廣西農村信用社支農再貸款分析

盧春霞

一、引言

支農再貸款作為人民銀行重要的政策工具，在促進農村經濟發展中起著關鍵作用。2018年，中國人民銀行總行增加支農支小再貸款和再貼現額度共1500億元，以及擴大央行擔保品范圍等措施支持支農再貸款的發放。2019年人民銀行廣西各市中心支行印發了《支農再貸款管理實施細則》，為發展支農再貸款業務指明方向。經濟是肢體，金融是血脈。隨著城鎮化進程的加快，農村地區需要通過不同渠道融資以獲得資金投資農業發展，支農再貸款對農戶的資金周轉有一定的支持作用。金融機構之間只有抓住聯系，協調矛盾，從不同方面促進支農再貸款業務的健康發展，才能進一步解放農村金融的活力，促進農村經濟增長。

二、廣西農村信用社支農再貸款現狀

（一）支農再貸款投入規模大

近年來，廣西農村信用社加大金融支農力度，以占廣西22%的存款市場份額，發放了占廣西銀行業99%以上的扶貧小額貸款、64.12%的農戶貸款以及近50%的涉農小微企業貸款。截至2018年上半年，廣西農村信用社資產總額為8368.39億元，貸款余額5076.32億元，其中涉農貸款余額4035.56億元，較2017年底增加了178.56億元。

（二）支農再貸款使用靈活

1.結合地域特色

廣西農村信用社深入農村市場，多方面多途徑了解農村地區的支農再貸款需求情況，加大支農惠農力度，以使得支農再貸款用好用活。如北流市農村信用社聯結合當地家具發展特點，為家具企業定制信貸產品。截至2018年底，該聯社累計發放“家具貸”72筆，貸款金額4700萬元，擴大了農戶生產規模，提升經營效益。廣西賓陽縣等從實際需求出發，根據市場需求，將農戶小額信用貸款授信額度由3萬元提高到了10萬元。

2.支農再貸款發放針對化

發放支農再貸款支持特色產業發展，支持當地蔗糖、酒精、淀粉、蠶桑特色農產品的深加工，延長產業鏈。截至2018年底，糖業、林業貸款余額達485億元，廣西農村信用社承包土地抵押貸款余額8.55億元，農房抵押貸款余額906萬元。另外，通過利農商城及其銷售渠道銷售商品6643萬元，直接幫助建檔立卡貧困戶330戶。廣西農村信用社根據農業的季節性，合理測算農戶的貸款需要，并為春耕抗旱信貸投放的合理資金需求給予支農貸款支持。以廣西平南縣為例，截至2019年3月末，該社發放春耕生產貸款2.62億元，主要用于農作物種植業，有力地支持春耕生產。

3.目標定位正確

廣西農村信用社堅持 “立足縣域、服務三農”的市場定位，加大支農再貸款金融支農力度，大力支持產業扶貧和貧困戶自主創業，支持全區農業結構的調整。截至2018年底，全區對有融資擔保需求的新型農業經營主體建檔立卡10000戶以上，實現建檔立卡擔保業務貸款授信1000戶以上，為全區約1100萬農戶免費開設近40個項目的補貼賬戶，對農戶經營性貸款利率上浮幅度保持在10%~20%之間，每年為農戶盡力減少利息支出約為10億元。

（三）支農再貸款規范化

1.臺賬記錄專門化

為讓支農再貸款真正落到實處，令涉農再貸款服務于農業，促進農業經濟發展，廣西一些地區通過規范管理再貸款資金，設立支農再貸款臺帳，內部定期抽查臺賬，對支農再貸款進行檢查進行比較嚴格監督管理，使臺賬不再形式化。

