湖南農村商業銀行金融精準扶貧研究

摘 要：金融精準扶貧是解決地方資金短缺、減緩地方財政壓力的有效手段。自十九大提出精準扶貧目標后，出臺了大量積極促進農村實現脫貧的優惠政策。地方金融機構采取了一系列政策措施，旨在消除貧困、改善人民，各地取得了顯著成效。但部分金融機構依然存在金融產品創新力度不夠，貸款手續及抵押失范等現象。如何進一步提高金融機構金融精準扶貧的效率，加快構建精準扶貧體系，成為金融界亟待解決的熱點問題。為此本文試圖以石門農村商業銀行作為研究對象，分析它在金融精準扶貧中的作用機制。以期為相關部門提供參考。

關鍵詞：石門縣；農村商業銀行；金融精準扶貧

自十九大以來，我國在精準扶貧工作中取得了一系列成績。其表現在政府領導下的學校、醫院、企事業等單位在脫貧攻堅中的作為。現階段，我國各行業部門在扶貧工作中已進入深水區。其中，金融部門占據著不可替代的位置，是扶貧隊伍中的先鋒。

石門縣是一個特別貧困的國家省級貧困縣，農村山區面積占比廣，農村人口頗多，縣平均生活收入較低、兩極分化現象嚴重，農村地區交通不便，農民仍然存在住房難等問題特別是農村商業銀行在扶貧中發揮著重要的作用，部分農民甚至溫飽問題尚未解決，生活難以得到保障。因此，本文選取石門縣農村商業銀行為支點，進一步探討和分析其扶貧的特點。農村商業銀行致力于扶貧，做出了巨大貢獻。一方面有23個支行，是農村金融機構網點數量最多、脫貧范圍最廣、最方便的農村金融機構。另一方面，2005以來，政府已將郵政所有資金和扶貧資金轉移到石門農村商業銀行。在得到石門政府的高度信任后，農商行不辱使命，充分利用與“三個農村問題”密切聯系的優勢和廣泛的經銷渠道。切實承擔了精準扶貧的社會責任，堅決配合縣財政局和縣扶貧辦認真落實。發行了惠農、扶貧兩項資金。更好地造福于普通百姓。在信貸方面，地方政府與銀行密切合作，憑借其雄厚的資產規模，運用分借統還的方式參與扶貧。發放貸款和還款貸款。在輸血的基礎上，他還增加了以造血為能源的以血液為基礎的扶貧開發方式法，并實現了財政精準，以幫助窮人。

金融發展可以促進經濟增長，從而減少貧困的發生。精準扶貧的財政支持的實質是以扶貧為出發點，以扶貧資金為導向，以信貸市場運作為前提，以風險防范為保障，以扶貧為依托成為克服農民擔保困難的后備力量。石門農村商業銀行端正服務態度，以很好的一面呈現給廣大貧困農戶，作為扶貧領域的主力軍和先鋒隊的石門農村商業銀行，在進攻中占據有極其重要的地位，扮演著不可或缺的角色。

一、扶貧中的現狀

農村商業銀扶貧模式獨特，在信貸上，石門農村商業銀行準確開發信貸產品，針對不同需求的困難戶，發放貸款如便民貸、住房貸、購車貸、小微貸、扶貧貸款等多種貸款產品，從微觀而論，在貸款流程中，首先準確定位扶貧人口，然后根據客戶自身條件，因人而異。準確無誤地將扶貧資金發放到個人手中。從宏觀而論，通過龍頭企業+農戶+銀行來實現集體脫貧。最后，通過政府補貼實行扶貧貸款免息、減息。在服務上，認真貫徹縣扶貧辦的要求，全力脫貧攻堅、優質服務、優待客戶、實行掃街和上門的活動。

二、存在的問題

（1）扶貧對象參與金融程度不高

石門農村貧困戶在金融扶貧方面存在認知偏差，農民工參與性差。據有關資料調查，中國貧困地區貧困戶整體文化素質偏低，國家難以出臺財政扶貧政策。筆者認識到，絕大多數貧困家庭對發展個人借貸負債的發展持相反的態度。一些貧困家庭認為，金融扶貧是該國的無償經濟援助，可以償還，也可以無限期推遲。此外，農村勞動力目前正在外地工作。有很多農村流動人口，只有留守兒童和老人在家。參與金融項目不高，難以滿足金融機構要求的信貸額度。金融信貸業務難以擴大。形成一種想脫貧的未能夠脫貧，甚至是出現了一種少部分靠國家補助來維持生活而不想脫貧的現狀。

