區(qū)塊鏈技術(shù)在征信領(lǐng)域的應(yīng)用探析

蔡鵬華

摘要：本文闡述了區(qū)塊鏈的概念和特點，從我國征信行業(yè)的現(xiàn)狀入手，分析了我國征信業(yè)亟待解決的問題提出了區(qū)塊鏈技術(shù)在征信領(lǐng)域應(yīng)用的未來展望，為區(qū)塊鏈在我國征信業(yè)的應(yīng)用推進提供參考。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù) 征信業(yè) 數(shù)據(jù)交易模式 去中心化

一、區(qū)塊鏈概念和特點

區(qū)塊鏈的概念最早于2008年在中本聰發(fā)表的《比特幣：一種點對點的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》一文中被首次提出。區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一個去中心化的數(shù)據(jù)庫，是一串使用密碼學(xué)方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，每一個數(shù)據(jù)塊中包含了一次比特幣網(wǎng)絡(luò)交易的信息，用于驗證其信息的有效性和生成下一個區(qū)塊。區(qū)塊鏈技術(shù)有五大特點，分別是“去中心化”、開放及匿名性、不可篡改性、可追溯性和支持可編程智能合約。區(qū)塊鏈技術(shù)的底層技術(shù)框架適用于諸多行業(yè)，對傳統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)情況下面臨的困難，其技術(shù)也可以很好地解決，特別是在征信行業(yè)中，可在保證交易數(shù)據(jù)真實性和安全性的基礎(chǔ)上，提高征信數(shù)據(jù)交易的效率，為解決目前我國征信業(yè)所面臨的問題提供了新的解決思路。

二。我國征信行業(yè)的現(xiàn)狀

我國目前的征信體系是以央行為中心的公共征信和以市場為導(dǎo)向的征信兩部分，其中以市場為導(dǎo)向的征信作為不可缺少的補充存在。傳統(tǒng)的征信三大模型：以中國人民銀行征信中心為代表的中心化模型、以“百行”征信為代表的第三方中心化模型和以當(dāng)前各互聯(lián)網(wǎng)公司信用分為代表的中心化模型。中心化的傳統(tǒng)征信體系，其主要信息來源丁金融中介機構(gòu)，這樣的信息傳輸模式導(dǎo)致了很多問題的產(chǎn)生：信息缺乏共享，數(shù)據(jù)孤島嚴(yán)重。

目前的征信體系中存在的問題：一是依然存在信息被故意篡改且數(shù)據(jù)無法追根溯源的情況，其數(shù)據(jù)的共享成本偏高，很難實現(xiàn)多方互信。而信用數(shù)據(jù)是一個多維度數(shù)據(jù)的集合，各機構(gòu)均存在“信息孤島”，每個機構(gòu)所持有的數(shù)據(jù)維度不足，對一個信息主體評價時，存在很大的不確定性。二是數(shù)據(jù)隱私保護問題突出。保護企業(yè)和用戶的隱私信息是征信體系非常重要的關(guān)注點。中國人民銀行征信管理局規(guī)定只有在信息主體同意的情況下，征信機構(gòu)才能收集、使用用戶信息。然而，傳統(tǒng)征信系統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)對用戶的關(guān)注度較低，難以保證機構(gòu)以及個人對自身信息的保護權(quán)。三是數(shù)據(jù)安全性問題凸顯。傳統(tǒng)的征信模型成本高、安全性高、效率低，且在數(shù)據(jù)中心中集中存放著大量信息，一旦數(shù)據(jù)中心發(fā)生故障或被黑客攻擊都可能導(dǎo)致出現(xiàn)較大的問題。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在征信領(lǐng)域的未來展望

雖然日前的關(guān)注點仍然在數(shù)據(jù)交易共享，打破數(shù)據(jù)孤島方面，但區(qū)塊鏈技術(shù)適用丁征信行業(yè)的前景十分值得期待。值得關(guān)注的是，傳統(tǒng)征信模式在基礎(chǔ)設(shè)施方面耗費了大量的資源，出于成本、穩(wěn)健等因素考慮，各方的積極探索力度不夠，距離大規(guī)模實際應(yīng)用需要一定時間。