2.信用體系較為完善

在建立和完善農戶信用評價體系、農村企業信用體系的基礎上，積極推進信用評價系統的應用，為發放農戶小額信用貸款選擇約束或激勵手段提供依據，逐步實現應用農戶信用評分結果發放貸款。廣西農村信用社在廣西銀行業首創推出農民誠信獎勵制度，不斷優化農戶貸款信貸品種，開展了以農戶信用檔案建設、農戶信用評價為主要內容的農村信用體系建設工作，對誠實守信的農戶最高可增加30%額度，并在此基礎上下調15%的貸款利率。截至2018年底，通過創建“三農金融服務室”6070個，聘請農村金融輔導員6412名，一定程度上推動信用體系的完善發展。

三、廣西農村信用社支農再貸款存在的問題

（一）支農再貸款的供需矛盾

1.供給不足

面對當前宏觀經濟下行壓力，資金補貼的發放于各個部門，呈現出點多片少的特點，資金補貼較為分散，用于支持農戶貸款以進行農業生產的支農再貸款支持力度有收縮減少。目前，全區僅有14家農合機構對農戶最高授信額度達到10萬元。農村信用社專項央行票據的因素也導致了支農再貸款的資金支持力度減弱，廣西一些市區各年末涉農貸款比例低于70%，農村信用社在廣西作為支農主力軍仍有自身的局限性，支農服務功能有待提高，發放支農再貸款規模仍然不大。

2.“三農”內部需求大

自廣西 “美麗廣西，宜居鄉村”建設啟動以來，各鄉村加強基礎設施建設，廣西各鄉鎮貸款需求也隨之增加。伴隨著農村經濟發展以及城鄉一體化進程的加快，農村地區各類新型經營主體逐漸涌現，農戶金融需求旺盛趨于普遍，且呈現多元化、差異性的特點。特別是近些年來廣西農村經濟快速發展，一些農戶憑借技術大規模地進行種植業和養殖業，期間需要資金周轉，貸款需求也在進一步增加。

（二）農村信用社內部管理不完善

1.缺少正確指導，對支農再貸款政策模糊

廣西農村信用社普遍存在評級過程中缺乏系統規范化的激勵機制。支農再貸款的發放沒有正確的指導原則或者在真正的執行過程中走樣，形成獎劣懲優的機制。其次廣西農村信用社的支農再貸款的分配原則太過主觀，考慮因素較為單一。廣西區農村信用聯社常常認為虧損越嚴重的縣域以及鄉鎮支行在缺資金的情況下，會更需要支農再貸款的支持，所以，越是虧損的信用社往往越可以獲得支農再貸款。最后由于廣西農村信用社歷史遺留的問題較多，管理水平較低，實際上可用于新增貸款的來源少。在此狀況下，一旦支農再貸款不能按時償還，就會造成信用風險。

2.支農再貸款與自有資金混用

廣西農村信用社對支農再貸款政策金融的職能與再貸款性質陷入模糊認識后，在廣西的一些地方由于部分農戶貸款逾期，農村信用社要用自己的自籌資金歸還再貸款。到2018年初，廣西銀行法人金融機構資本充足率、核心一級資本充足率分別同比下降0.27和0.26個百分點。分機構來看，廣西農村信用社也出現了不同程度的下降。

（三）擔保機制不健全

1.擔保機構缺少，擔保門檻高

農戶、農村企業貸款仍然存在貸款抵押難、擔保難等問題。截至2018年底，廣西融資性擔保公司共122家，法人機構102家，同比減少43家；注冊資本合計184.87億元，同比下降6.13%。目前廣西縣級及縣級以下融資性擔保十分缺乏，只有少數縣城有擔保公司，但這些擔保機構考慮到盈利性和風險因素，一般拒絕給予農戶做擔保。抵押擔保門檻過高的問題也較為突出。雖然在近些年來，廣西農村信用社不斷優化產品和服務，在一定程度上緩解擔保難的問題，但在農戶申請貸款額度較大的貸款時，農村信用社為了更有效地降低風險，設置的貸款門檻也相對較高。

