基于互聯網金融背景下互助新模式：“區塊鏈+相互寶”

王蕾雁 楊紫薇 王明宇

[摘要]本文先是對相互寶的運作機理進行闡述，解釋了相互寶的基本運作方式，然后進行了相互寶的市場分析，最后指出了目前“區塊鏈+相互寶”互助模式所面臨的嚴峻挑戰，并針對“區塊鏈+相互寶”互助模式存在的問題提出相關的建議。

[關鍵詞]互助計劃 區塊鏈 相互寶

一、“區塊鏈+相互寶”互助模式的解析

（一）相互寶的運作機理

相互寶原本叫相互保，是由螞蟻金服與信美人壽一起發起的。因為信美人壽涉嫌違規，被迫退出，螞蟻金服獨自運營螞蟻金服，為了規避監管風險，將“相互保”改為“相互寶”，定義為互助計劃，而不是保險，相互寶剛上線41天就獲得了2000萬的用戶。互助計劃是由大家一起齊心協力，共同分攤相應的金額，最后得到保障的一種形式。只有芝麻分達到650分以上的人才能加入互助計劃。每月的14日和28日為分攤日，每期的分攤金額=（互助金+管理費）/分攤成員數，每個成員為單個患病成員分攤金額不超過0.1元。2019年間，每個成員的分攤費用不超過188元，如果有超出，則多出的部分由支付寶來承擔。而相互寶的互助范圍包括99種大病和惡性腫瘤類型的疾病，此外遺傳性疾病，先天性畸形、變形或者染色體異常等情形是不能獲得保障金的。

（二）相互寶的市場分析

在2019年2月份，我們通過問卷調查，線下走訪發現：相互寶的擴散主要由朋友圈為主，人群主要為35 55的中年人群。而對于相互寶本身，其消費人群主要是50歲以下，因為支付寶的大群體為35歲以下的年輕人，所以多有年輕人為父母加入。因為支付寶本身的信用支撐，60%的支付寶用戶表示相信相互寶，但是70%的25歲以下客戶表示對此并無興趣，但是以后會考慮。

二、“區塊鏈+相互寶”的運作模式

（一）開放性和不可篡改性

相互寶中引入了區塊鏈技術，因此也具有了區塊鏈技術的開放性和不可篡改性的特點，也就是每一期的信息和互助的資金都會被記錄下來，具有公開透明但不可篡改的特點，也就是說每個人都可以查詢相關的信息，但是不能私自篡改里面的重要信息。

（二）去中心化

相互寶也實現了區塊鏈技術中的無第三方這樣的中心管理機構的參與，每個參與者都成為一個互助圈中的一員，大家相互信任相互幫助相互分攤風險，先出事后拿錢，沒有中間商賺差價，既減少了不必要的費用又減少了第三方從中作梗的風險。

（三）匿名性

加入相互寶后，每個成員只能看到我已幫助的人數，我已分攤的金額，守護的天數和加入的人數，但是看不到其他成員的身份，這樣就確保了每個成員身份的匿名性，保證了每個成員的隱私性。

三、“區塊鏈+相互寶”互助模式的好處

（一）可以加強信任感

在現實生活中人與人之間的信任是很難建立起來的，所以支付寶要想讓所有參與者都信服相互寶的真實性，背后就要有強大的技術支撐，因而相互寶引入了區塊鏈技術，而區塊鏈技術具有去中心化，不可篡改，匿名性和開放性等的特點，正好可以解決信任危機問題。

（二）可以多人受益

相互寶不僅可以自己加入互助計劃，還可以點擊為子女（僅限未成年子女）和配偶申請加入相互寶，而且最近又開通了為父母加入的功能（僅限59周歲以下）。這樣不僅讓自己能從這個互助計劃中得到幫助，也能讓家人一起受益，而且也是0元加入，門檻低，只要符合相應的條件就能加入，相比于傳統保險行業是具有成本低、受益人多的好處。

四、“區塊鏈+相互寶”互助模式所面臨的挑戰

（一）互助計劃無法代替傳統重疾病保險

60歲以上是不在互助范圍內，但是年齡越大患病幾率越大，因此大部分人是無法得到互助計劃的保障，所以互助計劃是不能代替重疾病險，因此建議大家應該根據自身的需求和在自身的能力范圍之內定制適合自己的保障方案。

（二）無相應部門監管問題

雖然相互寶在相關文件中說明會委托調查評估機構對所有申請互助的案例進行調查，然后公示且接受用戶的監督，但是畢竟用戶的監督還不是很全面。并且就算用戶可以有監督權，但是畢竟有時間和精力去為了幾毛錢去舉報而維權的可能不多，并且可能很多用戶都不能辨別申請互助案例的真假性，最為關鍵的一個問題是，這個調查評估機構是由相互寶全方面委托的，用戶并沒有參與其中，很難保證真正的公平。

（三）涉嫌多項違規報備與實際銷售不一致

相互寶升級后，并沒有對相關的報備問題進行解釋，也沒有就此作出改變，消費者和相互寶之間沒有達到信息對稱，其問題依舊沒有得到解決。

五、“區塊鏈+相互寶”互助模式問題建議

（一）完善自身的監督體系

我國的保險公司是由保監會監管的，但是相互寶不屬于保險，并沒有明確的監管方，也就是沒有明確的監管歸屬部門，主要靠的是自律，。所以如相互寶等類似的互助平臺應該自身完善好內部的監督體系，開展好自身的業務，真正做到公開和公正，讓自己的平臺能持續經營下去，真正做到為需要的客戶著想。

（二）完善相關的法律法規

法律是維護人民利益的保障，要想維護加入互助計劃的參與者的權益，就必須健全關于互助計劃的法律法規，要完善相關服務監管法律體系，建立其服務中的消費者保護機制，明確其服務的法律地位。并且要明確對于那些參與互助計劃中謊報病情或者夸大病情的，不僅僅是要扣除相應的芝麻分，還要進行一定的罰款處理，不然并不具有懲罰力度。

（三）降低受益限制

就如同上面所提到的年齡限制，對于大多數人來說，他們參與了平攤費用而卻無法享受相應的保障。比起水滴籌等互助平臺來說，支付寶所能給的保障面太窄，所以相互寶適當降低年齡限制，提高收益人群。并且肝炎等系列和甲乙類傳染病面臨無法理賠的現象，對于健康告知環節，僅在下方說明中列出，里面許多限制條款許多人都會忽略，因此相互寶可以將一些重要的內容單獨列出，以更好的適用于消費者，也減少相應的爭端。