我國商業銀行存款結構變化及營銷策略分析

霍曉雨

摘要：伴隨全球經濟一體化建設進程的有序推進，社會主義市場經濟發展大環境下，我國商業銀行在發展過程中遇到諸多挑戰和壓力。想要不斷提升商業銀行的持續經營能力，需要結合其自身的特點和客戶的需求，積極探索更加多元化的發展模式，實現更大的經濟效益和社會效益。本文對商業銀行存款結構變化的內涵以及具體情況進行了分析，并提出了針對性的營銷對策，以供參考。

關鍵詞：商業銀行 存款結構 變化 營銷對策 發展 效益

在金融體制改革大環境下，國家監管越來越嚴格，行業競爭形勢日益激烈，為了更好地尋求發展機遇，不斷提高產品的影響力和服務水平，需要緊密結合政策要求、行業規范和自身的實際等，優化調整經營戰略，才能更好地贏得主動權，提高持續經營發展水平。可以看到，近年來，商業銀行的存款結構在日漸發生變化，逐漸出現失衡的態勢，一定程度上不利于存款產品的營銷和推廣，從而降低了收益，不利于商業銀行的穩定健康發展。加強新時期我國商業銀行存款結構變化及營銷對策分析，對商業銀行乃至國家金融行業發展都具有重要的意義。

一、商業銀行存款結構內涵以及特征分析

對于商業銀行而言，存款結構是指商業銀行存款的具體類型以及構成關系，存款構成之間互相約束的比率情況。對于商業銀行而言，存款結構合理、科學，有助于更好地推動銀行內部經營管理活動的有序開展，與貸款結構形成良好的關聯機制，從而為銀行信貸部門工作的開展提供更加有利的指導，實現更大的經營效益。

對于商業銀行而言，保持合理的銀行存款結構，需要有序可控制貸款的規模，還要對存款結構的比例分配情況進行合理調控，這樣才能提高存款結構的合理性，有效發揮其應有的功能和價值。

目前商業銀行的存款結構，主要有三種類型，分別為期限結構、種類結構以及利率結構。不同的結構有其不同的要求和特點，其中期限結構主要是針對長期存款、短期存款結構進行了分配和管理，從而確保存款周期處于相對合理的水平。種類結構是指針對商業銀行的存款項目的種類進行管理。利率結構是指通過合理確定存款利率的具體結構，進而最大限度減少銀行成本在存款方面的投入，實現更大的盈余。多元化的存款結構模式，對于商業銀行的發展而言，合理分配是關鍵，科學管理是基礎，有效調度和調整，才能更好地確保存款結構的合理化，為商業銀行健康持續發展提供強大的基礎支持。

二、商業銀行存款結構變化的特征分析

尤其是伴隨國家金融市場體制改革的深入推進，社會主義市場經濟體制更加健全，越來越多的中小規模的企業日漸成立并不斷發展壯大，在發展過程中需要依靠大量的資金來進行材料購置、設備購買和生產規模擴大、產品研發，只有這樣才能更好地維持生產鏈條的穩定，實現更長遠的發展，總結分析我國商業銀行近年來的存款結構變化情況，可以看出，整體上分析，商業銀行的負債額度不斷提升，負債結構不斷發生變化，單位存款也會不斷增多。此外隨著公眾的生活質量不斷提升，家庭收入越來越多，受到傳統觀念的影響，公眾在個人儲蓄方面依然更加關注，將家庭的收入主要還是以存款的形式進行投資，從而減少風險，公眾的閑置資金不斷增多，商業銀行在存款利率方面的政策也在不斷調整，從而吸引了更多的存款。另外隨著國家對基礎設施建設扶持力度不斷加大，政府的財政撥款在支持地方經濟發展方面投入了大量的資金，因此導致政府的財政性存款不斷下降。

