現代金融服務助推獨龍族整族脫貧

魯中枝

2019年4月10日，習近平總書記給云南省貢山縣獨龍江鄉的群眾回信，祝賀2018年獨龍族實現整族脫貧，勉勵鄉親們再接再厲、奮發圖強、同心協力建設好家鄉、守護好邊疆，努力創造獨龍族更加美好的明天。為加快獨龍江發展，讓每一個兄弟民族共享現代化的金融服務，作為金融精準扶貧的雙牽頭單位的基層央行，怒江中支提出“分片攻堅、連片脫貧”的金融扶貧新理念，探索出深度貧困地區金融精準扶貧新樣板，助推獨龍江鄉脫貧攻堅和鄉村振興，順利實現獨龍族整族脫貧。

獨龍族是我國28個、云南省8個從原始社會直接過渡至社會主義社會的“直過民族”之一，也是16個跨境而居的民族之一。怒江州貢山縣獨龍江鄉是獨龍族唯一的聚居地，一直是全省乃至全國最偏遠、最封閉、最貧困的鄉鎮之一，全鄉轄6個村委會41個村民小組，總人口4227人，99%以上為獨龍族。為加快獨龍江鄉發展，推動實現獨龍江鄉整鄉推進、獨龍族整族脫貧，讓每一個兄弟民族共享現代化的金融服務，作為金融精準扶貧雙牽頭單位的基層央行，人行怒江中推動金融機構網點、現代支付服務、普惠信貸政策和金融知識齊進獨龍江鄉，構建獨龍族現代金融服務體系，助力獨龍族整族脫貧。2018年，獨龍江鄉農村經濟總收入2859萬元，常住居民人居可支配收入6122元。

一、主要做法

（一）強化貨幣政策工具應用，引導金融資源向深度貧困鄉鎮傾斜

為保障獨龍族人民群眾發展生產融資需求，怒江中支對農信社獨龍江鄉分社始終保持較大力度的調控政策傾斜扶持。如：在2015年之前，貢山縣農村信用社因規模小、資本實力弱，年度合意貸款規模僅1300萬元，僅為上年度合意貸款規模的22.03%。怒江中支2次調增其合意新增貸款，最終合意貸款規模調增為5800萬元，確保了貢山縣農村信用社合意貸款規模充裕，獨龍江鄉群眾融資需求得到合理滿足。2016年后，在宏觀審慎政策框架下，對貢山縣農村信用社上報的信貸增長計劃給予全額滿足，對扶貧再貸款需求給予限額和審批雙傾斜。截至2019年3月末，人行怒江州中心支行向貢山縣信用聯社發放扶貧再貸款1800萬元，撬動銀行配備自有資金發放涉農貸款9352萬元。其中運用“扶貧再貸款+扶貧小額信貸”模式直接向建檔立卡貧困農戶發放貸款216筆、金額762萬元，運用扶貧再貸款資金向獨龍族群眾發放涉農貸款76筆、金額292萬元，較好地發揮了扶貧再貸款的杠桿撬動作用。

（二）推動金融服務網點從無到有，實現了金融服務向縱深發展

金融服務缺失是制約獨龍江經濟發展的一大因素，為破解金融服務脫貧“最后一公里”的難題，怒江中支提出“以金融網點建設為基礎、以惠農支付點建設為載體、以互聯互通為最終目標”的金融服務理念。在昆明中心支行和相關部門的共同推動下，2010年11月24日，貢山縣農村信用社獨龍江鄉分社正式掛牌營業。2012年11月2日正式實施電子化的聯網運營，實現了跨區域跨銀行的金融服務的互聯互通。2014年開始惠農支付服務點建設，獨龍江金融服務從鄉鎮向農村延伸。截至2019年3月末，為獨龍族群眾開立個人銀行賬戶5001戶，存量電子銀行客戶610人，發放金融社保IC卡3701張。安裝ATM取款機1臺，CRS存取款一體機1臺，網銀體驗機1臺，布放POS機23臺，惠農通8臺。建成惠農支付服務點7個，普惠金融服務站3個，實現了全鄉6個村委會全覆蓋，獨龍族群眾足不出村就能辦理轉賬、購物消費、小額取現、殘損幣兌換、零幣兌換，以及金融知識獲取等便利的現代金融服務，提高了貧困群眾金融服務的可獲得性，滿足了弱勢群體和小微企業的支付需求。

