促進(jìn)寧夏商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策建議

摘 要：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是我國(guó)養(yǎng)老保障體系的重要組成部分。目前寧夏的社會(huì)養(yǎng)老保障體系基本實(shí)現(xiàn)全面覆蓋，但商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較為滯后。本文提出構(gòu)建商業(yè)保險(xiǎn)參與寧夏社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度有針對(duì)性的政策建議，為能夠滿足居民對(duì)運(yùn)營(yíng)安全穩(wěn)健、產(chǎn)品形態(tài)多樣、服務(wù)領(lǐng)域較廣、專業(yè)能力較強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)誠(chéng)信規(guī)范的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)的需求，更好的建立高效、適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的寧夏商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)探討思路和方法。

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老;商業(yè)保險(xiǎn);市場(chǎng)

一、寧夏商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

國(guó)際上通常把60歲以上的人口比例占總?cè)丝诒壤_(dá)到10%，或65歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎剡_(dá)到7%作為國(guó)家和地區(qū)進(jìn)入老齡化的標(biāo)準(zhǔn)。寧夏作為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低的時(shí)候就已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)。根據(jù)寧夏人力資源和社會(huì)保障局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，寧夏從2007開始，老年人口已經(jīng)達(dá)到了62.47萬(wàn)人，老齡化系數(shù)超過(guò)10%，進(jìn)入老齡化社會(huì)。截止2017年底，寧夏老年人口總數(shù)達(dá)89.59萬(wàn)人，占總?cè)丝跀?shù)的13.14%，其中，65周歲以上人口數(shù)達(dá)到58.03萬(wàn)人，占全區(qū)總?cè)丝跀?shù)的8.51%，預(yù)計(jì)2020年突破百萬(wàn)大關(guān)。

隨著人口老齡化問(wèn)題的加重，隨之而來(lái)的就是領(lǐng)取養(yǎng)老金和退休金的老年人口增多，社會(huì)養(yǎng)老保障需求不斷加重，進(jìn)而使總?cè)丝诘慕?jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和政府用于老年人口的社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)服務(wù)、醫(yī)療衛(wèi)生等社會(huì)福利方面的財(cái)政支出加重。由此，加大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展以緩解老齡化壓力就成為必然。

寧夏社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障制度的發(fā)展晚于全國(guó)。1986年10月，寧夏開始建立職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，1988年全區(qū)實(shí)現(xiàn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)縣級(jí)統(tǒng)籌。1992年，寧夏的城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)開始由縣級(jí)統(tǒng)籌改為自治區(qū)級(jí)統(tǒng)籌，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作起步。2005年自治區(qū)政府提出，將全區(qū)非公有制企業(yè)及靈活就業(yè)人員基本納入養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋范圍。

寧夏商業(yè)保險(xiǎn)起步于1950年。寧夏第一家商業(yè)保險(xiǎn)公司是1950年7月正式成立的中國(guó)人民保險(xiǎn)寧夏分公司，是寧夏商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的標(biāo)志。2001年，寧夏保險(xiǎn)市場(chǎng)上只有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司寧夏分公司，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司寧夏分公司及平安保險(xiǎn)公司銀川分公司共三家保險(xiǎn)公司。到2018年末，寧夏市場(chǎng)上共有20家經(jīng)營(yíng)性商業(yè)保險(xiǎn)分公司。從保費(fèi)收入來(lái)看，寧夏2018年壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入約83.1億元，占全區(qū)總保費(fèi)收入的45%?？梢妷垭U(xiǎn)保費(fèi)收入是逐年增長(zhǎng)的，甚至占據(jù)了寧夏保費(fèi)收入的半壁江山，反映出目前社會(huì)保障負(fù)擔(dān)太重，不足以滿足養(yǎng)老的需求，使得商業(yè)保險(xiǎn)參與到養(yǎng)老服務(wù)業(yè)成為必然。

2018年以來(lái)，寧夏地區(qū)中國(guó)平安、泰康人壽、中國(guó)人壽、中國(guó)人民人壽、新華保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司都相繼保險(xiǎn)產(chǎn)品，但因保險(xiǎn)種類大同小異，保險(xiǎn)產(chǎn)品方式單一，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)能力弱，且都是通過(guò)固定年金加分紅的方式，都要經(jīng)過(guò)一段較長(zhǎng)時(shí)間的固定年金領(lǐng)取。加上寧夏居民保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較低、購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)能力不足等原因，商業(yè)保險(xiǎn)在寧夏居民養(yǎng)老保險(xiǎn)中占比還是不容樂(lè)觀。各級(jí)政府部門對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重視程度的愈發(fā)加深，使得商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展前景十分光明。

二、寧夏商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題

寧夏商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展已有20多年的時(shí)間，但是目前從社會(huì)需求來(lái)看，還存在著很多問(wèn)題。整體來(lái)說(shuō)，表現(xiàn)為保障水平低、發(fā)展程度不足。

