農牧區發展普惠金融探究

韓葵花 王江麗 劉建勇 劉云

【摘 要】鑲黃旗是內蒙古錫林郭勒盟純牧業旗，畜牧業是當地傳統主體產業，但是畜牧業生產水平低，抵御自然災害能力差，畜產品附加值不高，畜牧業生產仍處于“靠天養畜”階段，銀行機構對畜牧業的支持意愿不強，廣大農牧民獲得貸款困難，貸款成本較高，對于農牧區的貧困人口，應積極發展普惠金融，改善農牧區信用環境，拓寬貸款抵押渠道，降低貸款成本，切實解決農牧民貸款難題，把國家金融惠民政策送到農牧戶手中。

【關鍵詞】農牧區；普惠金融；探究

一、農牧區金融市場發展困境

（一）銀行發放畜牧業貸款意愿不強

鑲黃旗位于內蒙古錫林郭勒盟西南端，全旗土地總面積4960平方公里，其中可利用草場面積4400平方公里，占全旗土地面積的88.7%，屬于純牧業旗，全旗有涉農涉牧銀行業金融機構兩家。畜牧業是鑲黃旗的主體產業，但由于畜牧業現代化水平不高，畜產品附加值不高，畜牧業抵御自然災害能力和抗風險保障能力不強，盡管國家給予畜牧業多種補貼，但畜牧業信貸支持周期長見效慢同時收效甚微，尤其受自然災害天氣影響明顯，使銀行機構對畜牧業貸款支持的積極性不高。

（二）農牧民季節性貸款需求旺盛

對于我旗來說每當冬春接羔保育、青草返青季節和遇到旱災、雪災等災情年，許多農牧戶急需資金支持來獲得生產生活資料，農牧區信貸需求旺盛。

（三）農牧民貸款抵押擔保困難

農牧業生產的特點是周期長、見效慢、收益低，受降雨、降雪自然氣候條件因素影響大，出于安全性和盈利性指標的考慮，大多數銀行機構不愿意給農牧戶發放貸款，一些涉農涉牧銀行機構從自身經營考慮，存在重縣域輕鄉村、重大戶輕小戶、重企業輕牧戶的思想，銀行機構在給農牧戶發放貸款時要求農牧戶出具固定資產和工資抵押手續，這些抵押評估物無外乎商業街的臨街商用樓、居民住宅樓、在職職工工資抵押等，而農牧民的固定財產大多是耕地、草場、牲畜、農牧機具等，這些都不能作為金融機構的貸款抵押物，缺少與當地農牧民相匹配的抵押擔保方式，使大多數農牧民存在貸款抵押擔保難的問題。

（四）農牧民貸款成本不斷上升

隨著利率市場化改革的不斷推進，各銀行機構對盈利模式、風險管理、定價水平提出了更高的要求，它們在基準利率水平基礎上采取了更為靈活的浮動利率政策，尤其各中小銀行機構為提升利潤紛紛上調貸款利率，增加了農牧民的借款成本。盡管國家給予農牧業生產各種政策性和補貼性貸款，但由于補貼手續繁雜、補貼資金不能及時到位，農牧業政策性貼息貸款對銀行機構的吸引力顯得明顯不足，許多金融機構不愿進行放貸。

（五）農牧區信用環境亟待改善

信用問題長期以來一直困擾著農牧區金融業的發展，也是農牧民融資難的根源所在，一些農牧民缺乏信用意識和信用習慣，農牧小微企業、農牧家庭合作社和農牧戶的信用觀念不強，與金融機構發生借貸關系后，一旦出現自然災害或經營困難，許多農牧民想的不是如何解決困難按時償還貸款本息，而是束手無策甚至逃避，這樣極容易產生不良信用記錄。

