我國網(wǎng)上銀行發(fā)展策略研究

蔣殿海

【摘要】隨著信息時代的發(fā)展，數(shù)字信息，移動支付遍布中國每個角落，也助推著網(wǎng)上銀行的發(fā)展。該文分析了我國網(wǎng)上銀行存在的問題，并根據(jù)以上的問題提出了具體的解決措施。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行 發(fā)展 策略

近年來，隨著信息化的發(fā)展，網(wǎng)上銀行，手機銀行的業(yè)務(wù)快速增長。2017年全年的網(wǎng)上銀行交易達1171.72億筆，同比增長37.86%，銀行業(yè)金融機構(gòu)離開柜臺的交易達2600.44億筆。網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展的同時也存在很多的問題，如交易安全得不到保障，產(chǎn)品較為單一等。只有及時更新技術(shù)，解決問題，才能加快網(wǎng)上銀行適應(yīng)人們需要的步伐，快速發(fā)展。

一、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題

（一）線上營銷水平低下，效益不足

銀行在提供的業(yè)務(wù)服務(wù)之外，還應(yīng)該開發(fā)出大量的理財產(chǎn)品來盤活企業(yè)的大量資金。人們在選擇理財產(chǎn)品時往往會花費大量的時間來向銀行的職員了解產(chǎn)品的獲益水平以及風險的高低，并且還會用很長的時間來考慮，這些會占用大量的銀行員工，效率較低。要想大量地推廣理財產(chǎn)品，線上銀行是一個很好的選擇，但事實上，很多的線上銀行并沒有開設(shè)出專門的顯眼的模塊來推銷本銀行的理財產(chǎn)品。還有的線上銀行雖然有一些理財產(chǎn)品，但是針對該產(chǎn)品的利弊并沒有明確的說明，導(dǎo)致購買理財產(chǎn)品的人并不多。還有一些線上銀行雖然有較多合適的產(chǎn)品，但是宣傳不足，很多銀行的客戶并不知道這些產(chǎn)品的存在，購買的積極性也不高。從產(chǎn)品的設(shè)計到產(chǎn)品的宣傳營銷做的不到位，導(dǎo)致線上銀行的收益并不高。

（二）人才缺乏，技術(shù)的創(chuàng)新程度不足

據(jù)調(diào)查，很多線下的銀行中辦理業(yè)務(wù)的人都很多，雖然也配備了一些相關(guān)的設(shè)備，但還是常常出現(xiàn)排長隊的情況。因此，如果能夠利用好網(wǎng)上銀行，就可以很大程度地提高辦公效率。但是，很多網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站都是開辦一些傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，如余額查詢，轉(zhuǎn)賬等等。并沒有根據(jù)客戶的需要進行技術(shù)的升級。另外，技術(shù)的創(chuàng)新程度的不足很大程度上是由于人才的缺乏。很多銀行職員只是學習掌握已經(jīng)存在的技術(shù)，缺乏創(chuàng)新的意識。

（三）網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管水平較低，安全得不到保障

由于互聯(lián)網(wǎng)的易攻擊性、無序性、匿名性等特點，借助于網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)上銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對象。很多人不愿意開通個人網(wǎng)上銀行，開通了網(wǎng)上銀行的人也只愿意在上面進行一些簡單的查詢業(yè)務(wù)，不愿意進行大筆的金錢交易以及產(chǎn)品的購買。這是因為人們對于支付環(huán)境的不信任，資金的安全得不到保證。另外，相比于其他行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)興起的時間比較晚，但是它的發(fā)展程度卻非常的迅速，這些使得網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管跟不上其發(fā)展速度，從而導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的復(fù)雜以及不安全。與此同時，針對網(wǎng)上銀行的發(fā)展，也缺乏相應(yīng)的法律保障。

