廣西民間融資的現狀、問題與對策研究①

廣西金融職業技術學院(廣西銀行學校) 孫璐

民間融資指的是出資人以及受資人通過使用民間借貸、民間票據融資等手段并存在于國家的法定金融機構之外，從而達到獲得高額的利息以及取得資金的使用權的目的。如上文所述，這種行為一般在國家的正規金融體系外，并且采取的方式主要為資金籌借從而實現融資。而根據央行的定義，民間融資概念是相對于國家的正規金融機構融資的，指非金融機構之間的以貨幣資金為標的本息支付或是價值轉移。

最近幾年，隨著我國經濟的迅速發展，社會上的融資渠道也越來越多樣化，因此民間融資規模也隨之擴大，并且逐漸發展成為一項對于正規金融而言重要的補充途徑。民間融資可以促進地方的經濟發展并且起到對社會資金供求問題的緩解作用。根據相關的統計數據顯示，近些年來民間融資的總量以及規模正處于一個不斷擴大的趨勢。因此，民間融資對于我國的經濟來說極其重要，政府以及相關企業應重點關注。相對于我國的東部沿海發達省份地區來說，廣西的經濟發展水平較差，因此在目前的很長一段時間內，都需要大量的地方性中小企業來帶動本地的經濟發展。但由于種種原因，從正規金融機構進行融資對于中小型企業來說相對較難，難以獲得所需的資金，無法滿足企業發展所帶來的資金需求。而相對于國家正規金融來說，民間融資較為靈活，更為適應中小型企業融資特點，可作為正規金融的有效補充。近些年，廣西的中小型企業不斷發展，隨之增長的還有資金的需求量，民間融資在促進此類中小型企業的經濟發展中扮演著重要的角色。但目前來說民間融資仍存在著一些問題及漏洞，如缺少明顯的法律界定、安全性不高、高利率以及資金的流向不明等，為了更好地利用民間融資發揮其積極的作用，必須對廣西目前的民間融資狀況進行研究并對存在的問題提出一定的解決預防措施。

1 廣西民間融資現狀

在廣西，目前的民間融資方式有多種：第一類為親戚朋友之間進行借貸的親緣性借貸，此類方式的特點為利率低、期限短、不需要擔保。第二類是存在于企業之間的融資，此類方式的特點為利率的確定由雙方協商，根據相關調查，一般來說月利率在15%左右。第三類是通過相關的中介機構進行融資，相對于以上兩種，此類的利率相對較高并且期限較短。并且目前存在一部分寄售商行資金用作吸毒、賭博等非法用途，嚴重威脅到了社會的平穩安定，必須采取相關的處理措施進行打擊。第四類是多個個體或企業合伙進行融資，通過股東的股份進行權益的分配，共同承擔風險。除此之外，還有一些例如高利貸、亂集資等非法的融資活動。

根據人民銀行對廣西南寧、柳州等幾個城市以及縣市進行的抽樣調查數據，結果顯示，在廣西，民營經濟活躍或是金融服務缺失的地方是主要進行民間融資活動的地區。并且近些年來，由于廣西中小型企業的不斷發展所帶來的逐年增加的投資需求量，使得民間投資活動規模越來越大，也越來越普遍。因此，為了推動廣西的經濟發展，應發展民間融資。

雖然從近年來廣西經濟進入了一個快速發展的時期，但相對于東部沿海發達地區，廣西發展較為落后，經濟基礎差，因此在廣西的發展過程中，中小民營企業仍會起到十分重要的作用，不僅如此，這些中小型的民營企業對于地方的經濟發展、經濟結構的調整以及提供城市就業機會等方面有著十分重要的意義。但受限于銀行等正規金融機構的貸款門檻過高，規模較小的民營企業往往得不到足夠的信貸支持。根據相關的統計數據顯示，此類中小型民營企業只能從各大銀行獲得所需資金總額的1/10，而只能自己解決另外的缺口。再由于近幾年銀行等正規金融機構的貸款利率上浮，使得中小型企業更難從正規的金融機構滿足自己的資金需求，不得不采用民間融資的辦法。另外，不斷上漲的原材料以及勞動力成本使得許多中小型企業的產品銷售以及資金回籠受到了極大影響，從而導致了資金的周轉困難，對于此類中小型企業來說，若沒有民間融資對所提供的資金支持，將較難生存下來。