（2）金融布局導致扶貧困難

住宅的地域分散程度偏遠，信用體系尚未完全建立，金融支持對精準扶貧成本的提高。石門縣貧困村分布在地理分布上，農業基礎條件薄弱，交通在一定程度上有所不便，信息網絡閉塞。農村貧困農戶大多有豐富的貸款和信用缺失意識。銀行機構開展信貸業務，促進現代支付方式的應用。面臨著更高的成本。金融支持、扶貧開發、明信片的建立、貸后管理等方面都帶來了一定的困難。這也給扶貧開發的發展和扶貧效應的鞏固帶來了挑戰。

（3）扶貧服務理念與踐行出現問題

1.農商行扶貧觀念出現扭曲

農商行在扶貧中成績顯著，但是忽略了授人以魚不如授人以漁的問題。在進行貸款扶持同時，遺忘了貧困發生原因的本質，不少下面的支行將扶貧做為總行及政府下達的任務，而未其視為一種歷史性的使命，目的的出發性過于形式。

2.信貸部門發行貸款質量出現偏差

一些下面的支行信貸部門未能按總行要求認真履行其貸款服務的政策，在高端客戶和農村貧困客戶發放貸款上未能夠做到一視同仁。在下鄉扶貧貸款摸底調查時有些出于形式，信貸扶貧發放方面，在一定程度上缺乏一定的公正性、針對性和有效性。

二、原因分析

（1）農村貧困戶思想過于落后

1.教育水平低，思想落后是導致貧困的重要因素

據說“先富有頭，后富有口袋”。我也同意，我認為思想是導致貧困的最重要因素之一。某縣曾展示過一節標語，“某縣扶貧不扶懶”，懶惰思維是造成許多貧困問題的關鍵因素。與此同時，許多成立的建檔立卡戶人認為，國家的財政支持，農業補貼，以及政府主導的金融扶貧貸款為其提供支持，并依靠這部分資金來維持生活，當然，中央政府和許多地方政府已經認識到這種危害，因此經濟社會漸漸地出現了“輸血”變為了另一個新的術語，如“造血”。后者只是意味著窮人能夠在獲得政府支持后依靠自己的勞動力擺脫貧困。

2.石門農村商業銀行的扶貧對象對銀行的金融知識知之甚少

其原因分為兩個層次。首先，對于農村商業銀行來說，需要加強金融精準化和扶貧宣傳力度。這是因為許多農民知識有限。缺乏對金融知識的認識。第二，對于農村貧困人口，大多數農村人過于保守，在借貸和償還貸款方面有一種恐懼感，風險意識過于強烈。博弈的原因是對農村商業銀行相關政策的認識不足，缺乏對金融知識的理解。

（2）金融布局相對地理環境分散程度過高

由于石門縣身處山區，地理環境偏遠，再加上因為整個中國農村基礎設施還欠有所發達，基礎金融服務較差，主要體現在：首先是金融網點密度相對地理環境來說還是較小。在石門縣許多農村地區，只有一個或兩個金融相關網點在十多公里的范圍內，為人們提供相關的金融服務。但是，由于網點密度低，人們等待著漫長的業務流程，影響了金融服務的質量。其次，在石門農村地區，許多相關的金融服務網點不統一，如新型農村合作醫療、農業醫療保險、農業補貼等，在同一種金融結構中不辦理，因此處理起來并不是特別方便。

（3）農商行服務本質與扶貧出現分歧

針對農商行存在的問題，作者分析到主要原因在于其經營管理模式上。因為石門農商行是商業銀行，其最終是以盈利為目的。雖然在國家以及政府的操控和領導下加入了扶貧攻堅戰，在農商行看來雖是一項任務，但同時也是一個小插曲。這兩方面看似矛盾又不似矛盾，一是，扶貧工作的確給石門農商行帶來了任務和挑戰，扶貧工作的開展會影響其他資金的組織與運轉。但從農商行的本質來看其服務對象確實是面向“三農”、服務“三農。”這才有前面的說法，但換個思維來看，其實不然。農商行并沒有完全認識到農村客戶的重要性。從盈利來看，也并不矛盾。因為，從資金的組織形式來分析，石門農商行的客戶主要是農民，將農民服務到位，才能更好地從存款和貸款中兩項來謀利，也只有農民富起來了，才能帶動農商行的發展。總之，農商行應提高其思想認識，加強員工扶貧隊伍的建設，加快建設商業銀行轉型的新常態，將扶貧工作落到實處，合理處理好扶貧與其他工作的關系，這需要上級部門、下級基層的高度重視。

