淺談金融科技對商業銀行創新發展的影響

王博瑩

摘 ?要：隨著信息技術的不斷發展，互聯網與金融行業的結合也變得愈發緊密。在金融技術支持下，一系列金融產品逐漸出現，極大地推動了商業銀行發展模式的創新。金融科技的概念在中外不同國家具有不同的含義，就中國而言，金融科技主要是指以第三方支付、P2P網貸企業為典型代表的互聯網金融技術。本文對金融科技的含義進行了具體闡述，并結合金融科技對商業銀行創新發展的影響，提出部分關于利用金融科技創新商業銀行發展模式的建議。

關鍵詞：金融科技;商業銀行;創新發展;影響

近年來，金融科技的發展為社會經濟增添了不少助力，也給人們的生活帶來了不小的變化。以第三方支付軟件為例，第三方支付軟件的誕生大大改變了人們的支付習慣，提高了支付效率，為生活帶來了諸多便利。就商業銀行而言，金融科技革新從產品和服務等多方面促進了商業銀行發展模式的創新。

一、金融科技定義闡述

根據官方解釋，金融科技是一種能夠催生新的商業模式、應用、過程或產品，從而對金融市場、金融機構和金融服務的提供方式產生重大影響的金融創新技術。金融科技發展最先在美國起步，就美國而言，金融科技的覆蓋范圍包括經營移動支付、財富管理和網貸等。近年來，隨著“互聯網金融”的不斷發展，加之政府政策的大力支持，我國以第三方支付和網絡貸款等為代表性業務的金融科技也出現了蓬勃發展的態勢。簡而言之，我們平時所說的人工智能、大數據、安全/生物識別、區塊鏈、云計算等技術都屬于金融科技的范疇。金融行業具有信息數量大、涉及方面多、交易頻繁等特點，要求其具有高度的保密性和安全性。利用大數據和云計算的相關技術，金融企業能夠為客戶提供更加精準和快速的服務，而利用人工智能技術，金融行企業也可以提高用戶進行金融操作的智能程度、大大提升用戶體驗的舒適度。可以說，金融科技顛覆了傳統的金融業務模式，帶來了金融行業的技術革新和商業轉向，也為金融機構未來的戰略發展提供了方向引導。

二、金融科技對商業銀行創新發展的影響

（一）商業銀行產品創新

傳統的商業銀行產品主要包括核心產品、基本產品和外延產品三大類。其中核心產品是指銀行向客戶提供的能夠滿足客戶具體金融需求和投資收益的產品，以滿足客戶某種具體需求為主，具有特殊的經濟意義;基本產品是銀行產品的基本構成部分，能夠為客戶提供最基本的銀行業務服務，如存款、貸款等，大多數人在日常生活中辦理的都是銀行基本產品的相關業務;外延產品是指銀行為客戶提供的具有擴展和超值功能的產品，是金融產品的優化業務，能夠針對客戶的金融問題提供全方位的配套服務。在金融科技領域下，商業銀行為客戶提供的產品具有不同于傳統金融產品的鮮明特點，如銀行產品的電子化、遠程化和虛擬化。就銀行基本產品而言，借由金融科技的發展，顧客可以直接在第三方支付軟件中享受投資、理財、儲蓄、貸款等服務，且第三方支付平臺中的儲蓄利率較銀行儲蓄利率更高、貸款利率較銀行貸款利率更低，能夠讓客戶享用到更加優質的金融產品。

（二）商業銀行服務創新

商業銀行服務是銀行企業通過提供金融產品和相關業務來滿足顧客對金融產品需求的活動，是銀行的主要業務。商業銀行提供的服務為顧客帶來的效益通常具有無形性，即銀行工作人員在為顧客辦理相關業務后，顧客獲得的服務效益具有延時性和內隱性。在金融科技并不發達的時代，顧客享受銀行提供的服務需要到實體的銀行場所中進行排隊等候，然后再完成填寫資料、簽字、核對等一系列煩瑣的服務流程，這對顧客的時間造成了一定程度的浪費。隨著金融科技的逐步發展，傳統的雙方進行實地操作的服務模式被改變，顧客可以利用手機、電腦等網絡設備享受實時在線服務，通過商業銀行的官方網頁或相關軟件等完成交易，這有助于大大改善顧客的服務體驗。

三、利用金融科技創新商業銀行發展模式的建議

（一）借鑒外國優秀經驗、加深金融與科技融合

金融科技最先在外國獲得發展，外國的一些金融科學技術理念和實踐運用方式等具有許多值得我國借鑒和學習的地方。我國可以通過大力引進外國優秀人才、派遣中國優秀學生外出留學等方式，積極拓寬金融科技的人才發展渠道，不斷優化和改進當前的金融技術手段，促進金融科技和商業銀行的深度融合。此外，在吸收借鑒國外先進建設經驗的同時，科技研發者們也應注意立足我國經濟市場實情，不斷促進金融科技的本土化發展。

（二）遵守金融行業規范和法律、維護良好發展環境

雖然大數據、區塊鏈、云平臺和人工智能的發展為商業銀行的創新發展帶來了強勁動力，但是當前的金融科技仍然存在安全漏洞。由于信息的高度密集化，一旦某個技術環節出現了偏差或是遭到惡意攻擊，那么將會造成銀行客戶信息的大量泄露，給整個經濟社會都帶來嚴重的不良影響。因此，商業銀行主體應當自覺遵守行業法律和規范，在遇到金融科技風險時積極運用法律的武器加以解決，力求維護好商業銀行發展的有序環境。

總之，金融科技為商業銀行的創新發展帶來了不容忽視的積極影響，但科技并非萬能的，不管是商業銀行主體還是社會公民都應自覺遵守相關的法律法規，為金融科技的進一步發展提供良好的環境。

參考文獻：

[1]劉佳.淺析商業銀行金融科技對未來消費金融發展的影響[J].黑龍江金融，2017（08）：64-66.