校園貸款法律問題研究

【摘 要】 校園貸款在現實生活中屢見不鮮，大學生們初出茅廬基于各種原因陷入校園貸款事件。從某種程度上來說，大學生利用校園貸款暫時擺脫了經濟困境，那么隨之而來的問題也就大量涌現，各種混亂的現象層出不窮，此間出現的一些惡意貸款造就了不少慘案。從根源上規制校園貸款行為才是對校園貸款最好的歸宿。

【關鍵詞】 校園貸款 大學生 貸款合同

一、校園貸款概述

校園貸款是指以網絡為平臺針對大學生群體而新生的一種金融借貸業務，主要業務是為大學生提供分期消費或者小額現金貸款[1]。校園貸款讓許多處于窘迫的大學生走出困境，走向“光明”，豈知在這“光明”的背后隱藏著無數的深淵，讓許多大學生深陷其中，無法出逃。超前的消費理念造就了貸款的出現，事物的兩面性給予了校園貸款中的陷阱足夠的空間滲入大學生們的生活中。校園貸款主要是針對分期付款或者以幫助大學生完成學業，創業的名義，通過某些APP，購物平臺或者信用卡向大學生發放貸款，其優點的手續簡單，可能只需要對身份進行認證，不需要提供抵押物即可快速獲得貸款，成本之低廉深受某些大學生的喜愛。良好的開始并沒有造就成功的結局，大學生們在貸款后的還款過程正是校園貸款漏洞出現的關鍵時間，由于大學生作為一個基本沒有收入的群體，其還款能力有限，在校園貸款后可能根本沒有能力償還高利息加上高額手續費后的應還款項，某些不法企業正是通過此來獲取高額的利潤，相關的法律對此卻沒有過多的規制，使得其中的問題更加突出。

二、校園貸款中的法律問題

（一）校園貸款手續漏洞百出。大學生們在其消費觀念的影響下紛紛走入校園貸款的陷阱，在貸款的過程中，只需要提供自身的身份信息綁定某些軟件即可在短時間內獲得小額貸款，其手續之簡單令大學生們覺得只是動動手指的功夫即可獲得“大筆”零花錢。此時大學生們對于自己與對方簽訂的合同可能一無所知，僅僅是有一個借錢的認知，關于手續費，還款利率，違約責任幾乎一無所知，等到某些平臺或者APP找到自己要求還款時，才發現身負巨債，無力還款，正是因為大學生在借款時的疏忽給予了不法企業謀利的絕佳理由。校園貸款手續的漏洞使得貸款合同中的漏洞不被貸款者所知，由此產生的嚴重后果不得不加以重視。

（二）貸款合同收費混亂。在平臺的刻意隱瞞下，大學生簽訂貸款合同，其簽訂合同時可能僅僅告知貸款者可以通過這種簡單的方式獲得貸款，對于貸款合同中的相關收費問題卻是閉口不談。只有在回收貸款時，平臺才會告訴貸款者由于其不還款，根據合同的約定出現了大額的違約金，滯納金，手續費等等，且只會告知你具體的數額，關于收費標準則僅僅是“公司規定”而已。法律認可借款合同中約定的不超過年利率24%的利息，但是不法企業只會在控制利息不屬于高利貸的范圍內再要求手續費，滯納金以及后期催收，對于此法律沒有進行具體的規制，混亂現象一直存在。

（三）暴力催債情況嚴重。大學幾年，等到需要還貸款的時候很多學生可能都已經忘記這個步驟了，僅僅享受了花錢的樂趣，忘記了還錢的痛苦。某些“不自覺”的學生的還款過程中，可能出現的是對親人，朋友，同學的騷擾，恐嚇，其嚴重程度足以影響自身及家人朋友的正常生活。若是想要擺脫這種現狀，只能償還巨額的貸款，反之不僅影響自身的征信記錄而且對其造成的心理陰影不法估量。校園貸款的出現確實解決了不少問題，其存在的合理性毋庸置疑，但是其帶來的負面影響也是我們必須要考慮的。

三、相關法律問題的解決途徑

（一）加強監管。校園貸款的門檻低是針對貸款雙方的，無論是對貸款者還是放款者基本都屬于無門檻狀態，使得校園貸款的牽扯主體更多，更加難以規制。提高對貸款平臺的要求，對于其經營資質進行把控，避免出現無資質平臺放款現象，對于貸款者也要進行一定的要求，嚴格要求“零首付”等情況適用的主體。對貸款平臺進行體系化規制，將整個行業行為拉入一個完整的規制體系有利于更好對該行為進行規制，避免出現更多復雜情形。

（二）加強校園貸款合同的審查。在進行校園貸款的過程中，對貸款合同的審查的不謹慎導致了更多的糾紛產生，服務平臺在發放貸款前應該對貸款合同進行認真細致的審查，將合同中的過于有偏向性的條款進行過濾，對于隱藏在貸款合同中的不利于貸款者的條款進行公平交易原則下的修改，以避免出現貸款合同收費混亂的情況。貸款者在簽訂貸款合同時也要注重對合同中的條款進行細致的審查，避免出現忽略合同中關于超高標準收費的相關內容的情況，杜絕因不注意將自己置于合同的劣勢地位的情形出現。從法律上對校園貸款的收費標準進行規制也是十分必要的，從根源上解決問題才是真正的解決問題。

（三）規制催款行為。還款是校園借貸的必進程序，必要的催款行為也是保證放款平臺的權益的一種方式，但是催款行為的合法性則是必須要保證的一個前提，若是通過非法的催款行為使得貸款者受到不法侵害，則是法律必須要禁止的。用騷擾，恐嚇等方式進行催款的行為是法律所不允許的，面對未收回款項，合法又合理的處理方案才是貸款平臺的正確處理方式。用法律的手段規制不法的催款行為能夠有效的避免出現極端惡性事件，且為創造良好的校園貸款環境，促進交易也是有不可替代的作用。

四、結語

校園貸款的盛行使得法律不得不對其進行規制，不僅僅是為了保證貸款者的合法權益，也是為貸款交易創造良好的環境，雙贏互惠的局面才是我們所期待的校園貸款正確前進方向，而不是將校園貸款成為為謀取不法利益的合法手段。法律需要規制的是校園貸款的雙方行為，從公平的角度出發，做到權利與義務相對應。

【參考文獻】

[1] 張月.大學生校園貸法律問題研究[J].沈陽農業大學學報（社會科學版），2018（4）.

[2] 詹海玲，葉秀蓉.校園網絡貸款存在的風險及預防機制[J].廣東交通職業技術學院學報，2016（12）.

作者簡介：何飛艷（1993—），女，漢族，湖南省郴州市人，學生，法律碩士，單位：貴州民族大學。