另外近幾年在融資體制改革的政策支持下，廣西地區以往的單一融資體制逐漸被打破，取而代之的是越來越多元化的融資方式，從而提高了社會投資的積極性，使廣西的民間投融資得到了快速發展。根據政府的相關統計數據顯示，近幾年廣西的民間投資不僅是數量還是規模都得到了極大的發展。在中小型民營企業的發展中，民間融資發揮著極其重要的作用，其總量也在不斷地增大。與正規的金融機構辦理借款相對比，民間融資的手續簡便，并具有較強的時效性，十分適合目前中小型民營企業對于資金的需求。

2 廣西民間融資存在的問題

民間融資對解決中小型企業以及民生資金困難的問題有著極其重要的作用，并對于地方經濟的發展也起到了促進的作用，是一種重要的正規金融體系外的融資途徑。處于正規的金融體系外給民間融資提供了較大的靈活性，但也帶來了缺乏合理監管的問題，目前民間融資仍處于監管的真空地帶。為了達到對其引導和規范的目的，從而促進社會主義市場經濟秩序的穩定，需要對民間融資存在的問題進行總結分析。

2.1 相關法律法規匱乏且法律界定不明確

長久以來，民間融資仍缺乏明確的法律界定，這也使民間融資被許多人所誤解，將其與非法的融資行為如高利貸等所混淆。另外民間融資缺乏完善的制度對其進行規范并且缺乏法律的保障，使得民間融資行為過程中具有隱蔽性，沒有確定的法律地位。以上的種種弊端也給不法分子提供了可乘之機。近幾年在廣西范圍內發生了多起非法融資案件，牽涉面較廣，并涉及較多的人員，造成了極大的損失，對群眾的合法權益造成了一定的危害。目前非法融資活動的形式逐漸多樣化，更有甚者提出了“支持地方經濟”的口號，以此為幌子暗中從事犯罪活動，有的利用了目前興起的電子商務等新概念從事犯罪行為，極大的影響了地方經濟發展的穩定性，并對普通民眾帶來了極大的損害。

2.2 民間融資風險大

民間融資的手續簡單為中小企業以及個體提供了一定的便利性，但也帶了一定的問題。如手續過于簡單，缺少健全的融資憑據，一定程度上減弱了法律效力。在進行融資時缺乏足夠的擔保，有時僅靠融資雙方的信譽以及關系深淺程度，為融資過程帶來了極大的風險，若發生問題，對融資雙方都帶來極大的損失。尤其在鄉村地區，民間融資行為的操作流程以及手續缺乏足夠的規范，過于簡單，僅憑口頭協議、便條以及借條等，缺少相應的抵押物，并且對于融資過程中重要的利率、期限等要素也沒有明確的規定，即使出現了侵害融資主體合法權益的行為，也缺少足夠的憑證以尋求法律的保護。目前還存在有些人使用民間融資籌款進行賭博、吸毒等違法行為，有些非法的民間融資行為如高利貸還會引起刑事案件，這些都極大影響到了當地社會的穩定性，并威脅到了普通民眾財產以及生命安全。

2.3 民間融資的資金流向具有一定的盲目性和投機性

民間融資由于缺少正規相關部門的監管、控制，導致了一部分資金流動存在較大的不合理性，對民間投資結構的布局工作以及地方經濟結構的調整都帶來了極大的危害。有些民間融資所獲得的資金流入了一些國家政策所禁止的項目中，例如造紙、化肥等高污染企業，會對國家的宏觀調控帶來不利的影響。

2.4 民間融資服務機構少

一些正規的中介服務機構如擔保融資、小額貸款公司等可以解決中小型民營企業面臨的融資困難問題，并且由于其手續流程等具有一定的規范性，可以降低高利貸等非法融資活動發生的頻率，但目前此類正規的中介服務機構的數量較少，所覆蓋的區域面積較小，無法充分地發揮相應的作用。根據相關的統計數據顯示，此類正規的中介服務機構在廣西大概只有40家，并且業務的結構也過于單一。并由于缺少足夠數量的中介服務機構，融資過程中只是對對方的信譽、實力進行考量，聽取對方的宣傳，因此缺乏足夠的真實性。當對方是企業時，由于其生產經營狀況只能依據企業自己的說法進行判斷，給融資方帶來了一定的風險。