三、提出建議

（1）加大宣傳力度，增強貧困人口對精準扶貧的認知

1.對于農民自己來說，他們必須克服自己的依賴和懶惰，讓“窮人”在思想和行動中擺脫貧困，人民自己也有擺脫貧困的強烈愿望。只有這樣，他們才能表現出強大的動力，最終，齊心協力戰勝貧困。

2.安排扶貧工作人員深入貧困人群，定期開展金融扶貧知識宣傳活動，為群眾解讀國家相關政策。向群眾介紹商業銀行相關金融服務業務，尤其針對群眾關心的貸款優惠等政策進行詳細解答。

3.選擇當地有影響力的村民作為商業銀行扶貧助理人員，通過他們來反饋貧困戶的金融需求，“精準”了解貧困戶現狀，提供“精準”金融服務。

（2）擴張金融普惠的格局

1.充分發揮金融互聯網的優勢

我們要充分利用互聯網優勢，以服務為方向，打造四方（融商、融智、融資和融通）一體化的新型綜合平臺，將業務向互聯網方向發展，利用并宣傳手機銀行、網上銀行、E盾等金融工具的優勢，彌補銀行朝九晚五上班模式以及金融服務難進大山的不足，互聯網應該與農民的生產和生活的各個環節和方面無縫對接，從而提高金融服務的可用性和綜合性，解決農村、農民問題。打造具有創新性和新穎性的金融扶貧新模式，實現農民各方面的發展，解決農村基礎金融服務薄弱、生產能力差、后期生產困難等問題。

2.有效擴大貧困地區信貸支持

信貸投入，能促進農業產業化發展，積極支持地方農業龍頭企業和專業合作社的發展。通過企業吸納貧困戶的勞動或者獲取貧困戶的產品來實現效益，真正實現了“政府+龍頭企業+農戶”的扶貧模式。結合各鄉鎮特色產業發展，優先扶持特色產業。注重“龍頭企業+貧困戶”、“農民專業合作社+貧困戶”、“農家大戶+貧困戶”等模式，通過發展特殊的育種養殖業、農產品加工業和農村服務業進一步加大產業扶貧力度，進行信貸供給，讓農戶結合當特色地產業靠自己能夠富起來。

（3）加速農商行自身轉型，加強扶貧思想認識度

1.全面提升服務質量

首先，轉變服務理念。根據轉型的要求，業務職能要求員工有全面的金融業務技能。在給農村客戶提供一般服務的同時，我們必須有意識地發掘客戶的價值，以進一步提高增值服務。然后，提高員工素質。隨著時代的發展，傳統的柜員服務已不能滿足客戶的需求。現代商業銀行越來越需要在財務管理、咨詢、法律等方面有更多的專業人才，以便更好地為農村客戶提供增值或高價值服務，如財富管理。最后，大堂經理需要專業。大堂經理的客戶進入銀行的第一個入口。大堂經理必須進行合理的分流，準確地識別客戶，然后提供最好的服務，以提高客戶滿意度。大堂經理必須是專業的，才能夠更好地適應農村客戶的需求。

2.加強主動型扶貧

為了激發廣大貧困人口改變現狀的積極性和決心，農商行首先自己要樹立信念，并更加致力投身于這場扶貧戰役中，可以采取主動提供上門推廣，指導，并鼓勵每個貧困戶申請扶貧貸款。了解情況后，幫助客戶解決實際問題。教人比教人更好。“扶貧之路不可能在一夜之間結束。貧困農民最好自己致富。支持扶貧只能發揮輔助作用，不能農民必須依靠自己的努力來爭取財富。首先，教育扶貧是減肥和扶貧的典型模式，農村商業銀行擴大了扶貧渠道，增加了教育投入。資金可以用來支持農村學校的建設，也可以幫助窮人和家庭有困難的人。這種方法可以解決農村問題。用教育促進扶貧。其次，我們必須密切關注石門是一座山城，特色農業產業包括“柑橘”，“茶”，“蔬菜”和“雞蛋”。農村商業銀行應主動快速瞄準目標，實現覆蓋面廣，有效增加農民收入，增加農業項目特點，深入了解信貸需求信息，增加信貸投入，支持貧困農民獨立生產，深化農民，幫助那些無法發展的人或失去工作能力的貧困農民依靠新農業企業的發展，向農民分發次級貸款形式的扶貧貸款。農民享有固定的收入紅利，在一定程度上，他們增加了收入。