2.農戶自身難以獲得符合標準的抵押物

廣西農村地區經濟較為落后，農民很少擁有具備高價值的固定資產，而以廣西農村信用社為代表的金融機構為防范金融風險，往往要求以合格抵押物為前提發放支農再貸款。其中突出顯示為防范金融風險采取的抵押貸款和擔保貸款的審慎性原則與農民沒有合格的、有價值的抵押物或足額擔保的矛盾。這樣的結果導致農民在緊急需要資金周轉的情況下進行農業生產得不到貸款的資金支持。

四、促進支農再貸款業務發展的政策建議

（一）加大支農再貸款投放規模

1.堅持原則，了解需求

廣西農村信用社以“廣西人自己的銀行”自稱，應堅持把握服務于“三農”的原則，更好地利用支農再貸款為“三農”服務。進一步增強支農再貸款政策使用效果，再貸款的對象不應該僅僅局限于傳統的種養戶模式，要在此基礎上了解農民資金需求，必要時實地了解實際情況，支持符合政策要求、效益前景較好的、帶動農民增收的特色產業基地公司。

2.靈活調整信貸額度

廣西農村信用社應當在了解當地農業生產的前提下，在發放支農再貸款時對資金頭寸情況進行調查研究，并且據此為條件依據調整支農再貸款的限額，形成書面請示上報給當地的人民銀行中心支行。

（二）創新支農服務方式

1.加強與農戶聯系，積極做到信息共享

為更好把支農再貸款比較全面地真正用于支持農村經濟發展，廣西農村信用社應與農戶保持良性互動。廣西城鎮化水平較低，農村信用社應在建立農戶信用信息系統的基礎上，對全區農信社開放提供一次資料，明確彼此責任范圍，以進一步解決信息不對稱帶來的風險，為發放支農再貸款提供保障。為更好了解農戶貸款需求，廣西農村信用社應該主動與農戶建立良好的關系，走進農戶，掌握農戶的資信狀況，營造良好的支農再貸款發放的環境。

2.改善質押抵押方式

進一步完善抵押貸款登記和資產評估程序，積極主動順應農民專業化、組織化的發展趨勢。截至2018年底，廣西獲得中央財政貼息資金的林業貸款項目主要是營造林貸款，占全區獲得貼息資金林業貸款總額的95%，其中林農占50%，目前廣西南寧市賓陽縣納入集體林地“三權”分置試點工作。廣西區農村信用聯社應指導相關縣級機構發展適合三農的擔保方式，積極開展農村土地承包經營權、集體林權、農村住房財產抵押貸款業務試點，待效果顯著后積極推廣。同時應該支持涉農企業擔保公司擔保貸款的開辦、完善和豐富貸款擔保體系，在做到規避信貸風險的同時，又滿足農戶和涉農企業的融資需要。

（三）創造良好的支農再貸款環境

1.做好監督工作

為保證農信社對支農再貸款的高效率發放，人民銀行應發揮再貸款集體審查制度，從提升支農再貸款的政策效應出發，開展績效評價。嘗試對支農再貸款實施封閉的管理，使人民銀行清晰把握資金流向，保障資金安全高效地運作。

2.完善貨幣信貸政策

積極運用差別化存款準備金等貨幣政策，通過鼓勵和引導金融機構，特別是以農村信用社為主的發放支農再貸款的金融機構，把信貸資源投放于農業經濟發展，促進信貸結構優化。積極發揮信貸政策支持支農再貸款的調整功能，擴大發放對象范圍，增加支農再貸款發放規模，增強支農再貸款支持力度，引導金融機構擴大涉農的信貸投放。

3.適當放低門檻，給予政策優惠

放寬準入門檻，在風險可控的情況下給支農主力軍的金融機構享有以及宣傳推廣再貸款政策，建議在發放貸款時應充分考核不良貸款的形成原因、資金運營、風險監管考核指標，適當放低不良貸款的硬性條件。