互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)研究

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院 文小娜

隨著我國改革開放的持續(xù)深化，特別是在我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的新形勢下，伴隨著金融改革的持續(xù)推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，已經(jīng)成為我國金融體系不可或缺的重要組成部分，發(fā)揮著越來越重要的作用。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大背景下，對傳統(tǒng)金融提出了一些挑戰(zhàn)，盡管絕大多數(shù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都高度重視融合發(fā)展，但仍然存在諸多不容忽視的矛盾和問題，甚至對傳統(tǒng)金融造成了一些不良的影響，需要引起傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的高度重視。這就需要傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在未來的發(fā)展過程中，要深刻認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，采取更加積極有效的措施，堅(jiān)持問題導(dǎo)向思路，努力探索出一條更具有科學(xué)性、系統(tǒng)性、效能性的發(fā)展之路。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和特征

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是指運(yùn)用現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)以及一系列現(xiàn)代信息化科學(xué)技術(shù)從而來實(shí)現(xiàn)資金融通的金融服務(wù)模式。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)作為金融平臺和金融渠道，通過發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的支撐作用，為用戶提供金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、金融咨詢等各類金融活動(dòng)，是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)深度融合的新型金融業(yè)態(tài)，具有規(guī)模效用更大、交易成本更低、擔(dān)任更加便利、參與更加廣泛的重要特征。從互聯(lián)網(wǎng)金融的整體運(yùn)行情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上是金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合發(fā)展模式，是基于互聯(lián)網(wǎng)的金融體系，因而互聯(lián)網(wǎng)金融是從傳統(tǒng)的“電子化”業(yè)務(wù)不斷拓展的結(jié)果，從目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融來看，其內(nèi)涵也越來越豐富，特別是在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略、電子商務(wù)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的融合發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷創(chuàng)新，也使互聯(lián)網(wǎng)金融步入更加科學(xué)化的軌道。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對傳統(tǒng)金融具有十分重要的影響。盡管很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，但在具體的發(fā)展過程中，仍然面臨著一系列挑戰(zhàn)，要求傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對此有清醒而深刻的認(rèn)識，并采取切實(shí)有效措施，積極探索有效的發(fā)展模式，努力使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下步入良性發(fā)展軌道。深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)，突出表現(xiàn)為以下三個(gè)方面。

2.1 對傳統(tǒng)金融理念提出挑戰(zhàn)

理念是行動(dòng)的先導(dǎo)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，對傳統(tǒng)金融最大的挑戰(zhàn)就是金融理念的挑戰(zhàn)， 如果傳統(tǒng)金融不采取切實(shí)有效措施推動(dòng)金融理念改革和創(chuàng)新，就會(huì)落后于互聯(lián)網(wǎng)金融，甚至對其業(yè)務(wù)和發(fā)展造成十分不良的影響。從互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)來看，最突出的就是支付和結(jié)算速度快，而且可以隨時(shí)隨地進(jìn)行結(jié)算，如果傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)只滿足于柜面業(yè)務(wù)，必然會(huì)對其未來的發(fā)展造成十分不良的影響。當(dāng)前一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)盡管已經(jīng)朝著互聯(lián)網(wǎng)金融的方向發(fā)展，比如很多商業(yè)銀行都將電子業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)，積極探索多元化的發(fā)展體系，但從總體上來看，一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還沒有深刻認(rèn)識到“第三方支付”對其帶來的諸多挑戰(zhàn)，在發(fā)展過程中缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新，如果不進(jìn)行有效的改革，就會(huì)制約傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，需要引起傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的重視。

2.2 對傳統(tǒng)金融模式提出挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對中小微企業(yè)和個(gè)人具有十分重要的支撐作用，特別是很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都積極推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，具有很強(qiáng)的競爭力，這也給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提出了挑戰(zhàn)。盡管當(dāng)前我國很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，但與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺相比仍然有一定的差距，特別是在提供使利化金融產(chǎn)品方面缺乏競爭力，比如阿里金融產(chǎn)品面向阿里巴巴B2B平臺和淘寶、天貓平臺上的小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供貸款，具有很強(qiáng)的便利性，客戶群體十分巨大。而我國一些傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這方面還缺乏高度重視，特別是在信貸模式方面仍然缺乏多元化，針對中小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品相對較少，而且在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方面缺乏人性化，中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)比較繁瑣，與互聯(lián)網(wǎng)金融“快速貸款”相比還有一定的差距，這也在很大程度上導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)缺乏競爭性，特別是利率市場化改革的新形勢下對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)長遠(yuǎn)發(fā)展十分不利。

