我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀存在的問(wèn)題及建議

沈憶

摘 要：民以食為天。農(nóng)業(yè)是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)地位，突出表現(xiàn)在糧食的問(wèn)題上。農(nóng)業(yè)是我國(guó)的第一產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要因素，我國(guó)是自然災(zāi)害比較嚴(yán)重的國(guó)家。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、增加農(nóng)民收入發(fā)揮著重要的作用。但我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還不能完全適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。本文分析了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，并對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提出幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；投保意識(shí)

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)可以彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中自然災(zāi)害或事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的政策，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定國(guó)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，農(nóng)業(yè)作為一個(gè)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也隨之迅猛發(fā)展。我國(guó)政府在近十年來(lái)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障金額從1000多億元增長(zhǎng)到3.5萬(wàn)億元，險(xiǎn)種增加到200多種，主要涵蓋農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)的所有領(lǐng)域。目前，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)排名世界第二位。但在此發(fā)展背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還有一些待完善的問(wèn)題

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

（1）農(nóng)民投保意識(shí)淡薄

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和文化教育相比于城市水平的落后，導(dǎo)致我國(guó)很多農(nóng)民文化水平不高，因此大多數(shù)農(nóng)民缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)存在一定的偏見(jiàn)。政府有關(guān)保險(xiǎn)宣傳力度不夠，加上我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的形式是農(nóng)戶(hù)自愿，政府提供補(bǔ)貼，農(nóng)民對(duì)政府政策依賴(lài)性強(qiáng)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)欲望減少，更不必談主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)。

（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保積極性差

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)很高，而保險(xiǎn)公司賠付屬于商業(yè)行為，高賠付率也導(dǎo)致許多保險(xiǎn)公司虧損，難以盈利。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)不足，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制能力不高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)，參保的都是農(nóng)民，參保機(jī)制要求“低保額、低保費(fèi)”，保險(xiǎn)公司承保保險(xiǎn)的積極性大幅度下降。農(nóng)民與保險(xiǎn)公司之間缺乏第三方的鼓勵(lì)和調(diào)節(jié)機(jī)構(gòu)，以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司承保的積極性。

（3）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼中存在道德風(fēng)險(xiǎn)

相比于其他保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠勘察難度大。每一種農(nóng)作物都有各自的生長(zhǎng)周期。由于信息的不對(duì)稱(chēng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策的實(shí)施促進(jìn)了農(nóng)戶(hù)對(duì)自身情況的了解，導(dǎo)致預(yù)期損失較高的農(nóng)戶(hù)投保或以風(fēng)險(xiǎn)性較高的農(nóng)作物投保，在一定程度上會(huì)有農(nóng)民在投保后做出使不利事件發(fā)生概率上升的行為。

三、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性

（1）發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于縮小貧富差距

自然災(zāi)害地理分布和造成損失的特征情況分析，我國(guó)西部地區(qū)是自然災(zāi)害的多發(fā)地區(qū)和損失較重單位，從而進(jìn)一步減低了西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量和效益。而長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)東部和中部地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平明顯高于西部地區(qū)，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，有助于減少農(nóng)業(yè)損失，提高農(nóng)戶(hù)收入，縮小貧富差距。

（2）發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于增強(qiáng)民族凝聚力

我國(guó)是人口大國(guó)，“國(guó)以民為本，民以食為天”，糧食問(wèn)題在我國(guó)更為突出，沒(méi)有共同的經(jīng)濟(jì)生活為基礎(chǔ)，會(huì)削弱民族凝聚力。健康可持續(xù)的農(nóng)業(yè)發(fā)展是保障糧食安全的重要基礎(chǔ)。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從而降低農(nóng)戶(hù)損失、分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)戶(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性，有效保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

四、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

（1）加強(qiáng)宣傳力度提高農(nóng)民投保意識(shí)

由于消息落后的問(wèn)題，導(dǎo)致農(nóng)民自主投保意識(shí)不高。政府應(yīng)該加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司合作，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)例進(jìn)行宣傳，讓農(nóng)戶(hù)了解參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，掌握農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任與義務(wù)等知識(shí)。既要讓農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更有信任度，又要防止農(nóng)戶(hù)過(guò)度依賴(lài)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的極端。政府更應(yīng)該宣傳相關(guān)的法律法規(guī)，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)，農(nóng)民更要主動(dòng)提升自身道德素質(zhì)，做到實(shí)事求是。

（2）培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)人才

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)放緩，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，缺少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才。經(jīng)濟(jì)效益低，保險(xiǎn)公司供給減少，需要優(yōu)化保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，提高保費(fèi)收入和經(jīng)濟(jì)效益。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才不僅要有基本的保險(xiǎn)知識(shí)，更要有對(duì)應(yīng)的農(nóng)業(yè)知識(shí)，財(cái)政知識(shí)和環(huán)境知識(shí)。我國(guó)應(yīng)建立多渠道的人才培養(yǎng)機(jī)制，高校、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與政府合作，培養(yǎng)新一代的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才。在高校、科研機(jī)構(gòu)培養(yǎng)理論人員，吸引很多有志于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的學(xué)生、社會(huì)人員，發(fā)展轉(zhuǎn)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人才隊(duì)伍。

（3）加強(qiáng)監(jiān)管力度

完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展是一個(gè)必不可少的環(huán)節(jié)，提高監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管水平，了解保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，嚴(yán)格把關(guān)控制騙保問(wèn)題與資金濫用，對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼資金進(jìn)行更好的利用。此外，還要加強(qiáng)對(duì)地方政府的監(jiān)管，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，政府所能行使的權(quán)力不能無(wú)所顧慮。監(jiān)管部門(mén)的人員配備上，中央政府應(yīng)該嚴(yán)格要求，營(yíng)造一個(gè)更健康更有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的環(huán)境，投保的農(nóng)戶(hù)權(quán)益才能確確實(shí)實(shí)地得到保障，政策的效率也有保障，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平才會(huì)上升一定的高度。

（4）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)

法制建設(shè)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前提和保障，建立完善的法律體制，有助于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性高，賠付性高，致使有效需求不足以支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。大多數(shù)的保險(xiǎn)公司不愿意涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府應(yīng)該給予適用的法律、資金支持，鼓勵(lì)各個(gè)保險(xiǎn)公司。結(jié)合我國(guó)國(guó)情，積極研究推出更多的保險(xiǎn)制度。政府要積極營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟(jì)等方面給予支持，給保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶(hù)更多的信心。

參考文獻(xiàn)

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