科技讓金融更開放

陳國紅

互聯網金融產生于互聯網經濟、金融脫媒、利率市場化等大背景下，脫胎于中國長久以來的金融壓抑，由技術的進步、客戶的改變所驅動，是互聯網技術和思維對傳統金融的一場深刻改造，改變了金融行業的競爭格局和致勝要素。除傳統金融機構外，互聯網公司、P2P和眾籌等新興主體、通信運營商、基礎設施提供商大量涌入，競爭焦點集中在基礎設施、平臺、渠道、場景四大制高點上。傳統金融業過去賴以生存競爭的規模優勢、價格優勢、渠道優勢和傳統的競爭策略已遠遠不夠，需要以更靈活、更動態、更前瞻的發展戰略來應對新的競爭。互聯網金融帶來新競爭的同時，也帶來了融合與創新的巨大機遇，促進金融行業經營理念、商業模式、運營模式的改革與提升，使金融跨入新的發展時代。

實際上，傳統金融機構一直都在積極推動先進互聯網技術的落地與應用，嘗試通過新技術提升客戶服務體驗。而在不斷的摸索過程中，找到適合自身戰略定位和業務特點的解決方案是關鍵所在。西安銀行深入研究并科學評估經營區域的特征與優勢，緊抓國家區域經濟戰略在陜西、西安疊加推進的機遇，契合地方經濟社會建設提速和智慧城市建設的布局，把數字化轉型作為未來戰略轉型發展的首要主題，順應變革，主動融入，不斷探索科技引領，創新金融服務，為區域經濟發展、智慧城市建設和市民百姓生活提供優質金融服務。

金融科技賦能交易銀行，提高綜合服務體驗

我國企業正在從單純的以借貸為主的金融需求，向交易銀行和資產管理等更復雜、更定制化的金融需求轉變。對企業來說，交易銀行服務具有全方位、多渠道、一站式、個性化的特點，涵蓋多種業務場景，覆蓋了企業各個發展階段和環節的金融需求;對銀行而言，交易銀行能為企業提供一站式服務，實現業務集約式發展，更好地造血實體經濟。互聯網技術和金融科技的快速發展為交易銀行的升級提供了無限可能：在現金管理業務中，互聯網金融可以提供更方便快捷的供應鏈融資服務，更好地貼近企業客戶自身的經營模式，協調資金流、貨物流、單證流的統一，助力企業數字化現金管理系統發展;在資產管理業務中，由于信息的廣泛性與傳遞的低成本，互聯網金融是一個更好的搜索及匹配平臺，當客戶需求復雜度不斷升級時，可以對接差異化的資金需求，并發揮客群拓展和市場營銷優勢。

西安銀行以科技金融、文創金融、軍民融合等行業專業化能力建設作為突破口，以點帶面，通過金融科技賦能交易銀行，推出了一系列行業特色金融解決方案。交易銀行業務涵蓋了資金支付、存管、供應鏈金融、社區服務、電商等多個領域，構建起包含現金管理系統、銀企直聯、手機銀行、微信銀行等在內的全渠道系統覆蓋，實現從線下到線上、從人工到智能、從PC到移動端的全面服務，有效滿足企業多元化、定制化的綜合金融服務需求，提升客戶綜合服務體驗。

搭建全新普惠金融平臺，提升金融服務效率

長期以來，我國普惠金融一度面臨“狹窄的客戶覆蓋率”“較低的單戶收益率”“較高的綜合成本”與“較難的風險定價”等問題，雖然社會各成員名義上同等享有獲得金融服務的權利，但實際上，廣大的中小企業以及農村地區和落后主體的有效金融需求并未得到充分滿足。而金融科技的進步為擴大普惠金融服務半徑、提升金融服務便捷性、有效降低獲客成本和風險成本提供了有效路徑，進而提升了金融服務的可得性和普惠性。普惠金融成為金融科技創新最活躍和最有潛力的領域。特別是在新的經濟發展階段，我國消費信貸市場正展現出驚人的潛力，對推動消費需求增長、提升普惠金融服務水平以及服務經濟可持續發展都發揮著越來越大的作用。依托大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等技術的進步，社會征信體系的逐步完善，使得“線上”成為消費信貸重要的增長極。

西安銀行積極推動金融科技創新，創新線上消費信貸產品，不斷提升普惠金融的覆蓋面和金融資源配置效率。特別是在助力精準扶貧方面，通過大數據分析，精準定位陜西省、西安市在冊貧困戶的基本情況，深入分析貧困戶的資金需求及信用水平，采用互聯網線上申請、實時審批、批量授信的信貸服務模式，全流程線上化、自動化、智能化，極大降低了信貸業務的人力、物力成本投入，已實現超過8000個陜西省建檔立卡貧困戶的精準覆蓋，不僅達到了“扶貧、扶智”的目標，還有效降低了運營、財務及風險成本，金融扶貧效能得到了極大提升。2018年，西安銀行“互聯網+大數據”助力精準扶貧案例從全國70個案例中脫穎而出，榮評《人民日報》“中國普惠金融助力脫貧攻堅典型案例”。

