農商銀行發展對農村經濟的影響

左玉靜 岳深圳 簡巍巍

摘 要：隨著中國的發展，金融在社會經濟中起著越來越重要的作用。它對于發揮農村金融的重要支持作用，解決“三農”問題，促進農業發展，實現農民增收具有重要意義。本文主要采用搜集數據法與建立模型法在以鄭州市為中心對近幾年的農商行發展現狀進行總結，找出農商行發展與三農的關系并提處可行性意見。

關鍵詞：三農；農村經濟；農村商業銀行

一、河南省農村金融供給現狀

作為中國第一人口大省，截至2017年底，河南省總人口為108，285，500人。比上年末增加647，100人，其中常住人口95，591，300人，比上年底增加267，100人。全市常住人口4774.86萬人，常住人口城鎮化率達到50.16%，比上年末提高1.66個百分點。為河南省眾多的農村人口提供所需的金融服務是當地政府謀求發展的重要目標，建立一個積極，安全，健康的農村金融市場對于推動當地農村經濟發展，增加就業人數，減少貧困等也起到很重要的作用。截至2014年底，河南省金融機構發放人民幣貸款約5.91萬億元，比上年末增長9.4%。

新農村建設不能離開財政支持，農村金融體制改革后，農村金融發展迅速，但不可忽視的是，還存在以下幾類問題：

（1）農村金融場主體功能較弱。農村金融供給結構不健全，農村金融創新能力不足，服務模式單一，無法滿足農村對金融服務的多樣化需求，資產結構單一、抵御風險能力較弱。

（2）農村非農化問題嚴重。主要是兩個非農化：正規機構加劇了資金的非農轉化，主要表現在資金由農業向非農、由饑渴的農村向城市流動；結構非農化，為農業、農民提供的金融服務越來越少。

（3）其他矛盾。農村信貸需求期限多元化與短期貸款期限之間的矛盾。在貸款時間上，農戶借貸需求與工商業貸款有很大的不同，農民貸款期限一般較長（水產養殖通常需要1-3年，林業和水果工業一般需要3-5年，農產品運輸和加工一般需要1-4年）。借款期的很大一部分是不確定的，即農民在計劃貸款時不考慮償還期的長短。這種貸款可以根據還款人的還款能力進行延期，其通常存在于親屬之間。因此，農業生產與貸款期限不匹配。

二、農商行在河南省的近年發展狀況

（1）政策支持

作為我國重要的農業大省，河南省農業的發展不僅對河南省的經濟發展具有重要的意義，而且對我國的經濟發展也具有重要的意義。近十年以來，中央一號文件多次提到農村現代化建設，2017年，黨中央關于“三農”主題發布了第十四份中央文件。可以看出，黨中央十分重視“三農”問題。然而，作為一個弱勢產業，農業需要大量的金融資本來支持其發展，可目前中國的農民已被排除在金融體系之外，無法直接享受到金融政策的直接扶持。而農商行（前身是農村信用合作社）的出現，它的主要工作是為本地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務，促進城鄉經濟協調發展。作為農村正規金融機構的主力軍，農村商業銀行長期以來立足農村金融市場，一定程度上緩解農村資金的問題。

2019年春，國家對鄉村振興發布文件，做出宏觀規劃與部署，3月8日，習近平總書記參加十三屆全國人大二次會議河南代表團審議時，對實施鄉村振興戰略提出要求。同時，今年兩會也會對綠色金融、金融監管、金融科技等方面進行探討并對農村商業銀行的發展提出新的要求。

（2）農村商業銀行的數量和規模的擴大

據統計，截至2016年底，河南省56家農商銀行資產總額6162.6億元，其中伊川農商銀行（見表1）資產規模最大，資產總額368.7億元，其次是洛陽農商銀行，資產總額362.8億元。洛陽市農業商業銀行是2016年由市農業信貸辦和洛陽市“一行三社”合并重組的地市級股份制商業銀行。它于1月29日正式開放，在河南省農業商業銀行注冊資本名單上，伊川農業商業銀行和洛陽農業商業銀行也位居前兩位。此外，新鄭農商銀行在2016年的注冊資本已超過300億元。

三、對農村信用社貸款額因素分析

（1）模型構建

由于各市銀行數量的不斷增長及銀行信息數據的不公開，我們著重分析研究鄭州市近兩年的農商行情況。數據來自2018年鄭州統計年鑒。本部分選取7個地區作為樣本，分別是：中牟縣、鞏義市、滎陽市、新密市、新鄭市、上街區和登封市。建立多元線性回歸方程：

y=a+bx1+cx2+dx3

其中：a是常數項，自變量x1是農林牧漁總產值，x2是農村居民人均總收入，x3是農信社存款額，因變量y是各地區農信社貸款額，b c d是系數。

（2）變量關系描述

銀行的主要利潤來源于貸款，于是我們將農村信用社貸款額作為研究的目的，農林牧漁作為第一產業，是農村經濟的主要組成部分，也是農商行貸款的對象。農村居民人均總收入與農信社存款額也會對農信社貸款額有很大聯系。利用軟件回歸得：y=15.833+0.128x1-38569.07x2+0.4553x3（注：模型中的數據單位為：億元）。

（3）模型解釋

模型總體的調整擬合優度達到97.4%，說明擬合效果較好，方差分析（Significance F=0.007094）也通過。統計意義解釋如下：當農林牧漁總產值增加1單位（農信社存款額增加1個單位）時，農信社貸款額可增加0.128個單位（農信社貸款額增加0.4553個單位），是正相關關系；農村居民人均總收入增加1單位，農信社貸款額將減少38569.07個單位，是負相關關系，換句話說就是農村居民錢多時，農村信用社的貸款量就會減少。

四、結語

由以上分析知，各地區的農信社貸款作用很顯著，這也要求農村商業銀行的發展必須提高其自身的放貸能力，創新金融產品，提高服務質量，增加業務中類，吸引農村居民存款才能發揮更大的經濟推動作用，增加農村居民的人均總收入，真正做到“為民服務”。相信農村商業銀行在以后的發展創新中，會找到促進該地區農村經濟發展的的存貸款額平衡點，為農村經濟發展注入新的動力。

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