金融科技賦能商業銀行轉創發展探討

汪卓然

摘?要：近年來，現代科技在金融領域的應用不斷深化，金融與科技加速融合創新，金融科技（FinTech）成為金融界與科技界共同關注的熱門話題。傳統金融機構積極利用新技術推動業務創新和經營轉型，一大批初創科技企業、提供創新金融服務的新興企業成功進入金融領域，拓展傳統金融服務，甚至與傳統金融機構展開競爭，形成一個新的金融科技產業。據此，剖析了互聯網金融影響下，給商業銀行帶來的挑戰，金融科技的發展變革，提出了傳統商業銀行轉創發展新思路。

關鍵詞：互聯網金融;金融科技;商業銀行;去金融化

中圖分類號：F23?????文獻標識碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.14.052

1?互聯網金融對商業銀行的沖擊

隨著現代信息科技的迅速發展和金融市場的有序開放，中國已經成為全球最大的互聯網金融業務經濟體。而互聯網金融的爆發式增長，給傳統金融機構帶來了較大沖擊。我國商業銀行經營業務范圍是以吸收公眾存款、發放貸款、中間業務為主，收入來源主要是存貸款利息差、手續費收入等。新興互聯網企業逐漸向金融業滲透，很快與傳統商業銀行經營業務形成競爭，銀行“躺著賺錢”的時代已不再。下面主要從負債業務、資產業務、中間業務這三個方面來分析對商業銀行產生的影響。

第一，對商業銀行的負債業務產生影響。一直以來，我國的商業銀行都具有一定的壟斷性質，加之我國高儲蓄率的現狀，存款一直是各大銀行主要的資金來源。民眾習慣將錢存為定期，閑散資金則存為活期，并且也不會計較這部分利息。但隨著余額寶，零錢通等活期理財產品熱銷，阿里巴巴和騰訊兩大巨頭憑借強大的用戶基礎，短時間內吸收大量存款。期限更加靈活，收益率也是遠高于銀行活期存款利率，實現碎片化資金管理，造成銀行存款嚴重流失。

第二，對商業銀行資產業務產生影響。貸款在商業銀行資產業務中所占的比重最大，我國商業銀行的貸款發放對象通常為大中型企業、國有企業等，貸款手續繁雜，要求嚴格，審批時間長，因此小微企業普遍面臨融資難的問題。隨著大數據、云計算等技術迅速發展，科技公司憑借其規模小、無需維護高昂成本的遺留系統、沒有監管方面負擔等優勢，精準識別客戶信用風險，以其高效的信息處理速度吸引了大量資金需求者。P2P網絡借貸、眾籌等應運而生，并利用“長尾效應”，針對小微企業融資，迅速發展起來。貸款的利息收入是我國銀行的主要盈利來源，在利率市場化進程中，利差逐步縮減，銀行貸款利差收入被蠶食無疑帶來不可小覷的沖擊。

第三，對商業銀行中間業務產生影響。中間業務指的是商業銀行充當中介的角色為客戶代理一些業務并從中收取手續費的經營活動，主要收入來源于銀行卡、結算與清算、代理業務等。支付結算業務一直由銀行壟斷，銀行不僅可以占用因延時到賬而產生的大量資金沉淀，也可以通過結算業務收取手續費。一方面第三方支付平臺因其便捷簡便的操作，低費用成本，隨時隨地多場景滲透，迅速搶占支付市場?；ヂ摼W技術發展為電子商務創造便利條件，互聯網巨頭掌握著信息流、資金流、物流，網上支付用戶大幅增長，致使銀行支付結算功能趨于弱化。而另一方面，第三方支付平臺取得代銷基金、代銷保險資格，網上申購操作簡單，起點金額低，銷售渠道，獲客方式上均占有一定優勢，商業銀行的代理業務出現下滑。

2?金融科技變革是大勢所趨

繼“互聯網金融”之后，“金融科技”引起了金融業、信息產業及社會各方面的廣泛關注，物聯網、云計算、大數據、區塊鏈、人工智能等當今熱門技術不斷在金融領域應用創新，全球信息化、數字化、智能化進入全面滲透、跨界融合、快速發展的新階段，金融科技浪潮席卷全球。

這里，首先界定兩個經常被混淆的概念：互聯網金融和金融科技?；ヂ摼W金融的落腳點在“金融”，是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。金融科技的落腳點在“技術”，是應用在金融領域并產生融合創新效應的技術，旨在創新金融產品和服務模式、改善客戶體驗、降低交易成本、提高服務效率，更好地滿足人們的金融需求。“互聯網金融”主要是從業務模式來界定，而“金融科技”主要是以科技手段切入，即實現金融與科技的全面融合。