1.保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度低于全國(guó)平均水平

一個(gè)地區(qū)的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度是反映一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。根據(jù)寧夏統(tǒng)計(jì)年鑒和寧夏保險(xiǎn)年鑒中數(shù)據(jù)可以看出，寧夏的保險(xiǎn)密度與全國(guó)保險(xiǎn)密度大致保持了增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但是都低于全國(guó)平均水平，這說(shuō)明了寧夏居民保險(xiǎn)意識(shí)還是相對(duì)較低。

2.商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品類型單一

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品大都是以期交保費(fèi)，被保險(xiǎn)人到一定年齡后生存滿一個(gè)保單年度領(lǐng)取年金的形勢(shì)存在。目前寧夏保險(xiǎn)市場(chǎng)上推出的養(yǎng)老保險(xiǎn)種類大同小異，但都要經(jīng)過(guò)一段較長(zhǎng)時(shí)間的固定年金領(lǐng)取，無(wú)法避免通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)使客戶因物價(jià)上漲、利率波動(dòng)等因素導(dǎo)致個(gè)人養(yǎng)老金增值受損。同時(shí)，因?yàn)榉旨t的不確定性，客戶未來(lái)養(yǎng)老金不足的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大大增加。

3.商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)壓力大

由于商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展初期，從業(yè)人員專業(yè)化水平不足的原因，大多數(shù)人對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的接受度和認(rèn)可度不高。相比之下，人們更傾向于選擇定期儲(chǔ)蓄、國(guó)債、基金等金融投資方式。

三、促進(jìn)寧夏商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策建議

在寧夏的養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展尚不完善的今天，只依靠社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)難以滿足需求。因此，必須要堅(jiān)持以社會(huì)保險(xiǎn)為支柱，商業(yè)保險(xiǎn)做補(bǔ)充來(lái)共同解決未來(lái)寧夏養(yǎng)老的壓力。

1.堅(jiān)持以社會(huì)保險(xiǎn)為支柱，商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的原則

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老資金來(lái)源的重要組成部分，是提高未來(lái)退休后生活水平的有力依靠。首先要明確個(gè)人賬戶基金產(chǎn)權(quán)界定。要實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老基金的長(zhǎng)久運(yùn)營(yíng)，必須給予個(gè)人帳戶基金清晰的產(chǎn)權(quán)界定，對(duì)社會(huì)統(tǒng)籌基金與個(gè)人帳戶基金的分開管理，單獨(dú)核算，以此來(lái)保證個(gè)人賬戶資金透明運(yùn)作，避免基金擠占挪用并逐步清還歷史欠賬。其次由商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)公司在精算咨詢方面有較大的優(yōu)勢(shì)，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)涉及的參保人數(shù)多、保障周期長(zhǎng)，對(duì)于保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)要求較高。同時(shí)，還能夠?qū)崿F(xiàn)征收、管理和監(jiān)督的分離，降低政府管理成本。

2.壽險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)

目前寧夏市場(chǎng)上養(yǎng)老院，敬老院大多是由政府投資建立，基本都是以社會(huì)福利機(jī)構(gòu)的形勢(shì)存在，職能偏向于養(yǎng)老救助。這類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平，醫(yī)療護(hù)理水平都不會(huì)太高。壽險(xiǎn)公司在老年人健康管理、老年人醫(yī)療護(hù)理等專業(yè)化服務(wù)，以及養(yǎng)老地產(chǎn)、養(yǎng)老物業(yè)等方面，保險(xiǎn)公司涉足其中，會(huì)擁有一個(gè)長(zhǎng)期性的投資渠道，可以借此來(lái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的保值增值。

3.增加養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品類型

商業(yè)保險(xiǎn)一直是寧夏養(yǎng)老保障體系的有力補(bǔ)充，開發(fā)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類，有利于增加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，解決養(yǎng)老產(chǎn)品單一問(wèn)題，穩(wěn)定發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。通過(guò)豐富年金型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，有利于實(shí)現(xiàn)用一張保單為整個(gè)家庭都帶來(lái)保障計(jì)劃，滿足不同的保障需求，減少家庭風(fēng)險(xiǎn)，提升商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力。開發(fā)適合老年人購(gòu)買的健康險(xiǎn)，交費(fèi)一年，保障一年。

4.加大養(yǎng)老保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠力度

對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行稅收優(yōu)惠，短期來(lái)看可能會(huì)導(dǎo)致財(cái)政收入的減少，但從長(zhǎng)久來(lái)看，有利于推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，能夠降低商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買門檻，實(shí)現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)?；?，有利于緩解地方財(cái)政壓力。鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老事業(yè)，需要進(jìn)一步完善保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老地產(chǎn)的優(yōu)惠政策。對(duì)參加個(gè)人養(yǎng)老計(jì)劃的居民提供所得稅優(yōu)惠，有利于擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面，提高職工退休后的生活水平。

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作者簡(jiǎn)介：

朱麗燕（1971--）女，江蘇南京人。寧夏回族自治區(qū)黨校經(jīng)濟(jì)學(xué)部，教授。主要從事經(jīng)濟(jì)學(xué)理論與區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)研究。