移動(dòng)支付的發(fā)展及其風(fēng)險(xiǎn)防范淺談

王瑩雪 上海市第二中學(xué)

引言：互聯(lián)網(wǎng)與無線數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，5G也即將進(jìn)入我們的生活，伴隨著無線互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展提供的優(yōu)良客觀條件，產(chǎn)生了一種新型的支付方式--移動(dòng)支付。何謂移動(dòng)支付？移動(dòng)支付就是不用現(xiàn)金、銀行卡或者支票等傳統(tǒng)支付方式，直接通過移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）完成購買服務(wù)或者商品等消費(fèi)支付、繳費(fèi)或者轉(zhuǎn)賬。憑借4G網(wǎng)絡(luò)的普及和提供的優(yōu)秀硬件環(huán)境，移動(dòng)支付踏上了信息化的高速公路，突飛猛進(jìn)、勢不可擋，并在二維碼的助攻下重塑了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)線下線上消費(fèi)的支付體系，呈現(xiàn)著一種要淘汰現(xiàn)金貨幣的勢頭。

一、移動(dòng)支付的現(xiàn)狀

根據(jù)中國人民銀行《2018年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2018年非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)為5306.10億筆，金額達(dá)208.07萬億元，從2014年到2017年，非銀行支付機(jī)構(gòu)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)連續(xù)4年增速超過100%。銀行金融機(jī)構(gòu)處理的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是605.31億筆，金額達(dá)277.39萬億元，同比分別增長61.19%和36.69%。

繼續(xù)跟進(jìn)央行《2019年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》的報(bào)告顯示，2019年第一季度的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)依然增長較快，非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)為1485.32億筆，金額達(dá)58.007萬億元，同比分別增長34.80%和13.44%。

同時(shí)，隨著用戶支付習(xí)慣逐步向移動(dòng)終端遷移，2018年我國手機(jī)支付（移動(dòng)支付）用戶規(guī)模達(dá)5.83億，年增長率為10.7%，在手機(jī)用戶中的使用比例由70.0%提升至71.4%。大眾在線下消費(fèi)時(shí)使用手機(jī)支付（移動(dòng)支付）的比例由2017年底的65.5%提升至67.2%。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于移動(dòng)支付的便攜性、便利性、高效率、無時(shí)空局限等突出優(yōu)勢，移動(dòng)支付已經(jīng)不僅僅限于線上電商平臺(tái)，已迅速向線下滲透發(fā)展。目前，移動(dòng)支付已被廣泛應(yīng)用于線上付款、線下消費(fèi)，原本傳統(tǒng)支付方式的商場、超市、餐飲、菜場等大多數(shù)交易支付領(lǐng)域也已經(jīng)加入到移動(dòng)支付行列。2018年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)滲透到醫(yī)療、交通、公共繳費(fèi)等民生領(lǐng)域，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在民生便民支付領(lǐng)域逐步發(fā)揮越來越重要的作用。

二、移動(dòng)支付的發(fā)展

隨著無線網(wǎng)絡(luò)的完善和擴(kuò)容、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)攻城略地式擴(kuò)張，越來越多的民眾開始使用并習(xí)慣選擇移動(dòng)支付。未來，移動(dòng)支付呈現(xiàn)以下幾個(gè)發(fā)展趨勢：

（一）移動(dòng)支付的覆蓋范圍更加廣泛

隨著移動(dòng)支付的全球化蔓延、出境旅游和跨境電商的興起和發(fā)展，我國民眾的移動(dòng)支付已經(jīng)延伸到國外，覆蓋的范圍將更加廣泛。從國內(nèi)走向國外、從消費(fèi)走向民生，從大眾走向企業(yè)、市政，也許未來將會(huì)滲透到所有領(lǐng)域。

（二）移動(dòng)支付的用戶群體將進(jìn)一步擴(kuò)大

面對(duì)數(shù)字網(wǎng)絡(luò)時(shí)代大眾生活的碎片化，隨機(jī)性交易不斷增加，也只有移動(dòng)支付能夠滿足這種特殊條件下的支付需要。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布第43次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，2018全年，我國手機(jī)移動(dòng)支付使用率達(dá)71.4%，其中線下消費(fèi)使用移動(dòng)支付的比例由2017年底的65.5%提升至67.2%。此外，根據(jù)2018年央行發(fā)布的《2017年中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》顯示，2017年中國使用電子支付的成年人比例為76.9%，農(nóng)村地區(qū)使用電子支付的成年人比例為66.51%。隨著移動(dòng)支付覆蓋范圍的延伸和民眾支付習(xí)慣的轉(zhuǎn)變，移動(dòng)支付群體在我國正急速壯大。