3.著重發展信貸扶貧

農村商業銀行要針對農村生產數據流動性差和經濟下行壓力，創新信貸模式，提高了農民獲得貸款的比例。石門農業商業銀行可以向貧困地區的農民提供小額貸款，貧困地區需要資金，但沒有抵押品可以獲得小額信貸，有效促進扶貧。在信用發行方面。為了做好幫助貧困信貸工作，我們應該開始突出“勤奮”的話，成立專門的扶貧小組，結合實際工作，安排客戶經理多次開展業務培訓。為提高金融從業人員的綜合素質和水平，加強扶貧人員隊伍建設，為貧困人口提供經濟援助。此外，通過政府扶貧辦，我們可以做好對接，達成合作意向，協商扶貧工作的細節，直到簽訂減貧合作協議。同時，在農村開展了大量的實地調查和調查，了解檔案中貧困客戶數據的相關信息，掌握貸款需求，區分其幫助。然后，我們應該突出簡化的特點，優化扶貧貸款的過程。在前次調查過程中，有能力致富，符合貸款支持條件的貧困戶，也可以配合當地知名農村企業給予“小額扶貧貸款”的支持，并利用企業的發展來促進大多數貧困農民的物質財富。

參考文獻

[1]駱伽利，蔡洋萍.我國農村金融機構扶貧現狀及影響因素分析[J].科學與管理，2017，37（02）：60-64.

[2]阮家旺.關于農村商業銀行實施精準金融脫貧的實證分析[J].現代經濟信息，2017（12）：290+292.

[3]張桂菊.持續深化農信改革助力精準扶貧攻堅——訪安徽省農村信用社聯合社理事長陳鵬[J].銀行家，2016（12）：24-28.

[4]祝樹民.政策性金融扶貧的引領作用[J].中國金融，2016（04）：9-11.

[5]古潔，王利.商業銀行支持農村扶貧開發模式初探[J].中國鄉鎮企業會計，2015（10）：19-20.

[6]植鳳寅.金融扶貧重在“造血”[J].中國金融，2014（03）：90-93.

[7]杜曉山，寧愛照.對商業銀行參與金融扶貧的思考[J].農村金融研究，2013（05）：5-11.

[8]田甜余，茂輝.建設新農村背景下農業銀行信貸扶貧的創新[J].區域金融研究，2010（10）：74-77.

[9]李創，吳國清.鄉村振興視角下農村金融精準扶貧思路探究[J/OL].西南金融，2018（06）：1-6[2018-06-08].

[10]喬建華.脫貧攻堅階段農村金融扶貧存在的問題及對策——以陜西太白農商行為例[J].當代經濟，2018（02）：32-33.

[11]李曙光.試論精準扶貧下的農商行涉農信貸業務重點[J].經貿實踐，2018（01）：112.

[12]雷和平.打造精準扶貧的“金鑰匙”[N].金融時報，2016-08-23（012）.

[13]王亞婷.南鄭農商行精準扶貧的地方主力[N].農村金融時報，2016-07-25（B02）.

[14]權學武.河南盧氏農商行創新精準扶貧機制[N].農村金融時報，2016-07-11（B04）.

[15]精準扶貧紅安農商行在路上[J].武漢金融，2016（07）：74.

[16]楊才文. 農商行的金融扶貧困難與機遇[N].農村金融時報，2016-05-23（B07）.

[17]姜業慶.重慶農商行：金融畫筆勾勒“精準扶貧”路線圖[N].中國經濟時報， 2016-03-03（004）.

[18]謝寶.金融扶貧發揮“造血”功能[N].中國農村信用合作報，2015-06-23（002）.

[19]談劍平.沭陽農商行專注扶貧貸款[N].農村金融時報，2014-06-16（010）.

作者簡介：賀蒙（1993-），湖南農業大學經濟學院在讀碩士，研究方向：金融扶貧。