誠(chéng)信值錢(qián)的時(shí)代已經(jīng)到來(lái)

蔣光祥

剛剛過(guò)去的“信用日”，支付寶發(fā)起了一組街頭實(shí)驗(yàn)：無(wú)人看管的貨柜，按需借用，憑自覺(jué)歸還。鄭州、上海、成都、東莞等地24小時(shí)的統(tǒng)計(jì)結(jié)果令人意外：四個(gè)地方按時(shí)歸還率全部超過(guò)了95%。要知道，四年前杭州和北京類(lèi)似的街頭實(shí)驗(yàn)，兩地綜合守信率只在62%左右。

同樣內(nèi)容的街頭實(shí)驗(yàn)，4年后守信率大幅提升，一細(xì)想其實(shí)又不那么意外。說(shuō)明在這剛剛過(guò)去的四年當(dāng)中，發(fā)生了很多事情，或正面或反面地促進(jìn)了人們更加意識(shí)到信用的可貴。

雖然崇尚守諾、誠(chéng)信是國(guó)人骨子里的基因之一。但是我們說(shuō)誠(chéng)信說(shuō)了太久，制約的范式卻一直不多。很容易讓老實(shí)人吃虧，不守規(guī)則的人占便宜。因而，誠(chéng)信可以說(shuō)，應(yīng)該說(shuō)，但不能替代做。尤其是對(duì)于不誠(chéng)信的人或者商家，倘若僅把誠(chéng)信置于道德的層面，沒(méi)有制度化和法治化的行動(dòng)，最終會(huì)讓劣幣驅(qū)逐良幣，真正缺失的是整個(gè)社會(huì)體制層面的誠(chéng)信。多年存在的痛點(diǎn)能夠被攻克，視誠(chéng)信為無(wú)物的個(gè)人或者商家的死穴被點(diǎn)，科技平臺(tái)無(wú)疑居功至偉，目前其中的諸如支付寶等頭部平臺(tái)免押金規(guī)模已經(jīng)覆蓋幾十個(gè)行業(yè)，累計(jì)過(guò)千億元。

應(yīng)當(dāng)說(shuō)，之前的商家與客戶(hù)，并非未曾考慮到這一層，互相提防仍然難免各種麻煩，主要還是此前未有外部第三方科技或數(shù)據(jù)平臺(tái)可以借力。仍以支付寶為例，其起家就是因?yàn)槠鋼?dān)保交易解決了電子商務(wù)最根本的問(wèn)題：信任。讓國(guó)人開(kāi)始接受兩個(gè)陌生人在不同的時(shí)間和空間內(nèi)完成交易，從而開(kāi)啟了電子商務(wù)的狂飆突進(jìn)。類(lèi)似這種平臺(tái)越多，我們對(duì)于信用的維護(hù)就更自覺(jué)，信用帶來(lái)的財(cái)富就更多，不守信受到的掣肘也就越多。簡(jiǎn)而言之，數(shù)字科技以誠(chéng)信的方式倡導(dǎo)誠(chéng)信，才會(huì)有真實(shí)普遍的社會(huì)誠(chéng)信，這是一種個(gè)人與社會(huì)氣質(zhì)上的改變。

更為要緊的是，大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)結(jié)合，除了提升信息的豐富度和利用效率，還使得信用盲區(qū)不斷縮小，從而加速推進(jìn)普惠金融的實(shí)現(xiàn)。要知道普惠金融的受眾面極為龐大，包括小企業(yè)、微企業(yè)、個(gè)體戶(hù)、中低收入城鎮(zhèn)人口以及三農(nóng)人群等，加起來(lái)約有7.5億人口，但這些人群的信用記錄，之前卻一直是缺失的，哪怕其中的當(dāng)事人希望自己的良好信用記錄能夠被第三方收錄，也鮮有機(jī)構(gòu)有人力與財(cái)力可以覆蓋這項(xiàng)工作，直到支付寶等科技平臺(tái)的出現(xiàn)。畢竟，普惠金融產(chǎn)品一般授信額度很小，利率又沒(méi)法定得太高。只有靠科技的力量，才有可能同時(shí)觸達(dá)并服務(wù)到如此龐大的人群，并可以細(xì)化到給不同人群匹配不同價(jià)格。

不想欠人情債的城市白領(lǐng)，急用錢(qián)時(shí)，不再需要耗時(shí)準(zhǔn)備一堆紙質(zhì)資料來(lái)預(yù)約銀行柜臺(tái)時(shí)間來(lái)進(jìn)件，走完流程再等結(jié)果。而是直接掃描二維碼，立馬出額度，用VR真人識(shí)別激活后當(dāng)天可用。類(lèi)似難以置信的改變，是數(shù)字科技出場(chǎng)十余年后，積累出的全新的解決方案。憑借以往傳統(tǒng)的靜態(tài)、事后的信用數(shù)據(jù)，難以想象。目前各大科技平臺(tái)正在乘勝追擊，朝以傳統(tǒng)的“熟人”信用文化為主導(dǎo)的農(nóng)村信用環(huán)境拓展，農(nóng)村信用體系由于地域分布更廣，信息采集成本更高，農(nóng)民及其專(zhuān)業(yè)合作社在信貸市場(chǎng)中面臨的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題較城市小微企業(yè)更為突出。

馬云說(shuō)過(guò)，中國(guó)不缺金融機(jī)構(gòu)，但是缺乏一個(gè)讓信用等于財(cái)富的信用體系，讓信用可以帶來(lái)財(cái)富。從過(guò)去15年的社會(huì)相關(guān)進(jìn)步來(lái)看，支付寶等數(shù)字科技平臺(tái)助推了這一點(diǎn)，它們讓中國(guó)的信用體系觸及到了廣泛社會(huì)個(gè)體這一最微小的“顆粒”，憑借信用可以走天下的“信用自信”與信用機(jī)制逐步形成。誠(chéng)信值錢(qián)的時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。