互聯網金融對我國商業銀行業務的影響研究

嵇榕楠

摘 要：21世紀迎來了信息時代，信息技術的快速發展，給各行各業都帶來了機遇，同時，也是挑戰。尤其是互聯網+概念的提出之后，使得金融行業面臨了巨大的轉折，互聯網金融的出現使得產業具有了活力，也改變了人們生活的方式，同時也刺激了金融的發展。本文就互聯網金融的特征以及發展的基本現象進行闡述，并分析互聯網金融的出現對我國商業銀行業務所造成的影響，提出幾點迎接互聯網金融挑戰的策略，便于商業銀行更好的發展。

關鍵詞：互聯網金融;基本特征;主要模式;商業銀行業務;影響;策略

互聯網+金融實際上就是互聯網和金融混合的一種結果，其是一種新型的資金募集的方式，與傳統銀行系統運作完全不同，傳統的銀行業雖然也有連接互聯網，但是其實現的是數字化的交易，與互聯網金融存在很大的差別。互聯網金融融合了大數據、云計算等多種新型的互聯網思想構建而成的一種互聯網金融體系，在這種思想之下，其更加的開放、公平，也為人們帶來了更多的利益，促進了經濟的有效發展。

一、互聯網金融的基本特征

互聯網金融實際上就是將互聯網技術和金融進行結合的一種新興領域，其主要是以互聯網、云計算、大數據為載體來實現一系列的金融活動，其是時代發展下的產物，也是電子商務發展的一種必然結果。互聯網金融運行的模式和一般的商業銀行的融資不同，其信息更加的透明，投資交易的成本也更低，在操作時也更加的簡便，服務也逐步走向多元化。

（一）信息的透明化

上文已經介紹過互聯網金融模式主要就是以大數據、云計算等一些信息技術為載體而存在的，通過這些軟件，客戶們可以隨時隨地的看到自身所選擇的的金融信息，也實現了信息的對稱以及透明。在同一個平臺上，可以實現一系列的資金融通，這也降低了中間可能存在的一系列費用，客戶或者買家只需要在網路上輕輕一點就可以實現金融資金的轉變，支付也變得更加的便捷。

（二）金融投資交易成本低

小微企業以及小額的消費信貸供需很簡單，經營項目也比較單一。利用社交網絡可以實現便捷性支付，以及雙方之間的直接性交易，相比于銀行和市場的融資效率更高，服務成本更低，也大大降低交易所產生的的服務成本。從互聯網金融運營的成本角度來看，其減少了員工費，固定網點費，設施維護費等各類費用，相比于傳統的商業銀行而言成本更低。

（三）操作更加簡便

互聯網金融和傳統的商業銀行相比具有的最大的一個特征即是操作更加的簡便，且不限時間和地點，客戶只需要一部智能手機就可以實現資金的支付、投資理財等等金融的活動，和傳統的商業銀行相比，互聯網金融更加的便捷，也更加受客戶的喜愛。

（四）服務方式趨于多元化

互聯網的出現使得各行各業都開始發揮自身的特長，比如電商企業、第三方支付機構等都開始開發手機支付、資金清算等等功能。甚至開發了一些APP供客戶進行繳納罰款、煤電費等一些基礎性的服務，相比于傳統的柜臺人員多，等待時間較長，互聯網的模式給客戶節省了時間，也提高了服務的質量。傳統的商業銀行有貸款存款業務，現在互聯網金融也衍生出類似的服務，比如支付寶中的余額寶，存入金額，收取利息，客戶需要資金時只需要按照步驟提取即可，非常的方便，這也使得傳統的商業銀行受到了沖擊。

二、互聯網金融發展的主要模式

（一）第三方支付

互聯網的出現使得商業銀行發生了改變，商業銀行從傳統的柜臺服務開始連入網銀，客戶只需要開通網銀就能夠實現網絡化支付，但是網銀使用步驟比較復雜，也讓很多客戶望而卻步，隨后便衍生出了第三方支付。第三方支付以支付寶為代表，主要就是為消費者提供支付的一種平臺，一般這種機構自身的實力和信譽是比較強大的，會和各大銀行進行簽約。客戶只需要登錄這個APP網站平臺，綁定銀行卡，按照規定輸入密碼，即可以實現資金的流通，這也使得人們對第三方支付平臺越來越青睞。

（二）網絡投資理財

傳統商業銀行中進行理財的方式大多都是定額存款，隨著互聯網、騰訊的理財通、巨人的全額寶等等。余額寶是2013年上線的。其主要是阿里巴巴針對支付寶人員進行創新，所推出的一款投資增值服務，主要是對內部閑置資金進行管理，從而提高人們的收益。從余額寶出現之后，各大互聯網網站也紛紛推出了網絡理財，希望能夠爭得這份蛋糕。網絡理財在一定時期內出現了大熱。當然目前的互聯網金融具體模式還在探索中，各個企業都在加強對市場、客戶以及產品進行研究，發揮自身的優勢，為客戶探索更為便捷以及安全的網絡投資理財[1]。

（三）網絡信貸

網絡信貸的主要形式包含三種，分別是網絡貸款、P2P貸款以及眾籌融資。網絡貸款其實就是通過網絡進行貸款的一種形式。人們所熟知的就是阿里小貸，其是阿里巴巴旗下的一款網絡貸款，主要是利用大數據挖掘淘寶，天貓等一些優質的客戶以及商家，幫助這些客戶和商家籌集資金。P2P網絡借貸實際上就是通過網絡平臺實現的一種雙方的借貸模式，比如貸款方通過P2P網站，發布自身所需要的資金，投資人通過網站發現貸款者，并為提供資金。在這個過程中交易是透明的，不需要依賴原有的金融機構，只需要通過網絡平臺即可達成交易。但是這樣P2P網絡平臺的門檻比較低，存在的風險較高，缺乏行業的監管，容易出現信用的問題。眾籌融資即是利用互聯網像全體網友展示自身的創意，從而讓網友對自身的創意進行支持，這種支持的方式可以使得創業者獲得資金的援助。這也是創業者的一種融資方式。