（三）推動機制構建，發揮扶貧再貸款“四兩撥千斤”的杠桿撬動作用

推動縣政府出臺創新扶貧小額信貸工作實施意見和扶貧小額信貸貼息管理辦法等政策，建立信貸風險補償金500萬元，金融機構按照1：10放大貸款規模，為建檔立卡貧困戶產業脫貧提供信貸支持。截至2019年3月末，累計向獨龍江鄉發放各類生產經營財政貼息貸款588萬元、財政貼息到位資金48萬元。

（四）推動金融產品創新，實現金融產品從單一到多樣化的轉變

引導金融機構針對獨龍族群眾創新金融產品，主辦銀行立足實際，積極探索，創新推出“扶貧再貸款+”模式，有效緩解融資難、融資貴問題。截至2019年3月末，發放“基層黨員帶領群眾創業致富貸款”70戶284萬元、“貸免扶補創業小額貸款”31戶228萬元、“扶貧小額貼息”27戶67萬元、“農戶聯保貸款”21戶88萬元，“金碧惠農貸”511戶542萬。

（五）優化農村金融生態環境建設，解決貧困群眾內生動力不足問題

以“獨龍江九年一貫制中心學校”作為“農村地區征信知識宣傳教育示范基地”，編著《金融啟蒙—誠信教育篇》課程，依托“誠信課堂”普及誠信知識，激發當地群眾的內生動力。組織金融機構對村級金融服務站點人員開展移動支付、銀行卡、金融消費者權益保護等知識宣傳和培訓33次，組織金融機構相關人員以及金融服務志愿者走訪3175人次，進農村、進學校、進機關上門面對面宣傳精準扶貧政策和金融知識，發放資料1.2萬余份，指導貧困地區持卡用戶會用銀行卡、安全支付。

二、取得成效

（一）存貸業務快速增長

截至2019年3月末，獨龍江鄉農村信用社各項存款余額為2057萬元，比2010年建社初期408萬元增加1649萬元，增長400.04%。發放各項貸款1086萬元，比2015年開辦信貸業務初期的164萬元增加了922萬元，增長562.20%。

（二）金融支付業務全面暢通

獨龍江信用社承擔著獨龍江鄉政府、獨龍江九年一貫制學校、鄉衛生院149名職工工資代發工作，以及全鄉生態補助、邊民補助以及高齡、獨生子女補助的代理發放工作。截至2019年3月末，獨龍江全鄉累計發放新型農村和城鎮居民社會養老保險14548筆金額148萬元，農村和城鎮低保資金3121筆474萬元，惠農補貼資金15683筆1658萬元。

（三）金融生態環境持續改善

獨龍族群眾的信用意識明顯提高，金融消費素養明顯增強，支付環境建設得到持續改善。目前，獨龍江鄉能受理有銀聯、維薩、萬事達等標示銀行卡業務。已經形成一個互聯互通的的金融服務體系。截至2019年3月末，獨龍江鄉信用社不良貸款率僅為0.07%，低于貢山縣農村信用合作聯社不良貸款率（4.58%）4.51個百分點，低于全縣金融機構不良貸款率（1.62%）1.55個百分點。

（四）特色產業取得長足發展，獨龍族實現整族脫貧

草果、花椒、核桃、重樓、獨龍蜂、獨龍牛、獨龍雞、羊肚菌等特色種養產業初具規模。全鄉種植草果66086.5畝、重樓1640.6畝、花椒8700畝、核桃8000畝和茶葉94.5畝，建成獨龍雞保種和擴繁基地1個，完成獨龍牛投放1153頭，建成草果烘干廠1個，放養獨龍蜂4625箱，培植羊肚菌365畝。截至2018年末，全鄉農民人均純收入由2009年的916元增加到2018年的6122元，實現獨龍族整族脫貧。