商業銀行存款結構隨著國家政策的調整和市場形勢的變化，不斷調整。對于商業銀行自身而言，也帶來了很大的影響。一方面，商業銀行的負債，無論是存款負債還是非存款負債都在不斷的增加，當然存款負債數量和資金來源比非存款負債更多，商業銀行的融資模式主要還是依靠存款來進行，債務項目結構比較固定和單一，一定程度上對于商業銀行的經營發展是不利的。一旦國家的政策進行調整或市場形勢發生變化，就會波及商業銀行。此外商業銀行本身隨著存款政策的調整，利潤壓力比較大，成本比較高，加上一些貸款項目主要用于支持民生基礎設施建設方面，貸款的周期比較長，回收時間長，且容易受到外界很多不可控因素的影響，不利于資金的回收，所以對于商業銀行日常資金流動和收益實現等方面，存款結構的變化對于其發展都會帶來很大的影響。另一方面存款結構變化也影響貸款的收益。存款結構變化和貸款結構的變化具有一定的相關性，保持存款結構和貸款結構之間均衡的比例，對于商業銀行發展而言，具有一定的促進作用，反之，如果存款和貸款結構發生失衡，將會影響商業銀行的收益穩定。國家《商業銀行法》要求，商業銀行的貸款和存款的比例應當在75%以下方為合理，所以應當保持適度的貸款規模，才能降低不良風險的發生。但是對于商業銀行而言，非常關注自身的盈利能力，為了獲得更大的收益，會不斷提高貸款的比例，從而導致貸款結構和存款結構發生變化，降低了安全運行系數，增加了風險，不利于商業銀行的持續穩定發展，甚至出現一旦政策變化和市場形勢出現較大波動，對于商業銀行而言，將會造成不可估量的經濟損失。

三、商業銀行存款結構變化的具體營銷應對措施

為了更好地優化商業銀行存款結構，全面提高商業銀行的持續發展水平，實現更大的經濟效益和社會效益，建議商業銀行應當從以下幾個方面來進行探索和實施：

一是樹立以人為本的服務理念，以此為基礎制定更加科學完善的營銷策略。商業銀行的服務對象是客戶，只有以客戶為中心，才能更好地提高客戶的忠誠度，進而有更大的市場和發展空間。所以商業銀行要主動研究政策變化，并充分了解消費者的需求、愛好以及消費水平等，以此為基礎制定適合商業銀行自身特點的營銷管理模式，從激發消費者的潛在需求出發來進行政策宣傳和引導，把握市場的主動權，從而不斷優化調整貸款和存款結構、比例，提高科學化管理水平。

二是精準定位客戶，推出更多的多元化存款產品。一方面商業銀行要結合自身的發展戰略以及經營理念，在深入研究國家政策、行業規范和自身發展情況的基礎上，對服務對象進行精準定位，了解服務對象的具體需求和特點，從國家整體形勢上分析大眾的消費心理，民眾的層次構成，在城市、鄉鎮消費群體等方面進行多樣化比對，從不同的需求層次來分析他們的具體要求，以此為基礎針對不同的客戶和服務對象，制定不同的產品結構分配營銷策略，在確保銀行存款貸款結構合理平衡的基礎上，適當地進行不同群體服務項目的調整，從而實現收支平衡，降低不良風險的發生。

三是對銷售市場等進行深度研究，并不斷提高存款產品的創新能力。可以看到隨著市場競爭日益激烈，對于商業銀行而言，也需要進行結構調整和改革探索，想要打造更具吸引力的存款產品，需要及時引入更多的新技術、新手段和新方法，開發更多的多樣化產品，比如目前商業銀行推出的大額存單產品以及多樣化理財產品，通過調整存款期限和存款額度、存款利率等，為客戶提供更加多樣化的選擇，這也有助于促進資金的合理分配和利用，從而提高資源的最大化利用效能。當然前提是需要對每一款存款產品進行成本收益全面分析，才能確保風險可控。

四是提高營銷服務能力，不斷提升客戶的忠誠度。對于商業銀行而言，最重要的資源就是客戶，客戶的選擇，對于商業銀行的發展意義重大，所以要不斷加強客戶關系的維護，積極通過現代技術和手段，對商業銀行的存款結構等政策進行大范圍宣傳，提高商業銀行工作人員的工作能力和職業素養，深入挖掘客戶的潛在需求，不斷改善和優化工作流程，提高人性化個性化服務水平，通過定期回訪、建立會員制等方式，為客戶推動更多的理財產品，從客戶的角度為他們進行分析，推出更多的不同收益的組合產品，從而提供多樣化選擇，更好地吸引客戶的關注度，持續提升商業銀行的服務效能。

總之，對于商業銀行而言，存款結構變化對于自身的經營發展具有很大的影響，為了有效減少不良風險，提高持續經營能力，需要商業銀行結合政策、市場和自身的具體情況，做好形勢分析，挖掘客戶需求，提高服務能力，推動更多的多元化存款產品，只有這樣才能更好地提高管理的科學化水平，進而實現更大的效益。

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（作者單位：河北唐山農商銀行豐南支行）