新常態下農商行轉型探究

楊瑩

【摘要】隨著經濟進入“新常態”，我國的經濟結構與經濟的發展方式迫切需要轉型。作為金融業的重要主體，銀行在金融政策、經營模式等方面迫切需要轉型。本文主要研究在金融業中服務農村金融的農商行，力圖從經濟新常態的角度出發，就以農商行自身的優劣勢，結合農商行轉型的必要性來探究面對的機遇與挑戰，挖掘出農商行轉型的突破口，并在此基礎上提出對策，以期對我國農商行的轉型具有積極的推動作用。

【關鍵詞】新常態農 商行 轉型

0引言

隨著中國經濟的不斷發展，我國正處在經濟“新常態”中，銀行業作為服務實體經濟的核心動力，面臨的競爭日益加劇。無論是加速推進的利率市場化使得利差收窄，還是面對銀行貸款規模的限制，都使銀行的規模擴張變得舉步維艱，商業銀行必須通過轉型升級，調整其收入結構與發展模式。

農村商業銀行簡稱農商行，是由我國原始的農村信用合作社改制而來。通過良好的股份制度向農村股份制商業銀行改革，農商行實現了有效的蛻變，實力也在逐漸的增強。在一些農村地區，農商行作為農民可以取得金融服務的唯一途徑，承擔著服務農業的重大任務，但是經濟新常態下，由于金融市場的競爭越來越激烈，基礎薄弱、轉制較晚，具有著沉重的歷史包袱的農商行必須要提升改革創新能力、調整發展戰略來快速實現轉型升級。

1農商行轉型的必要性

目前，在我國農商行的日常業務中，傳統的存、貸、匯業務依舊占據主要地位，但是隨著互聯網的快速發展，傳統的金融產品已經不能滿足客戶多元化的需求，農商行的發展面臨著巨大的挑戰。

1.1農商行自身優勢分析

1.1.1地緣優勢

由于農商行通常由當地的農信社發展而來，作為農村金融機構，為中小微型企業提供金融服務是其天然的優勢，農商行可以依靠自己的地域優勢獲得穩定的客戶資源，積極滿足客戶的需求，使其在農村的金融市場中占據巨大份額。

1.1.2政策支持

農商行的設立由人民銀行批準，社員入股，民主管理，原名為農村合作信用社，產生的主要目的是為其社員提供金融服務。農商行始終把服務農村金融作為自身發展的初衷，是農村金融發展的堅實主力，因此在政策上得到了國家的大力扶持。

1.1.3網點數量較多

相比于商業銀行，農商銀行的網點較多，資金規模大，因此農商行的轉型改制可以帶動金融機構的良好發展與改革，對我國經濟的發展作用巨大，對帶動我國經濟平穩發展意義重大。

1.2農商行自身劣勢分析

1.2.1風險控制能力差

面對經濟增速下行，農商行正處于爬坡過坎、攻堅克難的關鍵期。由于服務于農村金融，農商行的風控能力較弱，體制機制存在弊端。而銀監會對銀行經營的安全性及風險性在技術指標上加大了監管，使得農商行的經營面臨巨大的挑戰。

1.2.2人才儲備受限，業務產品亟需創新

相比于大型的商業銀行，農商行的中間業務較為落后，在一定程度上農商行產品層次低且技術含量差，由于人才儲備、資質的限制，信貸員的風險意識不足，業務操作不規范，擁有的特色化產品較少，因此與同業相比，需要進一步的開發。

2農商行面臨的機遇與挑戰

農商行的轉型發展可以有效的提升在我國市場經濟中的競爭力，保證長期資金的有效穩定，為我國的經濟發展夯實基礎。

2.1農商行面臨的機遇

2.1.1經濟結構逐步優化

在經濟新常態下，互聯網的發展使我國的經濟結構逐步升級，利用大數據云計算等信息技術、一帶一路、京津冀協同發展等政策，為農商行開展業務“走出去”、資源“引進來”提供了良好的條件，“持續創新銀行的產品服務，為農商行實現“彎道超車”帶來良好契機。

2.1.2金融需求不斷增加

隨著我國不斷推進新農村的建設，政府加大對三農的扶持力，從中小企業到城鄉居民，農村金融需求不斷增加。其次，農民思想的轉變，養老、旅游、住房等消費大大增加，貸款需求旺盛，為農商行的發展提供了很好的機遇。

2.2農商行面臨的挑戰及存在的問題

新常態下經濟增速放緩，面對宏觀經濟下行壓力，銀行不良貸款率持續飆升，地方性企業跑路現象層出不窮，農商行面臨極大的挑戰。

2.2.1金融機構眾多，市場競爭加劇

隨著農村金融市場準入政策的放寬，村鎮銀行、小額信貸公司陸續加入，農村地區金融機構的增加加劇了農村金融市場的競爭。同時，互聯網的出現消除了地域限制，對農商行造成極大的威脅，農商行因為人才儲備、技術能力較差，創新轉型迫在眉睫。

2.2.2結構設置欠缺合理性

目前，農商行仍然受到舊管理體制的影響，經營理念落后，風險意識不強，內部激勵制度不完善，缺乏有效的獎罰激勵機制，農商行員工積極性不高，監事會的職能形同虛設，不利于農商行的轉型發展。

