欠發達地區農商行綠色信貸發展情況分析

熊能能

【摘 要】近年來，隨著人民銀行、銀保監會等部門先后出臺《綠色信貸指引》（銀監發[2012]4號）、《關于構建綠色金融體系的指導意見》（銀發[2016]228號）、《銀行業存款類金融機構綠色信貸業績評價方案（試行）》（銀發[2018]180號）等制度辦法，我國綠色信貸體系初步建立，綠色信貸作為銀行業信貸發展的重要方向之一，已經在支持綠色產業發展、推動綠色經濟改善等方面發揮其積極作用。但欠發達地區農商行綠色信貸發展不足，本文以S市為例，對農商行綠色信貸發展情況開展調查和分析，以期提出完善欠發達地區綠色信貸發展的建議。

【關鍵詞】綠色信貸；農商行

一、S市轄內農商行綠色信貸運行特點

（一）綠色貸款余額小、增幅快、不良率低。截至2018年末，S市轄內農商行綠色貸款余額2.62億元，同比增長37.1%，占農商行境內本外幣貸款余額的1.3%，綠色貸款不良率為0。其中，S農商行綠色貸款余額0.89億元，同比增長50.5%；G農商行綠色貸款余額1.73萬元，同比增長31.1%。

（二）綠色信貸工作機制逐漸完善。一是統籌謀劃綠色信貸工作。各農商行成立綠色信貸工作領導小組，制定綠色信貸業務戰略目標和發展規劃，為綠色信貸業務開展提供組織制度保障。二是增設綠色審批通道。各農商行將綠色信貸植入授信制度體系和操作流程，制定綠色信貸風險評估標準，開展動態評估與分類，相關結果作為評級、信貸準入、貸款“三查”、貸款定價、管理和退出的重要依據。三是建立綠色信貸動態跟蹤監測機制。為防范綠色信貸風險，各農商行將環保風險管理納入日常管理工作中，監督企業各個生產經營環節，對其全程進行評價和風險監控。以全面監測分析的結論為依據，制定風險預警提示制度，對綠色信貸黑名單企業進行系統監測，并在監測之后及時向各級行提示風險。

（三）綠色貸款嚴格投向綠色領域。各農商行對轄內農區、商區、園區及社區進行全面走訪跟蹤服務，堅持綠色信貸與“新型農業主體建設”相結合，嚴格貸款準入，堅持環保一票否決制，重點圍繞綠色農業、林業和低碳環保項目等領域，加大對綠色產業方面的信貸支持。如，截至2018年末，G農商行發放綠色貸款類業務41筆，余額1.73億元，其中，農林牧漁業類33筆，余額1.17億元，電力、熱力、燃氣及水生產和供應業類8筆，余額0.56億元。

（四）優化綠色信貸擔保方式。一是搭建銀政合作平臺。全面對接各級政府及職能部門，達成兩權抵押貸、出口退稅貸、扶貧貸等多項業務合作。如，S農商行發放“兩權”抵押貸款1690萬元，盤活22186畝的農村承包土地經營權。二是搭建銀擔合作平臺。S農商行與10家擔保公司在保貸款14.96億元，其中與N擔保公司合作，發放“助農貸”貸款2550萬元，解決13戶農村新型經營主體融資困難。三是主動出擊綠色項目。如，S市公交公司需更換100多輛新能源公交車，缺乏資金且無合適抵押物，S農商行得知消息后，以公交公司的“停車場土地抵押和經營收入質押加股東擔保”組合方式，發放貸款1500萬元，有效解決公交公司資金缺口。

二、存在的問題

（一）綠色貸款占比偏低。一方面，欠發達地區經濟體量小，產業落后，缺少優質的綠色項目；另一方面，部分綠色項目在運營初期缺乏充足的現金流，收入不能夠覆蓋成本，缺少充足的擔保，還款來源無保障，難以滿足銀行信貸審批條件、獲取綠色貸款。兩方面共同導致欠發達地區綠色貸款占比偏低。如，截至2018年末，S和G農商行綠色貸款余額占境內本外幣貸款余額的比例分別為0.6%和3.0%，低于全國6.0%的平均水平。