二、發展普惠金融的建議、措施及取得效果

（一）積極爭取地方政府支持

培育和發展農牧區金融市場，不僅要發揮金融機構的主體作用，還要積極爭取地方政府的支持，將農牧區金融市場的發展納入當地政府服務“三農”、“三牧”的整體規劃，將農牧區普惠金融政策與地方政府惠農惠牧政策相結合進行統籌安排，出臺相關金融政策，加大農牧區金融市場的建設，幫助涉農涉牧金融機構降低服務成本，提高金融機構發展農牧區金融市場環境的積極性。

（二）增加信貸規模和季節性貸款投放

縣域人民銀行應從金融和貨幣政策方面給予農牧業支持，按照人總行差別存款準備金政策及時下調旗農村信用社的存款準備金率，增加農牧區信貸資金總量。指導并調節季節性支農支牧貸款投放，滿足廣大農牧民春耕及春季接羔保育、青草返青季節休牧和旱災、雪災的信貸資金供應，切實解決農牧民季節性資金需求的實際困難。每年春節前后我旗農村信用社都集中為農牧區投放一部分貸款用于農牧民接羔保育資金需求，并在初春季節發放部分貸款用于農牧民春季休牧期間購買生產和生活資料，截止2019年一季度末，我旗農村信用社累計發放春耕備耕貸款3665萬元，較上年同期增加955萬元，增長35.24%。

（三）加強信用體系建設

加快農牧區信貸征信體系建設，推進農牧區征信數據庫的建設，推進農牧民個人征信體系建設的步伐，積極創建信用鄉、信用村、信用戶，辦理信用評級或信用等級，將農牧民誠信檔案納入人民銀行征信系統，打造信用示范區，培養農牧民誠信理念，培育誠實守信的農牧區金融市場體系，保證信貸資金按時回收，真正提升農牧民的誠實守信意識。我旗不斷強化農牧區信用體系建設，截至2019年3月，我旗牧區6573戶農牧戶中，已建立信用檔案的達到4543戶，已評定信用的農牧戶數達到2558戶。

（四）切實解決農牧民貸款及擔保難

一是降低農牧區信貸門檻，創新農牧區貸款抵押擔保方式，建立牧戶聯保、行政村融資擔保基金，進一步審慎穩妥地開展農牧區土地和草場承包經營權抵押試點，切實解決農牧民貸款“擔保”問題。二是探索適合農牧民的信貸流程，成立農牧民專業信用合作社，簡化農牧民貸款手續，開設農牧民貸款綠色通道，讓農牧民用最短時間拿到貸款，解決農牧民“貸款難”的問題。三是拓展農牧業保險的廣度和深度，加快建立地方財政支持的農牧業大災風險分散機制，推動建立擔保機構與銀行機構間的風險分擔機制，開展農牧區小額貸款保證保險，加強與政府保證保險基金、風險補償基金、保險公司的合作，建立風險共同承擔機制。鑲黃旗作為錫盟草牧場流轉服務平臺建設試點，截止2019年2月末，全旗累計發放草場經營承包權抵押貸款3810筆，累計發放金額為21943萬元，貸款余額為11218萬元，同時為了激發金融機構的放貸積極性，地方財政2018年為旗農村信用社草場抵押貸款補貼資金240萬元。

（五）提升抗風險保障能力

利用金融手段提升農牧戶抵御自然災害的抗風險能力，增加應對各類風險的金融保險保障，縣域保險機構開辦針對適合農牧戶的財產、牲畜保險，天氣指數保險，為農牧戶提供生產、生活資料兩大類保險，涵蓋農牧民人身、財產、生產和生活資料。

（六）有效降低農牧民貸款成本

在利率和貸款成本方面給予農牧民普惠，有效降低農牧民的融資成本，爭取支農再貸款規模，落實農牧區金融扶貧貸款，對于建檔立卡的貧困戶，只要符合“六要素”便可給予扶貧貸款，扶貧貸款執行的利率較低，使農牧民貸款成本更低。截止2019年2月我旗農村信用社發放精準扶貧貸款676筆，貸款金額2407萬元。