互聯網金融僅僅充當信息撮合的角色，而并沒有介入到金融行業的實際運作過程中，使得傳統金融的諸多痛點和難題非但沒有得到消解，反而進一步放大。以P2P、網絡借貸、互聯網理財為代表的諸多互聯網金融產品開始出現，并營造出一種金融行業在互聯網技術的作用下呈現繁榮發展的假象。當互聯網金融平臺無法承載它的風險時候，整個行業便會出現問題，跑路、爆雷、資不抵債等亂象接二連三發生。互聯網金融遭遇政策監管已經成為必然。

2018年是金融嚴監管的一年，金融去杠桿帶來流動性退潮的大背景下，各大網貸平臺陸續暴雷，引發投資人對網貸行業的信任危機，大規模的恐慌性資金回撤，最終擠垮了大量平臺。多個監管部門召開網貸相關會議、下發多份文件，8月國家互聯網金融風險專項整治工作小組辦公室下發《關于報送網貸平臺借款人逃廢債信息的通知》，監管的及時介入，才使得雷聲漸歇。12月央行下發《關于支付機構撤銷人民幣備付金賬戶有關工作通知》的特急文件，該通知和6月下發的《關于支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》一脈相承，第三方支付公司野蠻掘金的時代落幕，支付機構客戶備付金100%集中交存。4月下發的《關于加大通過互聯網開展資產管理業務整治力度及開展驗收工作的通知》，各大平臺紛紛整改，資金池包裝成資管計劃、違規代銷等產品相繼下線。

當互聯網時代的紅利日漸消耗殆盡，金融行業的發展陷入一個全新的發展期，僅僅只是借助金融與科技間的簡單融合已經無法起到實質性的作用，一場有關金融行業再度進化的全新變革由此展開，互金巨頭紛紛表示“去金融化”，強化科技屬性，爭做像傳統金融機構輸出技術的服務商。傳統金融IT服務商以及眾多細分領域的金融科技平臺試圖將繁雜的場景、流量、數據、風控、產品等金融要素標準化，并從運營模式、營銷渠道、產品定價、用戶管理方面優化傳統機構服務鏈條。越來越多的傳統金融機構成立金融科技子公司，對外輸出技術。金融科技賦能或將帶來革命性的顛覆，成為2019年重要突破口。

3?傳統商業銀行轉創發展

對于傳統商業銀行來說，審時度勢，重塑業務模式已是勢在必行，這不單是為了抵御新的競爭壓力，也是為了把握住新的機遇。目前多家銀行已經采取措施，分析自身優劣勢，評估轉型對具體業務模塊、客戶和市場的影響，借助人工智能、智能投顧、大數據等新興技術，力求在新的行業格局下維持競爭地位。

以科技為引領，對業務進行全面優化與數字化轉型創新。商業銀行數字化轉型的關鍵是實現戰略、技術和業務的跨領域協同工作，成功達成這一協同目標的銀行將擁有“交響樂團”式的組織架構，不同的技術和解決方案完美的結合在一起，可以為銀行創造最大的價值。銀行所掌握的客戶信息數據要遠遠多于金融科技公司，但銀行的各類數據存在于孤立的、管理差異極大的多個系統中，數據分析能力有限。商業銀行應加強大數據技術的應用，加速推進數字化轉型，適時替換迭代以往的數據管理系統和數字化服務平臺，將數據資源向公共云遷移。

重塑組織架構和營銷模式，逐步從甲方思維過渡到“以客戶為中心”的乙方思維中，提升客戶體驗。隨著金融科技的發展和客戶行為的轉變，銀行更是應該從“客戶”向“用戶”的服務理念轉變。將金融服務無縫無感嵌入實體經濟各個領域，融入客戶的生產和生活，打破服務門檻和壁壘，推動金融服務無處不在。從人臉識別成為轉賬、開戶、ATM存取款等金融服務的標配，到深入滲透到門禁、點餐、酒店入住、航空旅行等各個方面?？蛻魧鹑诳萍嫉恼J識不斷加深，對金融服務和產品的期望值也將不斷提高，未來金融科技賽道上的佼佼者，必將是良好客戶體驗的提供者。

人力轉型，延攬新興人才，應對當今敏捷、數字化、分析型、技術驅動的戰略環境，以求在新的金融環境中蓬勃發展。大部分銀行超過30%的崗位都是后臺崗位，極易被機器取代。過去依靠人海戰術的老路已經難以為繼，科技在銀行業務拓展、內部管理、風險防控中的作用日益凸顯。商業銀行應營造有利于金融科技人才集聚的環境，給予考核績效方面的傾斜，一方面通過內部培養，提拔符合條件的金融科技相關人才;另一方面鼓勵科技人才輪崗，將技術創新與業務發展緊密融合，為商業銀行金融科技發展提供充足的人才保障。

參考文獻

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