網絡借貸平臺在我國的現狀分析研究

楊賽

摘 要：網絡借貸平臺，指的是借貸的過程均在網絡上完成，借錢的人和借錢出去的人可以利用這個平臺，完成金錢的交易并且沒有第三方介入其中，同時也被大眾簡稱為p2p，目前，在眾多的網貸平臺中交易量靠前的有人人貸及易寶貸等。網絡借貸行業與互聯網其他有關行業相互比較的話，他們最大的區別是由于我們國家將金融行業嚴格看管，公布了一系列的規章制度加以引導，并且金融的興衰也直接或間接地影響著國家的GDP總值，因此網絡借貸平臺也得到了越來越多人的重視和研究。本文將概括分析我國傳統借貸行業和網絡借貸行業的主要特點及風險管理，并結合國內實際情況探討網絡借貸平臺在我國的重要性。

關鍵詞：網絡借貸；傳統借貸；現狀分析

一、研究背景及意義

（1）網絡借貸平臺的興起

網貸服務這一概念是在2005年并且是由英國人最先提出來的，網貸服務一開始就以它效率高、方便快捷的特點以及各種不同定價的利率制度，讓借入者和借出者都能夠在平臺上得到實惠，因此這項服務一經正式發布便廣受歡迎和追捧，在其他的國家也快速打入了他們的借貸市場。到現在為止發展的較好的平臺歐洲地區有Zopa（英國）、Lending Club（美國）等，亞洲地區有Aqush（日本）和Popfunding（韓國）等。后來我國出現的網絡借貸平臺的模式和機制也大部分是借鑒Zopa以及Lending Club的。我國的網貸服務出現的相繼較晚，第一家平臺是在2007年成立的，隨后網絡借貸平臺也越來越多，它的用戶范圍不斷地在擴大，交易數額也在逐漸增加，于是吸引了各界人士的重視。

（2）研究意義

網貸平臺自成立到壯大以來，它的服務要求和宗旨一直都在為小微企業等創造便利，這彌補了商業銀行不能顧及的借貸盲區，它帶來的影響對銀行信貸業務的前進是不可估量的。正是應了那句老話“有需求就有市場”，傳統的商業借貸在投資方面或者是貸款方面它的門檻對中小型企業來說都比較高，一般人都無法達標，但是網貸平臺恰恰相反，它參與的要求不高，并且便捷透明，資金利用上也得到了很好的提高，因此越來越多小微企業和個體戶選擇利用網絡借貸平臺進行融資。

二、借貸行業的基本情況

（1）運行模式

網絡借貸雖然是從2007年才開始逐漸在我國發展起來的，但各大平臺借鑒引用了國外借貸行業的經驗和心得，迅速摸索出了適應我國國情的三大運行模式，這其中包括了：

1.信息交流模式

信息交流模式是指網絡借貸平臺將借款人與貸款人提供的信息收集起來，并劃分信用等級讓借款人和貸款人根據平臺規則劃分出來的等級自行參考選擇借、貸款對象。具體操作為首先網絡借貸平臺會先與借款人簽訂合同協議，然后將借款通過合同轉讓債權給貸款人，這時平臺就只是一個債權過渡的跳板，不實際參與借貸雙方。

2.信息投標模式

信息投標模式與信息交流模式不同的是投標模式是由借款人主動去尋找貸款人，而交流模式是平臺整合了借貸信息然后去“拉郎配”。投標模式下借款人發布自己的借款信息及自己能支付的利率范圍，然后貸款人根據自己的情況選擇借款人進行投標，可以投一個或多個，這是平臺會根據投標信息自動為借款人選擇利率最低的貸款人，若是借到的金額超出了借款人的預算這時平臺就會收回多余的金額，平臺會根據借款人每個月的還款表現為借款人評分，也會積極督促借款人及時還款。

（2）風險管理

1.加強資金管理

根據財經數據網資料顯示，2017年網絡借貸平臺交易額早已破萬億，每天在平臺上都有大量的資金流轉，借款人和貸款人通過第三方支付機構或者銀行劃出、劃入款，并且若是平臺采用信息競標模式，用戶存在平臺賬戶上的錢一時沒有被流轉出去就容易生成沉淀資金，再加上本身網貸行業具有門檻低、銀行監管不到的特點，就容易被有心人利用平臺漏洞做出違法犯罪的事情，例如洗黑錢、卷款而逃等，應此加強網絡借貸平臺的資金管理迫在眉睫。

2.提高技術管理

隨著信息時代的發展，我們的大量個人信息也被上傳到互聯網上，網絡借貸平臺作為金融+互聯網的結合體，擁有更多更詳細的后臺信息，因此網貸平臺也比其他行業更需要注重保護用戶的個人隱私，若是被他人竊取然后利用身份信息進行詐騙，正大光明地竊取投資人的資金，則嚴重擾亂社會治安。提高技術安全管理是網貸行業不可推脫的責任和義務。

三、網絡借貸平臺的發展建議

（1）規范平臺信息披露制度

嚴格規范P2P信息披露制度，對P2P網絡借貸平臺的資金流向和投資風險控制等信息進行披露。嚴肅處置不按規定進行信息披露或信息披露不真實的網貸平臺。只有規范有效的網絡借貸平臺信息披露制度才有助于客戶選擇合適的網貸平臺。

（2）加強信息技術的管理

網絡具有虛擬性和不穩定性。P2P網貸在日常交易過程中一旦出現網絡中斷，病毒入侵等問題都會帶來嚴重的后果。這就要求P2P網貸能夠建立一個安全的信息系統。因此加強網貸平臺信息技術的管理至關重要。要求平臺能夠樹立安全管理意識，提高信息技術水平，建立多重有效的防御機制。此外，還可以要求內部工作人員簽署保密協議，樹立他們的權責意識以及面對突發風險的處置能力。

（3）完善征信系統

擴大我國征信系統數據的來源，賦予網絡借貸平臺使用征信系統的權限。這樣一方面有利于國家對P2P網絡借貸平臺的全面了解和數據掌握，另一方面對P2P網絡借貸平臺提供了信用評級的參考來源，有利于降低信用風險。