（一）信息主體隱私和權(quán)益得到有效保障

傳統(tǒng)的征信模型依靠大數(shù)據(jù)挖掘，包括財務(wù)數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、社會關(guān)系等，在相關(guān)法律法規(guī)完善的前提下，消費者的隱私和合法權(quán)益將得到有效保障。在技術(shù)層面，區(qū)塊鏈技術(shù)使各匿名節(jié)點之間的數(shù)據(jù)交換遵循同定且預(yù)知的算法，從底層技術(shù)架構(gòu)保證了信息主體的隱私權(quán)，解決了節(jié)點間的信任問題。在數(shù)據(jù)交易的過程中，區(qū)塊鏈的各節(jié)點中保留著信息主體的摘要，具體的交易信息加密存儲，這樣在保護信息不被泄露的基礎(chǔ)上，追溯交易數(shù)據(jù)的所屬權(quán)，進一步加強了信息主體的數(shù)據(jù)安全性。

（二）征信信息的數(shù)據(jù)維度和共享性得到進一步提升

區(qū)塊鏈技術(shù)消除了信息主體數(shù)據(jù)所有權(quán)和安全性多方面的顧慮，促進了各行業(yè)的數(shù)據(jù)共享，多方提供數(shù)據(jù)交易信息，使得征信數(shù)據(jù)更加可信。并且數(shù)據(jù)需求方可以更加快捷高效的獲取多維度的征信數(shù)據(jù)。區(qū)塊鏈技術(shù)去掉了中心節(jié)點，各節(jié)點之間可以點對點直接傳輸交易數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)交易流程大幅簡化。基于區(qū)塊鏈的征信交易模式的運行效率相比傳統(tǒng)的征信體系有了大幅提升。由于公私鑰技術(shù)的應(yīng)用，信息可以公平、實時進行數(shù)據(jù)交換，及時、完整、真實地記錄信用信息存儲，從本質(zhì)上避免了數(shù)據(jù)泄露。并且在各區(qū)塊中存放的是帶有時間戳的信息，不再存在數(shù)據(jù)造假的風(fēng)險。去中心化的征信模型有助丁數(shù)據(jù)共享，有效地解決了信息孤島問題。

（三）區(qū)塊鏈融入互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系仍需時日

從區(qū)塊鏈技術(shù)的角度，在征信信息交易的過程中，私鑰由用戶自己牛成并負責(zé)保管。用戶私鑰一旦丟失，將導(dǎo)致用戶無法為征信機構(gòu)及其他機構(gòu)授權(quán)，征信機構(gòu)同樣無法為征信機構(gòu)授權(quán)。用戶即使重新加入，依然無法對其之前的數(shù)據(jù)追溯，會造成利益損失。從計算機性能的角度，較大的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)備投入，對區(qū)塊鏈技術(shù)實際融入征信行業(yè)產(chǎn)生了一定的阻力。從實踐的角度，目前，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因其白身的優(yōu)勢，進行了一些征信項日的實踐，如公信寶、甜橙信用、云棱鏡、曲龍團隊信鏈和萬達征信等。而大型的商業(yè)銀行也在探索應(yīng)用場景，強化跟蹤研究，所以，區(qū)塊鏈融入互聯(lián)網(wǎng)金融征信乃至整個金融體系仍需時日。

四、結(jié)束語

本文介紹了區(qū)塊鏈的概念和特點，分析了我國征信行業(yè)的現(xiàn)狀以及區(qū)塊鏈技術(shù)在征信領(lǐng)域的未來展望。但是，區(qū)塊鏈技術(shù)在基礎(chǔ)理論和研究實踐處于起步階段，在互聯(lián)網(wǎng)金融征信領(lǐng)域的發(fā)展需要依賴整個社會協(xié)作系統(tǒng)的建立。隨著技術(shù)的不斷創(chuàng)新，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的征信業(yè)將從本質(zhì)上提升互聯(lián)網(wǎng)金融的效率。

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