結果實行信貸決策。我國商業(yè)銀行風險防范理論和技術工具同國際相比,存在差距和不足,這也是我國銀行界風險防范工作不到位的重要原因。
4.由于經營方針失誤和操作風險的存在,加大了風險損失程度。由于國內外市場的激烈競爭,使部分銀行動搖了穩(wěn)健經營的工作方針,企圖通過發(fā)展高風險業(yè)務獲得高效益,加上有的銀行領導存在道德風險,再加上銀行監(jiān)管防范措施不力,使銀行風險不斷加大,這也是客觀存在重要原因。
5.風險管理人才缺乏,素質不高。風險管理涉及多學科知識,經濟學、金融學、管理學、系統(tǒng)工程學等多學科知識,對管理人員素質要求高。目前我國從事風險管理人員素質同國際發(fā)達國家商業(yè)銀行相比,還存在一定差距,這也是影響我國銀行風險管理的重要因素。
二、強化商業(yè)銀行風險管理的策略建議
1.增強全面風險管理意識。由于銀行風險具有隱蔽性、突發(fā)性和不可規(guī)避性,商業(yè)銀行必須增強風險管理意識,對風險實施全面和全過程控制。加強銀行風險前瞻性研究,研究風險點的特征、分布和走向,找出防范風險的關鍵部位和重要環(huán)節(jié),有針對性地進行有效防治。實踐表明.關鍵部位和重要環(huán)節(jié)風險控制失靈,是導致銀行重大損失和破產倒閉的重要原因。
銀行全體員工必須認識到,風險控制和創(chuàng)造效益具有同等重要性,把提升效益與防范風險牢記在心,在發(fā)現(xiàn)效益時不要忽視風險點,實時拉緊風險控制這根弦。
2.建立完善風險管理體系。商業(yè)銀行要建立一套科學、全面、系統(tǒng)、高效、制度化、法制化、規(guī)范化的風險管理體系,才能保證銀行發(fā)展戰(zhàn)略和經營目標的全面實現(xiàn)。董事會是銀行最高風險管理決策機構,對銀行管理負最終責任;風險管理部門具體實施風險全面管理,負管理責任;各部門的業(yè)務經理和業(yè)務主管對自己管轄部門的風險負責,這樣來實現(xiàn)風險管理的扁平化。確保資金效率的提高,確保各項業(yè)務穩(wěn)健運行,確保銀行的可持續(xù)發(fā)展。
3.建立銀行風險的預警系統(tǒng)。加強對國家宏觀經濟形勢和國家銀行政策的研究,從戰(zhàn)略高度確定銀行發(fā)展方向,確保銀行不犯方向性錯誤。研究國家財政政策、貨幣政策、產業(yè)政策,促使銀行業(yè)務同國家經濟政策指向的一致性和協(xié)調性。研究銀行監(jiān)管當局的政策取向,避免銀行業(yè)務和監(jiān)管當局所抵觸,而導致政策風險,還要加強對經濟發(fā)展規(guī)律和發(fā)展趨勢的研究,不僅要重視當前金融風險,而且要重視未來的金融風險,做到警鐘長鳴。
4.培養(yǎng)高素質風險管理隊伍。商業(yè)銀行能否有效防范風險,高素質人才隊伍的建立是關鍵。風險雖然不可避免,但事在人為,實踐證明,金融風險在國外許多銀行得到了可持續(xù)性發(fā)展。
防范風險涉及到經濟學、金融學、管理學、法學、系統(tǒng)工程學等多學科的知識和技術,人才素質要求高.必須進行擇優(yōu)選才,嚴格培養(yǎng)。
風險管理人才培養(yǎng)要強調針對性,尤其要重視風險管理決策層的人才,肩負著風險管理的最終責任,是人才培養(yǎng)的重中之重。必須保證搞好。