2.2.3創新能力不足，經營理念落后

農商行的業務品種單一，盈利模式較為簡單，相比于其他的商業銀行，其營銷能力較差、創新開發能力相對薄弱，目前主要的經濟來源仍然是存貸款之間的利差，核心競爭力明顯不足，農商行的轉型發展在很大程度上受到了極大的制約。

3農商行轉型發展的對策建議

農商行必須順應“大眾創業、萬眾創新”潮流，抓住機遇加快調整發展戰略、提升改革創新能力、防范化解風險隱患。

3.1明確服務方向，推進戰略性轉型

3.1.1細分市場，實現特色經營

農商行的創新轉型需要結合所在地區的特色，根據不同的需求細分金融市場，實現精細化的服務，力爭在細分市場中樹立特色，打造出良好的金融品牌;其次，要合理布置網點區域，重塑其銀行渠道，通過人工智能為客戶提供高質量服務，并根據區域市場特點和資源狀況實現精細化的轉型。

3.1.2建立流程銀行，構架集約化運營體系

建立銀行業統一的業務集中處理體系，重新構架柜面的業務流程，打造“專業經營、系統管理、集約控制”的理念，實現客戶多元化金融需求，加強市場與客戶的對接能力，逐步推進網點柜員向服務型轉變，有效的降低運營成本與操作風險，實現真正的有質有價的全面穩健發展。

3.2創新產品多元化，提升核心競爭力

3.2.1加強專業化隊伍建設，增強員工業務能力

農商行的轉型需要人才的創新，建設專業化的營銷團隊，制定靈活的人才補充制度與激勵績效體系，能夠良好的增強員工轉型效率。新常態下，需要農商行注重多方面專業人才的培養，增強服務意識，在規范金融服務的基礎上有針對性的創新營銷體系，更好的為客戶提供優質服務，實現產品與服務的有效對接，全面的提升綜合服務水平。

3.2.2著力加強渠道建設，提升客戶服務品質

農商行要以客戶需求為起點，以服務實體經濟為主線，加強自助渠道建設力度，同時，強化對多渠道獲得的客戶交易數據與其他相關的行為數據的分析運用，日益完善與優化移動金融的服務功能，著力的推動客戶結構調整，強化物理渠道與電子渠道協調發展，統籌推進集體經營性建設。另外，促進新型城鎮化綜合試點的建設改革，打造出一大批的特色小城鎮，提升市場契合程度，為農商行調整客戶結構、促進業務多樣化、加速戰略轉型開拓巨大的業務空間。

3.2.3加強科技引領，深入實施創新驅動戰略

隨著“互聯網+”的興起，農商行需要抓住時代潮流，運用互聯網技術與大數據思維，大力推進電子銀行業務的發展，堅持互聯網產品的創新，促進信息科技的建設。科技引領創新產品，滿足客戶跨區域金融服務的需求，推動移動金融業務又快又好的發展，逐步促進農商行的特色產品線豐富完善。同時，提升農商行業務連續性管理水平，強化信息科技風險與信息安全，保證農商行的平穩運行。

3.3完善監管體系，建立有效風險防控系統

3.3.1深化組織架構，全面提升市場服務效率

新常態下，農商行要適應形勢潮流，穩步推進事業部的各項機制改革，設計以客戶為中心的營銷組織模式，進行專業的經營管理，建立合理的資源配置與有效的考評機制，強化職員的營銷職能，穩步推進部門銀行向流程銀行的轉變，提升服務效率，并全面的提高對客戶金融日益多樣化需求的響應度，為架構以市場為載體、反應迅速的業務運營體系提供良好的支撐。

3.3.2適應經營轉型，增強風險管理的有效性

加強全面風險管理，做好風險管控工作對農商行非常重要。結合農商行轉型發展的著力點，建立完善的風險偏好管理體系，明確風險管理的目標底線，優化其組織框架與運營流程，全面改進風險控制管理的頂層設計，加大對資本充足率、杠桿率、動態撥備、流動性等資本監管新工具的研究，建立內部審核評級機制，強化風險量化結果在定價貸款、征信審理、監控風險、設定風險限額以及預警風險等方面的應用，日益實現對風險的有效性管理。

3.3.3積極滿足監管的要求，加強風險管理的主動性

農商行要堅持問題導向，健全內部控制體系，著力優化風險防控機制，加強審計稽核部門的獨立性與權威性，加大防范重點領域的風控能力，保證對風險可以進行及時的識別和防控。同時，完善責任追究制度，持續健全法人的治理結構，全面貫徹與落實風險管控的責任追究，做好公司的治理工作是保證農商行可持續健康發展的前提條件，更是經濟新常態下化解金融風險攻堅戰的重要抓手。

4結束語

綜上所述，新常態并非短暫現象，而是在較長時期穩定存在的，各金融機構必須提前做好應對準備，農商行必須打破地域限制，破除體制機制弊端，全面完善風險管理體系，堅定不移地推進改革創新，穩步實施轉型發展戰略。另外，加快電子銀行與移動金融平臺的建設，逐步完善網上銀行、手機銀行等移動金融服務，從而為農商銀行轉型發展注入持久動力。農商行目前最需要做的是推進創新轉型，才能實現真正意義上的又好又快的發展。