二、促進我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的具體措施

（一）加大營銷，增強客戶黏性

銀行提供的很多業(yè)務(wù)都是相同的，比如：存取款，查詢，轉(zhuǎn)賬等。就傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)來說，人們選擇哪一家銀行并沒有很大的區(qū)別。因此，若想提高網(wǎng)上銀行的競爭力，就要加大創(chuàng)新力度，增強客戶對于本銀行的依賴性。銀行要加大了解客戶需求并且對于本銀行已經(jīng)銷售出去的產(chǎn)品進行分析，開發(fā)出滿足客戶需求的產(chǎn)品。開發(fā)出產(chǎn)品之后，考慮到人工處理業(yè)務(wù)的效率程度，可以采取線上線下相結(jié)合的方式加大營銷。對于來銀行咨詢的顧客，職員要向他們介紹產(chǎn)品，并且加強引導(dǎo)，幫助顧客了解掌握網(wǎng)上銀行的操作方法，讓顧客到網(wǎng)上銀行上購買產(chǎn)品。對于網(wǎng)上銀行來說，要合理設(shè)計布局，將本銀行的產(chǎn)品放在比較顯眼的位置，吸引顧客的注意力。另外，還要加大對網(wǎng)上銀行以及銀行產(chǎn)品的宣傳，讓更多的人了解到產(chǎn)品。可以在銀行內(nèi)的設(shè)備上進行對網(wǎng)上銀行的宣傳，還可以分析本銀行的顧客，分析他們的不同需求，對于有理財需求的人群可以采取發(fā)短信或者打電話人工推銷的方式加大對產(chǎn)品的營銷。另外，網(wǎng)上銀行還要加大與其他各行業(yè)各公司的合作，比如，很多公司給員工發(fā)工資都會要求統(tǒng)一使用某銀行的卡。因此，銀行加大與公司之間的合作會給本銀行挖掘很多顧客，然后再在這些顧客中加大營銷，就可以提升本銀行的網(wǎng)上銀行的競爭力，增強客戶粘性，提高網(wǎng)上銀行的收益。

（二）加大人才培養(yǎng)力度，實現(xiàn)技術(shù)升級

要促進網(wǎng)上銀行的健康快速發(fā)展，技術(shù)升級是關(guān)鍵。例如阿里巴巴集團，淘寶之所以能夠人們信賴的購物平臺，很大程度上是因為它的技術(shù)強。每年雙十一的狂歡購物節(jié)，淘寶都能使得大量的交易在短時間內(nèi)順利完成，都是因為其背后強大的系統(tǒng)給支撐。網(wǎng)上銀行也要從技術(shù)方面著手，保證技術(shù)的不可替代性，提高效率，增強競爭力。網(wǎng)上銀行的技術(shù)升級不僅要升級業(yè)務(wù)服務(wù)的技術(shù)，還要升級網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管等技術(shù)。對于網(wǎng)上銀行的在線業(yè)務(wù)來說，要保證操作程序的方便快捷，提高辦公效率。網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管作為實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全的重要保證，要加大技術(shù)升級，使其難以被侵入，同時還要能夠檢測出各種危險信號。因此，要實現(xiàn)技術(shù)的升級就要從人才的培養(yǎng)做起。人才的培養(yǎng)包括節(jié)能掌握人才的培養(yǎng)和研發(fā)人才的培養(yǎng)。對于水平一般的工作人員，銀行要加強對他們的網(wǎng)上銀行的操作以及疑難解答的知識培養(yǎng)，這樣他們可以幫助顧客解答他們在操作過程中遇到的問題，助力網(wǎng)上銀行的發(fā)展。另外，銀行還要成立技術(shù)小組，專門從事技術(shù)的研發(fā)，并將這些新的技術(shù)交給銀行的職員，將這些運用到實際當中。

（三）加強監(jiān)管，營造安全的網(wǎng)絡(luò)大環(huán)境

隨著信息化時代的發(fā)展，人們的很多信息都已經(jīng)泄露。在網(wǎng)上銀行的顧客辦理業(yè)務(wù)的過程中，網(wǎng)上銀行一定要保證是客戶本人的操作，保證客戶資金的安全性。因此在操作過程中，要加大對客戶身份的識別，可以采用聲音識別，指紋識別以及面部識別等，杜絕非法操作。對于顧客本人來說，也要樹立安全意識，及時地對自己的計算機進行檢測，及時修補計算機的漏洞，更新安全軟件，保證自己計算機的安全性。立法機構(gòu)要加快對相關(guān)法律的完善，使人們少鉆法律的空子違法犯罪。另外，由于全球化以及信息化的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)犯罪很大程度上沒有國籍的限制，因此，對于異國的網(wǎng)絡(luò)犯罪應(yīng)該有統(tǒng)一的懲處條例。所以，各國之間應(yīng)該加大合作，制定出適合各國網(wǎng)絡(luò)犯罪的懲處條例。

三、結(jié)語

網(wǎng)上銀行的發(fā)展不僅影響著金融行業(yè)的發(fā)展，也在很大程度上影響著人們生活的便捷程度。但人們使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)的前提是它的安全性，因此，各相關(guān)人員應(yīng)該加大技術(shù)升級保證網(wǎng)上銀行交易的安全，并在此基礎(chǔ)上開發(fā)出滿足不通人群需要的產(chǎn)品，增加網(wǎng)上銀行的收益，提高競爭力。