試論基于大數(shù)據(jù)時代的商業(yè)銀行金融業(yè)務創(chuàng)新

曹藝芳

【摘 要】隨著我國整體經(jīng)濟建設的快速發(fā)展，我國銀行業(yè)發(fā)展迅速。當前，隨著科學技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐漸普及，大數(shù)據(jù)時代來臨，影響著各行各業(yè)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)影響下，我國金融行業(yè)取得了快速發(fā)展，對傳統(tǒng)金融帶來了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)，銀行業(yè)的發(fā)展環(huán)境發(fā)生了重大變化，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展模式已經(jīng)無法適應新時代的發(fā)展需求，有效做好金融業(yè)務創(chuàng)新顯得十分重要。

【關鍵詞】大數(shù)據(jù)時代；商業(yè)銀行；金融業(yè)務創(chuàng)新

隨著我國經(jīng)濟體系的完善，我國銀行業(yè)發(fā)展越來越迅速。就當前的情況而言，雖然我國很多商業(yè)銀行已經(jīng)認識到大數(shù)據(jù)時代所帶來的變化，然而并沒有做好轉型的準備，業(yè)務創(chuàng)新度不高，實際發(fā)展中面臨著一系列問題，做好這些問題的解決，加快業(yè)務創(chuàng)新的步伐顯得非常重要。

一、增強商業(yè)銀行競爭力的重要途徑

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，各種互聯(lián)網(wǎng)金融機構不斷涌現(xiàn)，金融行業(yè)出現(xiàn)了前所未有的發(fā)展，這就使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到了較大的沖擊，商業(yè)銀行只有做好業(yè)務創(chuàng)新，積極改變自身的經(jīng)營模式，適應時代需求才能夠促進競爭力的全面提升，更好地發(fā)展。從另一方面來看，我國商業(yè)銀行起步晚，客戶群分布區(qū)域、結構等都比較單一，所提供的經(jīng)營區(qū)域以及金融服務等范圍都比較窄，沒有完善的經(jīng)營體制，所以抵抗風險的能力較低，加之大數(shù)據(jù)背景下各種金融機構不斷涌現(xiàn)，就容易導致商業(yè)銀行的競爭力低下，得不到有效發(fā)展，而通過業(yè)務創(chuàng)新，不斷進行發(fā)展模式優(yōu)化，能夠使得其適應大數(shù)據(jù)時代的需求，推動自身競爭力的全面提升。

二、大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行金融業(yè)務的創(chuàng)新對策

（一）做好頂層設計，整合優(yōu)化內部資源

商業(yè)銀行不僅要在經(jīng)營理念上從“以業(yè)務為中心”轉化為“以客戶為中心”，對數(shù)據(jù)的整合上同樣要貫徹這一思想。搭建全行共享的集信息共享、數(shù)據(jù)挖掘、大數(shù)據(jù)應用為一體的系統(tǒng)環(huán)境，橫向上打破不同部門、業(yè)務條線之間的阻隔，實現(xiàn)跨部門、跨系統(tǒng)、跨渠道、跨區(qū)域、跨場景的數(shù)據(jù)共享，在此基礎上充分整合外部信息，與行內數(shù)據(jù)形成交叉驗證，實現(xiàn)客戶的全景畫像；縱向上使大數(shù)據(jù)應用覆蓋從總行到分支行，使分支行也能實現(xiàn)大數(shù)據(jù)的充分應用，提升全行數(shù)據(jù)應用能力。微觀上，實現(xiàn)以客戶為中心的精準統(tǒng)一視圖，豐富客戶信息內涵。從開戶時外部獲取的基本檔案、水電稅等信息，到開戶后全服務周期的所有交易、資產(chǎn)、負債信息，從財務變化到行內產(chǎn)品使用情況，從自身經(jīng)營動態(tài)到關聯(lián)方整體風險狀況，通過落實收集錄入之初的管理要求確保結構化數(shù)據(jù)的準確性，通過加強建模能力提高非結構化數(shù)據(jù)的價值性，從而在足夠長度的時間窗口、足夠廣度的數(shù)據(jù)來源下綜合度量客戶的風險狀況和對銀行的貢獻度。進而，使大數(shù)據(jù)在以下方面得到更好應用：一是精準營銷管理，智能識別出客戶需要什么樣的金融產(chǎn)品、什么時候需要；二是風險識別，通過模型準確識別出客戶及其關聯(lián)方的經(jīng)營狀態(tài)，在貸前準入和貸后監(jiān)控中能及時發(fā)現(xiàn)風險；三是績效考核，通過對客戶綜合貢獻的精準計量，實現(xiàn)對客戶所屬分支機構、營銷管理客戶經(jīng)理的精準評價，使得對基層機構的考核更科學、更顯性。

