移動支付驚艷了世界

梁啟東

不使用現金，到底能不能生存或生活？

我在年初做了一個月的體驗，結論是：在中國，只要不是偏遠地區，只要不是特殊規定必須使用現金消費，日常的老百姓生活消費，完全可以無現金支付。

我在沈陽的一個地鐵站外買一個烤地瓜，在深圳的街頭買瓶礦泉水，在北京的街頭小攤買煎餅果子……都使用了手機支付。用經濟學社會學的視角探析，無現金支付有這樣幾個好處：一是便捷，二是高效，三是安全，四是衛生，五是節約，六是普惠，七是信用。

30年前，中國的糧票還在使用，實際上人民幣還不能算功能完整的真正貨幣;20年前，在亞洲金融危機的陰霾中，中國正進行著艱難的“入世”談判，中國金融體系在軟硬件上與發達國家的差距巨大，金融是中國最擔心受到沖擊的領域之一;10年前，“雙十一”的交易額剛剛達到5000萬元，信用卡還是許多國人的稀罕物。如今，“掃一掃”之于中國百姓，已成為一種司空見慣的生活模式，移動支付以極高的滲透率席卷中國，成為國人支付商品和服務的主要手段，改變了千百年來人們的生活方式和消費習俗。

無現金支付方式來到中國日常生活之快，超乎國人想象，也超乎境外人士的想象。我找到2014年的一則新聞，瑞典專家的報告提出，到2030年，瑞典或將成為首個不使用現金的國家（無現金社會）。因為瑞典人幾乎每天都使用信用卡與借記卡，平均每人每年的非現金交易達260次，遠超歐洲其他國家使用非現金結賬的比例。在中國，以一個愛購物的普通職員，特別是家庭主婦來說，每天“掃一掃”的次數平均看，至少5次。

中國的移動支付驚艷了世界，中國的移動支付領先于世界。2017年8月20日，新加坡《海峽時報》刊登了一篇題為《2017國慶群眾大會：林瑞生在智能城市上海時，覺得自己成了“鄉巴佬”》的文章。文章講述了新加坡人力部長林瑞生在上海買栗子的故事。講這個故事的人，是新加坡總理李顯龍。現金、信用卡和支票、移動支付，是支付方式演進過程中經歷的幾個階段。當大多數歐美國家還停留在信用卡階段，中國卻以短時間越過信用卡時期，迅速邁入移動支付時代。美媒估計，2016年美國移動支付規模為1120億美元，而中國為9萬億美元（約合人民幣58萬億元）。這個交易額，占據全球移動支付的半壁江山，是美國的80倍。所以美國人驚呼：中國率先進入無現金社會。連蘋果CEO庫克都在講：“中國人更愿意接受新的變革”。

今年初，尼爾森和支付寶聯合發布的《2018年中國移動支付境外旅游市場發展與趨勢白皮書》顯示，中國游客境外消費使用移動支付愈加頻繁，范圍遍布全球。2018年，移動支付使用率為69%，相比去年提升4個百分點。中國游客境外平均每10筆消費中，就有3.2次通過移動支付實現的，首次超越現金支付筆數。

需要指出的是，任何新生事物走進世界，人們都會有個適應的過程，無現金支付也一樣，所謂純粹的“無現金社會”是不存在的。實際上這幾年一直有對無現金支付安全問題的爭論。比如人民幣現金的地位、貨幣政策的均衡、無現金交易的風險控制與監管、隱私權的保護等問題。同時，很多支付平臺都會要求消費者進行實名認證，還需要綁定銀行卡，所以移動支付存在個人隱私泄露的風險。網絡欺詐、電信欺詐的成倍增長就說明了這個問題。也有人提出，無現金社會有脫離中國社會經濟發展現實之嫌，在宣傳和實施中不要操之過急，容易引發社會爭議和經濟秩序混亂。

當然，不能因噎廢食，我們需要做的是深入研究，彌補移動支付的漏洞和不足，避免移動支付的安全隱患。比如盡快完善個人信息法及相應的法律法規，強化移動支付監管技術，加強金融平臺監管，完善應急預案，打造健康安全的移動支付環境。

新時代，拭目以待。