大數據助力互聯網金融發(fā)展

王玥迪 張磊

【摘要】不同于以傳統商業(yè)銀行為代表的間接融資方式和以資本市場為代表的直接融資模式，互聯網金融以交易成本低、效率高、發(fā)展快的特點，成為傳統金融的補充。互聯網金融企業(yè)應該注重提升網絡安全性和風控管理能力，把握好獲客渠道、數據獲取等優(yōu)勢，與其他金融服務協調發(fā)揮作用。大數據在平臺風險控制、客戶畫像和產品營銷方面有起著極其關鍵的作用。

【關鍵詞】金融創(chuàng)新;互聯網金融;大數據

一、研究背景

（一）第三次科技革命迎來大數據時代

二十世紀四十年代，繼第一次科技革命（蒸汽技術革命）和第二次科技革命（電力技術）革命之后，第三次科技革命是人類文明史上科技領域里的又一次重大飛躍。它是涉及原子能、電子計算機、空間技術和生物工程等諸多領域的一場信息控制技術革命。

大數據是指以多元形式，自許多來源搜集而來的龐大數據組，往往具有實時性。它的特色在于對海量數據的挖掘，但它必須依托云計算的分布式處理、分布式數據庫、云存儲或虛擬化技術。

（二）互聯網技術促進金融創(chuàng)新

不同于以傳統商業(yè)銀行為代表的間接融資方式和以資本市場為代表的直接融資模式，互聯網金融以交易成本低、效率高、發(fā)展快的特點，成為傳統金融的補充。互聯網金融是互聯網與金融的結合，是借助互聯網和移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。目前，國內外互聯網金融的運行模式主要為P2P小額信貸、第三方支付、眾籌、電商金融、電子貨幣（如比特幣）、智能投顧以及其他網絡金融服務平臺等。

二、互聯網金融的特點

互聯網金融的本質是普惠金融，服務于傳統金融服務缺失的群體，是民間借貸的正規(guī)化、合法化、規(guī)模化的形式，不是對傳統金融的替代而是補充。有如下特點。

首先，互聯網金融通使傳統金融邊緣化的群體享受金融服務，既滿足了手頭有閑置資金卻投資無門的“草根”對理財的需求，又滿足了中小微企業(yè)的貸款需求。其次，互聯網金融提供更多元化產品服務，客戶融資渠道更加豐富。區(qū)別于傳統金融行業(yè)主要以住房貸款、購車貸款和基礎建設貸款等方式放大額貸款，“螞蟻借唄”、“分期樂”和“京東白條”等互聯網金融產品，為不同融資需求的群體提供不同“口味”的小額貸款。另外，互聯網金融使借款人與投資者得以直接連接，投融資者間的直接接觸不僅縮短了資金鏈，使融資成本大大降低，還降低了資金鏈斷裂的風險。“金融脫媒”的趨勢也逐漸明顯，最終實現普惠金融。最后，互聯網金融作為注入金融市場的活力源泉，推動了金融市場競爭，改變了資源只集中在信用評級高的大型企業(yè)的局面，促進了資金的合理配置，對于提升金融運行效率，推動利率市場化進程意義重大。

雖然互聯網金融很大程度上彌補了傳統金融的不足，但除具有傳統金融業(yè)經營過程中存在的流動性風險、市場風險和利率風險外，還存在安全性較低、征信體系缺失等特點。大數據在平臺風險控制、客戶畫像和產品營銷方面有起著極其關鍵的作用。

三、互聯網金融的大數據應用

大數據在互聯網金融方面的應用主要體現在平臺風控、客戶畫像和產品營銷三方面。

（一）平臺風控

互聯網金融發(fā)展最大的挑戰(zhàn)是缺乏完善的征信體系，極大地增加了金融風險。融360聯合創(chuàng)始人葉大清在接受《證券日報》記者采訪時表示，“互聯網金融的核心競爭力并不是營銷獲客能力，而是大數據風控能力。”大數據是征信體系建設的地基，有效的信用評分體系有助于網貸平臺控制風險，降低逾期率，增強反欺詐能力。

互聯網金融通過大數據應用很好地解決了借款人抵押物缺乏的問題。企業(yè)或個人都會在網上留下的信息，包括社交媒體上的動態(tài)、購物記錄、網頁瀏覽記錄、搜索記錄、交易數據、交易習慣、信用狀況等，這些信息可以通過大數據分析和預測技術，被用于信用額度、償還能力和資信水平的評估。融360大數據風控應用為例，該公司通過廣泛得收集數據，并深入挖掘數據中衍生的特征，將數據分為不同維度。利用這些數據，融360綜合應用金融模型和機器學習模型，搭建整體天機系統的架構，通過天機模型篩選的用戶，逾期率比沒有經過篩選的低一半。

（二）客戶畫像

客戶畫像指對產品銷售或提供服務的目標人群的真實特征進行描繪，是真實客戶原型的綜合體現，能有效地反映客戶訴求，實現結果導向型產品設計。客戶畫像與精準化營銷密不可分，是精準化營銷的關鍵技術。

通過在大數據背景下的多維度數據采集和數據分析，客戶畫像技術將不同客戶的需求進行群分，并形成便簽，使客戶的特征一目了然的呈現在市場人員的面前。不僅如此，通過用戶畫像技術企業(yè)還可以準確的對客戶進行分類，掌握更多的市場信息，解決買方與賣方信息不對稱的問題。

（三）產品營銷

大數據助力產品營銷，不僅在客戶畫像的基礎上實現“精準化營銷”，還能實現“智能營銷”。

“智能營銷”是指借助云計算、大數據、人工智能等先進理念，令營銷具備智能化、自動化的數字營銷模式，讓營銷更簡單，更有效。升級現有成熟的產品，把原來需要手動操作的步驟改為自動呈現，通過大數據平臺提供智能優(yōu)化建議，省略人工篩選步驟，使營銷變得更簡單。另一方面，大數據和人工智能可以提升用戶選擇的精準度，同時客戶在不同網絡界面、社交媒體之間的行跡全追蹤，形成數據閉環(huán)，建立“品牌——傳播——銷售”的全鏈路洞察，讓營銷變得更加有效。智能營銷將實現從“人找到信息”到“信息與人自動匹配”的智能時代轉變。

四、結論和展望

第三次科技革命使人們迎來了網絡時代，互聯網技術在金融領域應用的日益深入，悄然改變著傳統的金融模式。在我國經濟增速明顯放緩、以資源消耗為依托的經濟增長模式一出現后勁不足的情況下，創(chuàng)新至關重要。大數據的應用在金融創(chuàng)新中起著關鍵作用。

互聯網金融始于美國，但興起于中國。未來，大數據和互聯網金融還有更大的發(fā)展空間，為我國經濟向第三產業(yè)為主轉型提供了有力保障。