三、互聯網金融對我國商業銀行業務的影響

（一）商業銀行柜臺支付業務受到沖擊

互聯網金融發展的最早的一個領域就是第三方支付的領域，發展了將近十多年，如今已經很有規模，甚至已經直接取代了商業銀行的這個角色。其滲透在人們生活的方方面面，第三方支付可以實現小額以及大額的支付，比商業銀行支付來得更加的便捷。很多客戶都把資金存在第三方支付的平臺，此時就會有很多的借貸行為的，也真正的實現了理財和融資互通。第三方支付的范圍已經逐步擴展，比如網上交燃氣費，交電話費等等。人們不需要通過商業銀行進行柜臺支付，直接通過第三方平臺就可以進行消費。比如通過淘寶，京東商城，蘇寧易購等等進行購買，其背后是一個巨大的利益鏈，當客戶養成了習慣，出門不需要帶資金，就可以實現最基本的購物。

（二）商業銀行信貸業務逐步被網絡信貸業務所取代

互聯網企業發展的第一個領域就是第三方網絡支付的平臺，隨著時間的推移，互聯網企業也開始研究客戶，挖掘信息，創新軟件，開發了網絡信貸業務。網絡信貸業務的推出主要就是針對網絡中小型的企業進行貸款，解決中小企業融資難的問題。因為中小企業自身的實力較差，所以，在傳統的商業銀行貸款中所涉及的程序較多，步驟較繁雜，周期也較長。而網絡信貸的業務出現之后，就為中小企業解決了融資難的問、天貓以及阿里巴巴平臺上的一些個人創業者或者是小型的企業進行貸款，如今已經成為互聯網金融貸款的領軍者。同樣除了阿里巴巴的小額貸款之外，京東商城，人人貸也相互推出了一些金融貸款的模式，各大互聯網企業都開始爭先發展信貸業務，在這種現狀之下傳統商業銀行的信貸業務遭受了巨大的打擊[2]。

（三）商業銀行的中間業務逐步減少

在商業銀行中其實是存在一系列的中間業務的，其雖然不是銀行的主體業務，也不會占用銀行的任何資金，但是卻可以給銀行帶來一系列的收入，是銀行獲得利潤的一個渠道，比如做擔保、承諾、交易等等。但隨著市場的改變，商業銀行內部存款以及貸款所產生的利率差越來越小，這也使得中間的業務開始成為商業銀行的重要利潤來源。但是商業銀行一直不夠重視活期的用戶，只會給予少許的利息。而隨著第三方支付平臺的發展，很多客戶都將資金從商業銀行中轉出進入第三方平臺，這也使得銀行的中間業務逐步減少。很多客戶都開始轉向于一些短期的理財產品，既可以獲得收益，也可以迅速地提出資金。比如余額寶剛推出時，資金可以隨時提出，而且利率也很高，余額寶后期又推出了一系列的金融產品，銀行的理財代銷業務也開始逐漸出現下滑。

四、商業銀行面對互聯網金融挑戰的幾點策略

（一）加強和互聯網企業之間的合作

互聯網企業擁有大量的客戶信息，也有完善的信息技術，加強和互聯網企業的合作，有利于擴張商業銀行業務領域，通過在銀行業中融入云計算，大數據等等，來推動銀行業支付的創新，拓展提高客戶的群體，增強自身的業務量。

（二）加強創新金融業務產品，轉變服務的理念

互聯網金融的出現給商業銀行帶來了挑戰，商業銀行只有迎難而上，才能迎來新的春天。對于商業銀行而言其有很大的優勢，比如基礎設施較為完善，研發能力較強，客戶資料多，認可性強。因此商業銀行可以借助自身的優勢，融合互聯網金融的成功經驗，加強在金融方面進行創新。調整內部的組織架構，服務理念，加強對產品進行研發，注重客戶的多元化需求，改變長期封閉式的理財產品管理模式，適當降低購買的門檻，從而改變商業的窘境[3]。

（三）注重內部人才的培養

互聯網的發展是商業銀行的一種警醒，商業銀行除了要注重內部人才的金融能力之外，更要注重人才的信息技術運用能力，在互聯網的時代如果缺乏信息技術專用人才，對于商業銀行內部的發展是非常不利的。因此，商業銀行在對人才進行招聘時，除了要注重最基本的學歷之外，還要注重能力。后期在進行培訓時也要加強對信息技術的教育，培養一些金融以及計算機方面的復合型人才，從而為商業銀行帶來真正的轉變。

互聯網金融的出現，改變了人們的生活方式，給各行各樣都迎來了轉變。在這種趨勢之下，商業銀行要意識到自身所存在的劣勢，在互聯網金融的模式下學會轉變，擁抱互聯網企業，和互聯網企業進行合作，實現兩者的共贏。其次要加強對內在產品進行創新，保證產品能夠滿足不同客戶的需求，最重要的要挖掘金融和信息類的人才，為商業銀行的創新貢獻力量。

參考文獻：

[1] 李曉紅.互聯網金融對我國傳統商業銀行業務影響分析[J].遼寧科技學院學報，2019（10）：79.

[2] 萬昕.基于互聯網金融對商業銀行的業務影響研究[J].中國商論，2019（07）：32.

[3] 華炎; 鄭宇.互聯網金融對商業銀行的業務影響研究[J].中國集體經濟，2019（02）：144.