（三）移動(dòng)支付的方式向更加多樣、便捷的方面發(fā)展

隨著更多的移動(dòng)終端產(chǎn)品的涌現(xiàn)，支付場景越來越豐富，越來越多樣化的支付方式加入進(jìn)來，未來移動(dòng)支付的方式或許還有很多，除了智能手機(jī)、手環(huán)之外，生物識(shí)別支付也將成為可能，指紋，虹膜，刷臉，甚至現(xiàn)在連動(dòng)脈都能完成支付。在17年微信支付合作伙伴大會(huì)上，微信支付給出了 2018 年全新創(chuàng)新方向：將通過聲波、手勢、商品編碼、智能設(shè)備等，幫助合作伙伴完成對(duì)用戶 ID對(duì)識(shí)別，并加入 AI 數(shù)據(jù)學(xué)習(xí)和處理能力。據(jù)悉，華為已經(jīng)成功開發(fā)出了麒麟960芯片，開啟“碰一碰”支付，只需打開手機(jī)的“碰一碰”標(biāo)示，無需任何APP，輕觸NFC標(biāo)簽，輸入金額即完成支付，無需二維碼，也更加安全快捷。

（四）移動(dòng)支付將加快推進(jìn)無現(xiàn)金支付的進(jìn)程

移動(dòng)支付已全面滲入人們的生活當(dāng)中，隨身攜帶現(xiàn)金的不便利性使現(xiàn)在人們的習(xí)慣發(fā)生了改變，民眾已不再存取現(xiàn)金，不跑腿不排隊(duì)、不再攜帶現(xiàn)金出門。無現(xiàn)金社會(huì)的趨勢正在蔓延。

聯(lián)合國下屬機(jī)構(gòu) Better Than Cash Alliance 的一份報(bào)告指出，2016 年中國的社交平臺(tái)支付（微信、支付寶）市場規(guī)模達(dá)到了 2.9 萬億美元，在過去 4 年中增長了20倍。

根據(jù) Forrester Research 的數(shù)據(jù)，2016 中國移動(dòng)支付市場的規(guī)模達(dá)到 9 萬億美元，美國的移動(dòng)支付市場規(guī)模為 1120 億美元，中國移動(dòng)支付的市場規(guī)模已經(jīng)接近于美國的 90 倍。2017 年中國移動(dòng)支付交易總規(guī)模已經(jīng)超過 200 萬億元，穩(wěn)居全球第一。

根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計(jì)，2018年僅僅銀行金融機(jī)構(gòu)辦理的非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)就2203.12億筆，金額達(dá)3768.67萬億元。

由此看來，移動(dòng)支付將在推進(jìn)我國的無現(xiàn)金支付進(jìn)程中發(fā)揮更大的作用，我國將會(huì)進(jìn)入到無現(xiàn)金時(shí)代。

三、移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)防范

移動(dòng)支付的廣泛應(yīng)用也使大眾對(duì)其安全性提出更高的要求，未來移動(dòng)支付的安全性將更加重要，安全與便捷的矛盾將更加突出。在移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)防控方面應(yīng)注重系統(tǒng)安全、交易安全、數(shù)據(jù)保護(hù)、內(nèi)控管理等方面的風(fēng)險(xiǎn)防控，在技術(shù)層面上除了按業(yè)務(wù)流程完成交易外，更要在交易的過程中遵守國家及中國人民銀行發(fā)布的相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范，以保證移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的交易安全和信息安全。

一是完善軟硬件的安全性和技術(shù)更新升級(jí)，創(chuàng)新新的移動(dòng)支付方式。量子保密通訊網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建、支付功能的身份準(zhǔn)確認(rèn)證技術(shù)、移動(dòng)設(shè)備的抗病毒、木馬侵蝕軟件開發(fā)，新型支付方式的創(chuàng)新，比如生物特征支付、華為的碰一碰支付等都將為移動(dòng)支付的安全性保駕護(hù)航。

二是提高參與者的安全防范意識(shí)。每一位移動(dòng)支付的參與者均應(yīng)該提高自身的防范意識(shí)，認(rèn)真對(duì)待每一筆支付。使用移動(dòng)支付的收款方要最密切地關(guān)注每筆交易，隨時(shí)查收。從而提升移動(dòng)支付的整體安全水平。

三是健全移動(dòng)支付的監(jiān)管和相關(guān)法律法規(guī)。除了做好技術(shù)層面的安全保障措施外，在法律法規(guī)的建立健全上也必須跟上科技發(fā)展的步伐，為移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)防范奠定了法律基礎(chǔ)。盡快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)及金融支付領(lǐng)域運(yùn)營企業(yè)數(shù)據(jù)安全管理規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)包括生物特征在內(nèi)的用戶隱私數(shù)據(jù)的安全管理。

總結(jié)與展望：伴隨著無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，移動(dòng)支付方式終將取代傳統(tǒng)的支付方式，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全性、身份認(rèn)證技術(shù)的準(zhǔn)確性、量子保密通訊的應(yīng)用等技術(shù)的應(yīng)用和完善，移動(dòng)支付這一新興的方式將會(huì)發(fā)生更大的發(fā)展和更加廣泛的應(yīng)用，移動(dòng)支付也將越來越安全、可靠，也終將讓大眾享受科技發(fā)展的紅利并服務(wù)于國家發(fā)展戰(zhàn)略。