2.3 對傳統(tǒng)金融服務(wù)提出挑戰(zhàn)

對于任何金融機(jī)構(gòu)來說，服務(wù)都是其最重要的方面，因而金融行業(yè)也屬于現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融具有服務(wù)便利化、創(chuàng)新化、融合化的特點(diǎn)，對傳統(tǒng)金融帶來了諸多挑戰(zhàn)。但在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)模式不斷推陳出新，P2P貸款公司、支付寶、余額寶、人人貸等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)不斷產(chǎn)生對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)越來越大。從傳統(tǒng)金融來看，在服務(wù)方法、服務(wù)模式、服務(wù)渠道等諸多方面還停留在傳統(tǒng)層面，盡管“線上”服務(wù)已經(jīng)取得了一定成效，但與互聯(lián)網(wǎng)金融相比還缺乏系統(tǒng)性、全面性和多元化，導(dǎo)致服務(wù)的便捷性不強(qiáng)。從商業(yè)銀行來看，盡管手機(jī)銀行、信用卡、網(wǎng)絡(luò)銀行等得到了快速發(fā)展，但在移動(dòng)支付領(lǐng)域仍然無法與支付寶、微信支付等相比，人們越來越習(xí)慣于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，支付寶、微信支付等移動(dòng)支付平臺越來越受到人們的青睞，需要商業(yè)銀行在服務(wù)方式和服務(wù)模式方面進(jìn)行改革和創(chuàng)新。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融視域下傳統(tǒng)金融的科學(xué)發(fā)展策略

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的新形勢下，盡管給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來了諸多挑戰(zhàn)，但同時(shí)也提供了一些難得的發(fā)展機(jī)遇。這就需要傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一定要在揚(yáng)長補(bǔ)短、趨利避害等諸多方面取得突破，只有這樣，才能使傳統(tǒng)金融取得新的更大的突破。具體說，要想解決互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響和挑戰(zhàn)，重點(diǎn)要在以下三個(gè)方面取得突破。

3.1 創(chuàng)新傳統(tǒng)金融發(fā)展理念

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在未來的發(fā)展過程中，要把創(chuàng)新金融發(fā)展理念上升到戰(zhàn)略層面，既要在發(fā)揮優(yōu)勢方面取得突破，也要在推動(dòng)金融發(fā)展創(chuàng)新方面狠下功夫，只有這樣，才能鞏固和提升傳統(tǒng)金融的影響力、吸引力和競爭力。在具體的發(fā)展過程中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要更加高度重視“以人為本”，切實(shí)加大市場調(diào)查與分析，運(yùn)用系統(tǒng)思維和創(chuàng)新發(fā)展理念，大力推動(dòng)金融發(fā)展體系、發(fā)展機(jī)制、發(fā)展方式創(chuàng)新。要牢固樹立“互聯(lián)網(wǎng)+”思維，將“互聯(lián)網(wǎng)+金融”作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)未來發(fā)展的重要方向，加強(qiáng)電子商務(wù)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等諸多現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用，著力提升金融產(chǎn)品的信息化、網(wǎng)絡(luò)化和智能化水平。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還要牢固樹立“競合”理念，與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)建立競爭與合作機(jī)制，比如商業(yè)銀行可以利用自身的客戶資源優(yōu)勢以及信用體系建設(shè)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的合作，并且可以通過客戶資源以及信用體系建設(shè)進(jìn)行金融產(chǎn)品的研發(fā)和設(shè)計(jì)，進(jìn)而使“中間業(yè)務(wù)”更具有針對性，著力提升自身的競爭力。

