保定市清苑區農村信用社發展存在的問題分析

劉彤彤 張紫媚

摘 ?要：農村信用社作為一種農村金融合作組織，具有以互助為目的、貸款主要滿足會員的財務需要、業務流程簡單且靈活的特點。作為扶持農村的最基本的力量，只有重視發展提高經濟建設，才能提高服務水平和村民生活水平。隨著現代科學技術的進步，農村信用社迎來了新的機會和挑戰。

關鍵詞：信用社;貸款;金融

一、農村信用社的概述

農村信用社是信用合作機構，以合作、自主為目的，在社員中展開存貸款業務，是一種以交納股金和存款方式創立的合作、自主的信用機構。農村信用社同時也是農村金融的核心，對當今農村經濟的成長起著不能代替的作用。

二、保定市清苑區農村信用社發展現狀

保定市清苑區農村信用社成立于2007年1月29日，截至2018年年底，通過驗收的五星級網點2個，四星級網點7個。在分布上，保定市清苑區農村信用社所轄23個農村信用社，分為1個營業部，22個分社，4個儲蓄所。保定市清苑區全轄50個營業網點遍布了18個鄉鎮和市區街道，通過驗收的五星級網點2個，四星級網點7個。

截至2018年年底，各項存款資金余額達到111.42億元，占全區金融機構各項存款余額總量的48.98%;其中涉農貸款余額23.75億元，小額貸款余額31.94億元，存款總量、貸款總量居全區金融機構之首。

在科技發展的新時代，保定市清苑區農村信用社通通安裝了“農村村村通”、商戶POS機，還有自己的金融便利店。這些農村設施和金融股便利店遍布清苑區全區266個鄉村，占全區鄉村的100%。全面開通農信e購功能、手機銀行、云閃付APP等新時代電子銀行的服務。在清苑中學等學府開通“銀校一卡通”專門系統和自動銀行，很大程度上方便了師生辦理各項銀行業務。經過多年的改革探索，保定市清苑區農村信用社資金規模逐年持續增長，綜合實力顯著提高。

三、保定市清苑區農村信用社發展存在的問題

（一）制度模糊

按照合作社制度的原則，保定市清苑區農村信用社的產權歸屬于資助者，即社員。由會員大會民主管理，由會員大會決定。但在實際中，產權其實不明白，投資者缺少控制權。在制度模糊的現實情況下，高管對利益的過度追求，拋棄了他人，只重視企業的利益，偏離了建立保定市清苑區農村信用社以成員互惠為目的的性質。

（二）規模很小且存款外流較多

一方面，保定市清苑區農村信用社資金規模很小。生產規模較大的企業貸款，可能會出現暫時無法申請大額貸款，造成資金周轉不便的情況。在這種情況下，村民在信用社的存款與信用社為農民提取存款而儲備的準備金之間的差額逐年增大。

另一方面，保定市清苑區農村信用社的存款外流比較多。除投資城市經濟建設項目外，部分資金已進入股市、期貨等交易市場。截至2018年，不良貸款占比達2.88%，資本充足率達15%，但是同全國相比差距還是比較明顯，我國商業銀行的不良貸款率為1.29%。因此，由于保定市清苑區信用合作社在追逐利潤，農民的資金被耗盡，嚴重阻礙了農村經濟建設。

（三）信貸能力不足

保定市清苑區農村信用社的信貸能力較低。目前，除發放小額農戶信用貸款外，正常為防范信貸危機，使用典質形式貸款。在借款人第一還款來源不夠處置抵押物時，其變現價值不足抵償貸款本息，有的甚至還要付出昂貴的資產保全和執行費用。

（四）人才資源缺乏且服務素質偏低

雖然保定市清苑區農村信用社員工數量眾多，但是員工整體素質較低、觀念保守、知識陳舊，特別缺少既熟識金融業務又熟悉信息技術的復合性人材。只有部分人才集中在5星級網點，導致大多數信用社經營效率低下，創新水平低，發展程度嚴重滯后。

四、保定市清苑區農村信用社的發展對策

（一）堅持走合作制的道路

首先，基層農村信用社實行股份合作制改造。經過清產核資，分別區分信用社現有資產的歸屬對象，同時吸納企業法人股，由此，構成了新的股份制金融企業。

其次，縣級社團按照股份合作制進行改組，由農業銀行、鄉鎮企業、基層信用社和職工個人參加，分為個人股、法人股和集體股。努力做到以人為本，與客戶建立良好的信用關系，使建設資金能夠用于“農民”，使更多的農村地區能夠參與改革。

最后，將5星級網點轉化為商業銀行。關于這些區域的分社，可以實行股份制變革，成立農村商業銀行。合作制是基本制度，在此基礎上，因地制宜、因勢利導，才能發揮最有效的作用。

（二）增加優惠政策和提高資金規模

從根本上解決這個問題，就要和企業相互合作，共同努力，建議政府和相關職能部門在制定相關政策使更多的優惠和傾斜，扶持保定市清苑區農村信用社的先進科技來改善農村的金融產品，不妨使用電子信息等高科技手段，為農村提供更多、更好、更全面的金融服務等。

（三）提高信貸能力

一方面，簡化貸款處理的程序和過程，改進工作作風，提高服務質量。對中小企業的服務態度要改善，同時專門針對中小企業設定一些專門的信貸產品。這些對中小企業的專門信貸產品要準入門檻低，而且在貸款利率上也要給予優惠政策支持。

另一方面，擴大信貸聯盟人氣，提高形象，提升競爭力。在城市地區的信用社所開發的新的信貸產品要符合城市地區的經濟能力，要對農村地區和城市地區聯盟的信貸要盡力維護好雙方的利益，才能更好的使人民群眾受益。

（四）加大人才引進和提高員工素質

提高保定市清苑區農村信用社經營效率，必須引進創新型高素質金融復合型人才，加強創新型人才的培養，消除企業發展的技術約束。要建設一支業務精湛、知識淵博、素質較高的員工隊伍，必須借鑒行業先進經驗，根據自身實際情況構建新的培訓模式。建立和完善企業的郵政系統，分配的工資員工科學合理的方式，積極設置一些激勵機制，為員工安排培訓課程，調動他們的學習和工作的熱情，提高全體員工的質量。

參考文獻：

[1] 趙漣泓.淺議如何發揮農村信用社支持農村經濟發展的作用[J].黑龍江金融.2016.（09）

[2] 王永潔，王立超.發揮農村信用社作用促進農村經濟發展.[J].長春金融高等專科學校學報.2016（03）

作者簡介：

劉彤彤（1997-），女，河北省保定市，沈陽工學院經濟與管理學院，金融學專業，金融學，學生。

張紫媚（1998-），女，遼寧省撫順市，沈陽工學院經濟與管理學院，金融學專業，金融學，學生。

通訊作者：

方 ?芳（1980-）女，遼寧沈陽人，專業：金融學，研究方向：金融學。