（二）強化金融風控能力建設

充分利用商業(yè)銀行擁有的客戶信息，在借力金融科技整合內部客戶數(shù)據(jù)資源的同時，在商業(yè)銀行和銀行系的金融公司之間創(chuàng)建信息的共享平臺，還可以尋求與第三方合作，如與優(yōu)質的電商平臺、其他信用機構、公共記錄等，針對不同的群體和場景進行目標細分，建立差異化風控模型，運用大數(shù)據(jù)進行進行客戶數(shù)據(jù)的批量整合、甄別和篩選，創(chuàng)建出一套新的智能自動化的貸款流程，包括目標客戶信用解析、貸款償還風險預判等，建立貸后監(jiān)測系統(tǒng)，防范客戶信用風險。

（三）做好產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品類型

產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的重要部分，商業(yè)銀行應當積極進行產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)不同的客戶需求進行產(chǎn)品類型的開發(fā)，推動產(chǎn)品類型更加豐富。同時，還應當積極進行業(yè)務創(chuàng)新，避免業(yè)務類型以及產(chǎn)品過于單一，比如，可以開發(fā)一些保險業(yè)務、投行業(yè)務、證券業(yè)務、租賃業(yè)務以及信托業(yè)務等，如此才能夠使得金融服務更加多元化，滿足客戶的實際需求，推動商業(yè)銀行經(jīng)濟效益的全面提升。另外，商業(yè)銀行領導應當及時進行思想觀念的更新，與時俱進，跟隨時代發(fā)展的步伐，應當認識到產(chǎn)品創(chuàng)新的重要性，并積極運用大數(shù)據(jù)技術進行行業(yè)分析，推動自身更好地進行業(yè)務升級與優(yōu)化，促進商業(yè)銀行的全面發(fā)展。

（四）以科技為引領，對業(yè)務進行全面優(yōu)化與數(shù)字化轉型創(chuàng)新

商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的關鍵是實現(xiàn)戰(zhàn)略、技術和業(yè)務的跨領域協(xié)同工作，成功達成這一協(xié)同目標的銀行將擁有“交響樂團”式的組織架構，不同的技術和解決方案完美的結合在一起，可以為銀行創(chuàng)造最大的價值。銀行所掌握的客戶信息數(shù)據(jù)要遠遠多于金融科技公司，但銀行的各類數(shù)據(jù)存在于孤立的、管理差異極大的多個系統(tǒng)中，數(shù)據(jù)分析能力有限。商業(yè)銀行應加強大數(shù)據(jù)技術的應用，加速推進數(shù)字化轉型，適時替換迭代以往的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)和數(shù)字化服務平臺，將數(shù)據(jù)資源向公共云遷移。

（五）加強人才隊伍建設

商業(yè)銀行在總行層面不斷加強人才隊伍建設的同時，分支行也要配套相應梯隊。小微客戶數(shù)量龐大，要實現(xiàn)規(guī)模化、批量化、集約化拓戶，必須不斷加強對當?shù)亻_發(fā)園區(qū)、專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)集群的信息分析和數(shù)據(jù)挖掘能力。在全行或者區(qū)域范圍內的產(chǎn)品創(chuàng)新，既要發(fā)揮模型的定量分析能力，又要發(fā)揮全行營銷、審批人員積累的風險定性判斷經(jīng)驗，更要結合一線業(yè)務人員在與客戶實際接觸中獲取的一手信息。因此，必須打造一支既具有大數(shù)據(jù)模型定量技術應用能力、又具有信貸經(jīng)營業(yè)務素質的復合型人才隊伍，以有限的人力資源應對拓展客戶和風控的需要。

三、結語

大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行金融業(yè)務創(chuàng)新是商業(yè)銀行有效發(fā)展的重要途徑，只有做好業(yè)務創(chuàng)新，才能夠適應大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展需求，提升自身競爭力。商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的途徑有很多種，其領導應當做好思想觀念的革新，認識到大數(shù)據(jù)對自身發(fā)展所帶來的優(yōu)勢，并積極性大數(shù)據(jù)技術的運用，推動自身得到更好地發(fā)展。

【參考文獻】

[1]侯志銘，王鐘.大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行金融業(yè)務創(chuàng)新研究[J].當代經(jīng)濟，2017（35）

[2]郭旺輝.“大數(shù)據(jù)”時代我國銀行業(yè)金融信息化發(fā)展的趨勢探討[J].中國商貿，2015（03）

[3]田競宸.大數(shù)據(jù)時代我國財富管理行業(yè)商業(yè)模式轉型升級研究[J].首都經(jīng)濟貿易大學，2015（03）