技術創新驅動跨界融合，打造數字金融生活

除了市場面的欣欣向榮，互聯網更在深層次上影響甚至顛覆人們的生活方式，智能手機和社交平臺已經成為普通人日常生活不可或缺的一部分，網絡支付的使用場景涵蓋了人們衣食住行的方方面面。未來互聯網金融的滲透率有望進一步提高，并拓展到更多的細分領域，成為不可逆轉的消費者行為趨勢。同時，互聯網以及數字化的興起深刻改變了客戶的金融意識和行為，消費者希望決定和主導金融服務及投資決策，自主選擇接受服務的時間和渠道。數字金融生活就是要通過金融科技的創新，深度嵌入人們日常生活的方方面面，在客戶既有的消費體驗中無縫提供金融服務，從而有效應對消費者行為和需求的改變。

西安銀行立足“惠民、利民、便民”的服務宗旨，跨界整合內外部流量及資源，打造“生活+金融”的服務生態，推出了西銀特惠、校園繳費云、供需寶、慧管家等一系列服務平臺，涵蓋400萬市民客戶交通出行、智慧醫療、旅游購物等生活場景的方方面面，做到“讓民眾少跑路，讓數據多跑路”，助力西安智慧城市建設。西安銀行是全國首家實現銀聯聚合支付的銀行，自主研發的“西銀惠付”融合了銀聯與微信、支付寶、翼支付、百度錢包、京東以及金融機構二維碼，實現“七碼合一”，服務于政府惠民工程、智慧旅游商圈、西安交警、校園繳費等應用場景。2018年，還推出了“智慧醫院”解決方案系列產品，將線上虛擬醫院與線下實體醫院有機融合，通過網絡實現門診預約掛號、檢查報告查詢、診間費用支付等一站式全流程的移動醫療服務模式，讓患者、醫院實現無縫對接。同時，可以針對院方管理需求實現危急值預警、庫存預警、病案質控推送、患者行為分析等決策支持管理服務，協助醫院構建普惠、智慧的醫療生態圈。

創新數字風險管控模式，提升風險管理效能

在傳統的金融商業模式、運營模式、服務模式發生深刻改變的同時，金融風險管理體系也隨之發生改變。風險管理作為銀行的核心優勢和看家本領，數據在其中的戰略地位堪比工業時代的石油，對數據的分析和應用能力將成為最有價值的競爭優勢。融合和實時是大數據的兩大顯著優勢，融合可以打破數據壁壘，通過多維數據分析來提供更好的風險判斷標準和依據;實時可以極大提升時效性，數據的快速獲取、流通和呈現為風險預警提供了技術支撐。因此，建設基于大數據等金融科技的風險管控體系是金融機構風險管理的重要課題。和依賴央行征信報告的傳統風控體系不同，大數據風控技術通過對用戶整體信息進行深入分析，從而達到有效控制風險的目的。相比之下，征信報告只能反映過往的征信記錄，而大數據從個人消費數據、行為習慣甚至是宏觀經濟行為等多個方面著手，基于海量內外部數據交互驗證，形成具體的用戶畫像，并依據動態化的數據表現，對用戶進行評分并實現差異化授信和風險定價。

西安銀行自主研發安全技術，在行業內率先推出了搭載“@盾”安全防護體系的移動金融平臺，贏得了監管、客戶和同業專家的認可。“@盾”基于對外部安全形勢、內部業務流程的研判和把控，以銀行卡賬戶為核心，以防盜用、防詐騙等兩大類賬戶風險為視角，從現金交易、支付消費、轉匯交易等三個維度全方位進行了改革創新，使賬戶安全和交易便捷不再是此消彼長的“零和關系”，而是同步提升的“共贏關系”。西安銀行還積極開發數據驅動型工具，全面升級風險管控技術，作為傳統風險管理技術的補充與升級。通過廣泛采集行內數據、公開數據、客戶數據、第三方數據，利用大數據和智能學習技術自建或共建風險模型，形成基于客戶信用行為、交易行為和消費行為的數據畫像，最終依據風險評估進行科學決策與定價，完善基于大數據的風險評估決策模型。與此同時，完善基于數據的風險監測預警體系，利用數據挖掘等技術，實時處理多源的風險信息，從而達到“實時監控、動態預警、輔助決策”的目的。未來，西安銀行將深刻領會金融科技精髓，持續強化大數據思維，全面升級數字化能力，以金融科技創新驅動商業模式創新、運營模式創新、管理模式創新、產品體系創新、業務渠道創新和風險管控創新，不斷提升金融服務的專業能力和質效，積極打造地方經濟追趕超越的金融引擎。

（作者系西安銀行行長）