中國內地與香港醫療保險市場對比分析

吳越

【摘要】中國內地的醫療保險發展較晚，需要積極借鑒國際保險業的優秀發展經驗。因此，本文著重分析中國內地與香港醫療保險在保障類型、醫療費用和保險產品方面的不同，并發現差異存在的原因是兩地保險市場環境、保險公司經營理念、醫療水平和民眾保險理念的不同。

【關鍵詞】醫療保險 中國內地 香港

一、引言

目前，中國內地保險市場被公認為全球最具有增長潛力的市場，尤其是醫療保險市場，自然也成為了世界保險業巨頭激烈爭奪的市場目標。但由于中國內地保險市場起步晚，而香港的保險業經過長時間的發展已經十分成熟。將中國內地與香港醫療保險作對比分析，有利于更好地借鑒香港醫療保險發展經驗。

二、中國內地與香港醫療保險的差異

（一）保障類型

醫療保障類型區分社會保險與商業保險，二者的主要區別在于社會保險是國家或企業對個人的醫療和養老的一種福利體現，是強制性的，而商業保險是一種個人行為，是自愿的。中國內地的社會保險包含職工社保，城居醫保和新農合，已實現覆蓋絕大多數居民。商業保險方面，中國內地尚處在發展階段，還存在許多不完善，中國內地現階段的醫療保障類型還是以社會保險為主。

由于香港公立醫院的收入約92%由政府撥款，公眾看病費用十分優惠，這在某種形式上起到了社會保險的作用，因此在香港并不存在政府專門規定的社會保險。相反，商業醫療保險在香港發展十分迅速，其保險深度及保險密度均處于世界領先地位，甚至越來越多的內地居民選擇到香港購買保險。

（二）醫療費用

近年來，中國內地門診和醫院住院病人均醫藥費用都在逐年增加。那么，在中國內地醫療保險的報銷比例又如何呢？實際上，地區經濟發展不同，醫療費用報銷比例也有所差異。以上海醫保的門急診為例，根據年齡和醫院的不同，報銷比例分為三個等級，分別為65%，60%和50%。正是由于社保存在這樣的漏洞，越來越多的人選擇購買商業醫療保險。

香港的醫療服務收費種類主要有三種，包括公眾收費一符合資格人士，非符合資格人士和私家服務收費。符合資格人士醫療費用遠低于非符合資格人士，而香港居民購買商業保險的原因主要是公共福利帶來劣質的醫療福利，如人們看病需要提前預約還要排很長的隊。因此為享受更好的醫療服務，有能力的香港居民會選擇購買商業醫療保險，尋求私人醫院更好的服務。

（三）保險產品

內地與香港的醫療保險產品差距主要表現在疾病定義、目標客戶、保費保額和不可抗辯條款上。第一，疾病定義不同。如對心肌病的定義，內地要求心功能衰竭程度達到紐約心臟病學會的心功能分級標準之Ⅳ級。而香港僅要求其達到分級標準之Ⅲ或Ⅳ級。第二，客戶分類不同。中國保險公司的目標客戶群體分類較為寬泛，細分程度低，比如僅在宏觀上分為社會醫療保障保險和商業醫療保險兩大類等。而香港對受保人群的細分則更加明顯，針對性更強，也更為人性化。第三，保額和保費不同。在中國內地成年人就算有錢也很難買到高額保障，且兒童保單受很大的限制。而在香港投保人如果能提出適當的健康與財力報告，一般沒有特殊限制。如果父母投保相對較高的保額，則其未成年子女也能夠買到高額保險。第四，不可抗辯條款的差異。國內的不可抗辯條款，主要是為了限制保險公司的權力，保護消費者。反觀香港，保險公司可以根據自己的理解和需要，對不可抗辯條款進行一些調整。

三、中國內地與香港醫療保險市場存在差異的原因

（一）兩地保險市場環境不同

兩地市場對外資的開放程度存在很大差異。香港的保險監管部門對外國保險業提供的市場準入采用開放原則，充分開放外資進入本地保險市場，對外資保險人基本上給予國民待遇。而內地目前對外資僅開放財產險業務，對壽險則有相關限定，即合資壽險公司中外資持股不能超過50%。對壽險業的外資準入限定導致了中國內地醫療保險市場的不充分競爭，從而限制了醫療保險市場的發展。

（二）保險公司經營理念，企業文化內涵不同

香港的保險業采取混業監管模式，保險中介人會根據客戶的特點與需求進行個人理財保障綜合服務，為客戶提供更加專業化、人性化的服務。此外，香港地區更注重對中介人素質的監管，中介人違規行為較少，整體服務水平高。內地保險業重銷售、輕服務，欠缺專業化、人性化的服務，而且內地把業績考核放在首位，違規銷售和理賠難等事件頻發，導致行業形象低下。這在一定程度上使消費者對保險人員產生了排斥心理，不利于醫療保險公司在中國民眾中開拓市場。

（三）醫療水平不同

香港醫療水平、醫治環境整體優于內地。除此之外，在中國內地看病時大夫檢查診斷生硬簡單，整個過程非常復雜。而且，內地的住院計劃只能理賠在內地的醫院住院，而香港的住院計劃可以理賠在全球的醫院住院。在中國內地看病的繁瑣步驟必然會導致高昂的醫療費用，而社會保險卻不能夠完全起到轉移風險的作用，這也一定程度上促進了商業醫療保險市場近些年在中國內地的發展。

（四）民眾的保險理念不同

香港人對保險的認識度比較強，買保險把重點放在保障上，并不在乎保單是否能保值增值。內地老百姓的保險觀念則相對有限，一方面沒認清保險的實質，在購買保險產品時更為關注分紅或增值，另一方面對保險保障的生老病死等問題也存在排斥情緒，這樣就導致保障型保險產品在大眾中的被接受度有限，不利于醫療保險市場的又好又快發展。

四、總結

香港保險業的發展歷史悠久，而內地相較而言的時間沉淀不夠，因此中國內地應當積極借鑒香港保險業的發展經驗，著重改善國內保險市場的環境，通過簡化看病流程來降低醫療費用的同時，采取多途徑改善保險公司的經營理念和民眾的保險意識。醫療保險是社會進步、生產發展的必然結果。反過來，醫療保險制度的建立和完善又會進一步促進社會的進步和生產的發展。唯有不斷改善國內醫療保險現狀，才能夠真正實現醫療保險對國民經濟發展和國民保障的重要作用。