2.5 民間融資利率較高

根據上文的總結，民間融資的利率除了親友型融資方式，普遍相對于銀行較高，根據相關的調查統計，有時可達銀行貸款利率的1～4倍，有的甚至更高。尤其是一些利息過高的民間融資已經屬于非法高利貸的范圍，特別是對于一些投資性質的民間融資活動。當一些中小型民營企業為了填補資金空缺，而“鋌而走險”選擇這樣的高額利率貸款會嚴重影響企業的健康發展，從而影響到社會經濟發展的穩定性。

3 發展廣西民間融資的對策與建議

3.1 建立健全相關法律法規

隨著近些年民間融資的不斷發展，對地方經濟的促進作用越來越重要，雖然不被承認，但目前仍不可替代。我國對于民間融資缺乏相應的較為完善的法律法規，使得民間融資的監管處于一個相對灰色的地帶。但民間融資增加了中小型企業進行融資的方式，推動了地區的經濟發展，并且對人民群眾的資金不足的問題起到了緩解的作用，總體來說利大于弊，應對其進行一定的約束，建立相關的法律法規進行規范，從而使民間融資更具合法性，發揮其正面積極的作用。具體措施，政府以及有關部門應根據民間融資的特點以及存在的弊端出臺具有針對性的可操作性的管理辦法，對民間融資過程中的一些要素并容易出現糾紛的部分如利率上限等進行明確的限定。另外為了鼓勵民間融資公開化，應對于民間融資進行登記備案，也有利于相關部門實時對民間融資的金額、用途進行監管把控。還應該建立合法的民間融資交易平臺，并加大宣傳力度，從而促進民間融資的健康發展。

3.2 加強民間融資監管

由于民間融資活動具有一定的隱蔽性，并且較為分散，涉及的人員多，都使對其的監管工作存在極大的難度，若這一現象持續存在，長期在體制外活動，必定會影響到國家的宏觀調控以及地區經濟發展的穩定性。另外由于民間融資行為所獲取的資金的流動具有很大的盲目性、投機性，更增加了對民間融資加大政府監管力度的重要性，這就要求政府相關機構應盡快地建立并不斷完善民間融資監管體系，對各類的非正規的民間融資機構也應由專門的部門以及相應的法律法規對其活動進行監管，掌握相關的信息，并明確責任。廣西省內區域的民間融資活動相對較為分散，并且資金的流向也較為隨機，針對此特點，應以正規金融監管為基礎，并結合實際情況，對其動態監測。同時還應該對進行融資的企業和個人的資質進行嚴格的審查，重點應關注其履約償還的能力，從而優化融資的環境，防止一些問題的發生。另外，應建立嚴格的懲罰措施，對于一些非法的融資活動，應加大打擊力度，嚴格執行對其的懲罰，從而使民間資金的流動更加的合理有序。

3.3 政府應建立全方位多層次的民間融資服務體系

民間融資是由于目前中小型企業及其他個體較快的發展所產生的資金需求不足應運而生的，這就要求政府應建立全方位多層次的民間融資服務體系，從而更好地滿足市場的實際需求。民間融資服務體系應做到為有資金需求的符合資質的中小型企業以及個人提供信息服務以及人力資源等必要的服務。另外，機構的設立應根據廣西的經濟發展特點以及民間融資的地域性特征。

4 結語

綜上所述，近年來在全國經濟發展的帶動以及相關經濟政策扶持下，廣西省的經濟得到了較快的發展，并且在此過程中中小型民營企業面臨著重大的發展機遇，但在發展過程中會產生極大的資金需求，由于中小型民營的資質問題，僅通過正規的融資機構很難填補空缺。種種原因使得民間融資得到了巨大的發展，數量以及規模都急劇增長。但由于民間融資活動缺少正規法律法規進行約束，處理不當容易引起糾紛，并破壞地區經濟結構的穩定性，為了發揮民間融資的積極作用，針對存在的問題，應做到建立并完善對民間融資活動進行約束的法律法規，加大監管力度以及政府建立多層次全方面的民間融資體系，從而使廣西地區的經濟能夠健康的發展。