（二）綠色信貸項目缺乏有效抵押物。調查發現，S市轄內農商行申請綠色貸款的客戶多為涉農企業或新興企業，普遍存在歷史經營數據缺失，缺乏有效擔保機制和合格抵押品等問題，獲得信貸資金支持難度較大。如，部分新型農業經營主體處于起步階段，設立門檻較低，存在經營證件不齊、生產經營規模較小、固定資產較少的情況，缺乏可供抵押的資產。

（三）綠色信貸風險難以把控。S市綠色信貸所涉及的行業一般多為新型生態產業，經濟效益并不十分顯著，部分企業在短期內可能還處于虧損狀態。如，S市部分農村合作社管理松散，沒有形成“利益共享、風險共擔”的利益聯結機制，成立合作社的主要目的是獲取國農的扶持資金和優惠政策，加上規模較小，缺少共有資產，抗風險能力較弱。

（四）綠色信貸配套平臺不到位。調查發現，S市流轉交易平臺雖然已經建立，但流轉交易市場還沒有真正形成，流轉土地還不能進行市場交易；同時，因“兩權”評估平臺收費過高，為節省客戶成本，農商行發放兩權抵押貸款時，對所抵押的土地所有權采取內部自評方式。如，估評價值為1000萬元的抵押物，貸款500萬元，在某價格認證中心評估需收取10.63萬元的評估費，且不先出示預評估報告書，已交的評估費中途不返還，而農商行內部自評則不收取費用。

（五）綠色信息共享不暢。調查發現，轄內農商行獲取綠色信息較困難，存在不同程度信息不對稱。如，政府部門涉及綠色方面的政務信息共享機制不完善，更新不及時、覆蓋面有限，難以為銀行開展綠色信貸業務提供重要信息支持；部分涉農企業屬于家族式企業，沒有建立完善的財務制度和現代化管理體制，限制了金融支持力度，受信息不對稱制約，農商行難以全面掌握綠色產業企業的產銷、成本、市場、盈利及風險等全面信息，難以對貸款對象的信用和風險狀況進行全程跟蹤。

（六）綠色信貸專業人才匱乏。一方面，綠色信貸業務涉及金融、環保、產業政策等多方面的專業知識，對綠色信貸業務人員的專業水平要求較高，綠色信貸業務項目研發、審批、風險評估、運作過程中要求業務員既要洞悉宏觀政策，又要兼具金融知識與環保評估相關知識。S市轄內農商行金融性專業人才充足，但缺乏環保技術和信貸業務的復合型專業人才，綠色信貸業務大多由其他部門人員兼職管理，導致識別綠色項目能力不足，影響綠色信貸供給。另一方面，受人員配置限制和綠色信貸投放量小等因素影響，S市轄內農商行未單獨成立綠色信貸部門，缺少專業部門經營綠色信貸產品，也未建立詳細的績效考核機制，缺少綠色信貸方面的營銷工資、費用計劃，導致部分支行對綠色信貸業務不夠重視。

三、相關建議

（一）提升綠色信貸業務發展戰略高度。將綠色信貸發展理念貫徹到長期發展中去，形成完整的綠色信貸發展規劃，在授信和風險政策上體現出綠色信貸理念。

（二）搭建綠色信息交流平臺。積極與地方環保局、經信委、發改委等部門建立定期綠色信息溝通機制，及時獲取涉及綠色信貸項目相關方環保信息，不定期訪察相關企業，整合信息資源，構建信息交流平臺，防范環保違法突發事件帶來綠色信貸風險。

（三）完善綠色信貸配套措施。構建統一的綠色金融信息“評價、監管、應用”體系，培植和增進企業、個人的綠色金融信用信息價值；引導擔保機構建立適合綠色信貸業務的擔保機制和產品，規范相關評估機構對綠色信貸項目的收費。

（四）加快綠色信貸產品開發與人才培養。通過窗口指導和業務培訓等方式，提升農商行在綠色信貸產品開發、綠色可持續投資等方面的能力和水平，通過財務資源傾斜支持綠色信貸業務發展，有效提高環境和社會風險識別與防控能力，培養更多綠色信貸專業人才。

（五）建立健全綜合考核評價體系。根據實際情況，確定綠色信貸考核指標，制定綠色信貸績效考評機制，進一步完善對綠色信貸工作的績效評價和激勵約束機制。

注：文章僅代表個人觀點，與所供職單位無關