3.2 創(chuàng)新傳統(tǒng)金融運(yùn)營模式

對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融對其具有一定的挑戰(zhàn)性，但傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)具有很強(qiáng)的資源優(yōu)勢和客戶優(yōu)勢，這就使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中更具有基礎(chǔ)性，通過創(chuàng)新傳統(tǒng)金融運(yùn)營模式，能夠使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)步入科學(xué)、健康、發(fā)展軌道，重中之重的就是要在進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)劃和設(shè)計(jì)，努力提升自身的發(fā)展能力。要將“線上”與“線下”融合作為重要的運(yùn)營模式，以“線下”載體為基礎(chǔ)，強(qiáng)化“線上”與“線下”的融合發(fā)展，比如對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，可以將其電子化業(yè)務(wù)進(jìn)行改革和創(chuàng)新，特別是應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與其他第三方機(jī)構(gòu)的合作，強(qiáng)化“跨界”經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)營模式轉(zhuǎn)型升級。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還要更加高度重視自身資源優(yōu)勢的融合，加強(qiáng)與相關(guān)行業(yè)的戰(zhàn)略合作，比如可以加強(qiáng)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作，建立專門的金融平臺，可以使其更具有特色化和專業(yè)化；再比如還可以切實(shí)加大對大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，加強(qiáng)對客戶需求情況的調(diào)查、統(tǒng)計(jì)和分析，強(qiáng)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新等。

3.3 創(chuàng)新傳統(tǒng)金融服務(wù)體系

傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有服務(wù)網(wǎng)絡(luò)完善、服務(wù)內(nèi)容齊全、服務(wù)方式多元的特點(diǎn)，因而服務(wù)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)最大的競爭力。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要想更好的應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，最重要的就是要在創(chuàng)新服務(wù)體系方面實(shí)現(xiàn)新的更大的突破，只有這樣，才能使其取得更好的成效。比如在開展“移動(dòng)支付”服務(wù)的過程中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以加強(qiáng)與支付寶、微信支付等第三方支付平臺的合作，建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，并且發(fā)揮自身的積極作用，強(qiáng)化對第三方支付平臺的支付，進(jìn)而提升自身的吸引力。在開展金融服務(wù)的過程中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身規(guī)模大、信譽(yù)高、資源廣的特點(diǎn)，加強(qiáng)對金融服務(wù)資源的控制，比如傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以建立“銀企對接機(jī)制”，強(qiáng)化針對性和專業(yè)化服務(wù)；或者加強(qiáng)與行業(yè)商會(huì)的戰(zhàn)略合作，開展行業(yè)性、產(chǎn)業(yè)性、區(qū)域性服務(wù)等，同樣可以提高自身的競爭力。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還要更加高度重視“一鍵式”服務(wù)體系建設(shè)，進(jìn)一步健全和完善服務(wù)流程和服務(wù)制度，特別是要在簡化服務(wù)流程方面下功夫，提高客戶吸引力。

綜上所述，傳統(tǒng)金融具有規(guī)模大、質(zhì)量好、資源多的特點(diǎn)，盡管在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的形勢下受到了一定的挑戰(zhàn)，但傳統(tǒng)金融完全可以發(fā)揮自身的優(yōu)勢，大力加強(qiáng)傳統(tǒng)金融改革、創(chuàng)新和發(fā)展，推動(dòng)傳統(tǒng)金融朝著更具有多元化和綜合性的方向發(fā)展。這就需要傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一定要深刻認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展已經(jīng)成為大勢所趨，著眼于推動(dòng)傳統(tǒng)金融步入健康發(fā)展軌道，采取更加積極有效措施，特別是要在運(yùn)用系統(tǒng)思維和創(chuàng)新理念方面取得重大突破，切實(shí)做到創(chuàng)新傳統(tǒng)金融發(fā)展理念、創(chuàng)新傳統(tǒng)金融運(yùn)營模式、創(chuàng)新傳統(tǒng)金融服務(wù)體系“三個(gè)創(chuàng)新”，使傳統(tǒng)金融更加適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，不斷提升傳統(tǒng)金融的影響力、吸引力和競爭力。