從金融“智變”到城市“質變”

吳佳

“智變”的領域從科技投入到應用場景，從公司戰略到城市愿景。蔓延悄無聲息，卻如火如荼。

構建一個笛卡爾坐標系，將金融視作X軸，科技視作Y軸。隨著Y軸科技的翻飛，金融的廣度和維度也在不斷延伸。這是當下金融科技的意義，不是誰改變了誰，而是兩者共生出一片新“智變”領域。

前摩根大通董事總經理、前美國運通銀行董事林晴曾給予中國金融科技這樣的高度評價：“中國有世界上最新穎的金融科技，且不說讓全世界都眼紅的支付寶和微信支付，還有2000多家P2P平臺，4500多家銀行類金融公司，8000多家注冊小貸公司，還有5000多家金融科技公司。”

“智變”的領域從科技投入到應用場景，從公司戰略到城市愿景。蔓延悄無聲息，卻如火如荼。

最大意義：精準營銷和穩定獲客

過去10年，中國平安在科技研發上的投入超過500億元。截至2019年3月31日，公司科技專利申請數較年初增加3265項，累計達15316項，位居國際金融機構前列，其中PCT及境外專利申請數3761項。

科技研發不是金融機構的主業，而科技最終需要服務于金融產品研發和提升消費者體驗上來。因此，對傳統金融而言，從移動支付，到人臉識別，金融科技的變革應由業務主導，因服務而生?？萍甲陨硇枰c金融業務本質、獲客訴求、經營制度、風控技術銜接，由此走出一條可行之路。

4月27日，在青島國際會展中心舉辦的“中國平安金融科技體驗會”中，平安一系列前沿尖端的科技和創新金融服務得以全面展示。

一塊大型電子顯示屏前人頭攢動。體驗者們爭先看著自己在顯示屏中的影像，更想看清白己影像上方的一組組數據。從年齡、性別，到心情、臉型等統計信息十分精準，識別精度達到99.8%。這是基于計算機視覺技術和人工智能技術的“平安洞見系統”，已經應用于平安金融領域的身份識別、金融防欺詐和智慧城市領域的安防布控、教育考試系統。

會議現場安放的“一分鐘診所”吸引了很多參會者排隊體驗。一站式醫療健康生態平臺“平安好醫生”可24小時服務的遠程連接真人?？漆t生，實現在線問診、確診、配藥、白助購藥的“一條龍”服務。

平安人壽“不跑腿更懂你”的智慧客服系統，通過平安金管家APP可實現“一部手機省去排隊辦理業務的煩惱”，讓保單貸款、生存金領取、客戶資料變更和理賠等所有保險業務在線完成辦理。

“平安產險好車主”系統通過360度全景勘察實現車險理賠的快捷操作，車險信任理賠通過AI和大數據的畫像，為安全駕駛的車主提供車險理賠信任額度。

“科技賦能金融、科技賦能生態、生態賦能金融。”據平安人壽青島分公司相關負責人介紹，近年來平安集團持續在人工智能、區塊鏈、云等技術領域加大投入，逐漸形成“金融+科技”雙輪驅動的發展模式。致力于成為國際領先的科技型個人金融生活服務集團。

御風而行，平安集團的傳統金融業務，已經馳騁在金融科技的天空。

最佳應用：滿足客戶的真實需求

無獨有偶，4月中旬，中國建設銀行在深圳發布了一份總計2 1項的金融科技項目需求，全方位陳述了該行在金融科技領域的需求方向。

21項需求涉及人工智能（簡稱AI）、大數據、互聯網、物聯網、生物識別及其他等六大類需求，包括金融場景應用、大數據營銷、風險管理等方面。例如，建立智能語音外呼營銷和呼入功能，以機器人代替人工坐席與客戶進行交互。給出客戶信用評分、個人資信和消費需求，通過信用、資信、消費需求數據實現信用卡和分期業務的自動審批，給出相對較合理信用額度等。

科技驅動為金融發展創新深度賦能，為社會提供技術和信息共享服務，為客戶和合作伙伴營造生態圈。國內大型金融機構頻頻發力，中小銀行也突圍出一條探索之路。

作為螞蟻金服集團“智慧城市”項目在全國首個銀行合作伙伴，青島農商銀行于2017年7月27日與螞蟻金服集團簽訂協議，計劃在商業消費領域、公共服務領域、交通出行領域、政務服務領域、信用和風控領域等展開全面合作。

商戶結算的二維碼有兩種類型。一種是微信、支付寶的二維碼分離，支付時需要關聯借記卡或“錢包”“零錢”等程序。另一種情況是一個二維碼可以通用，微信與支付寶都可掃，且可關聯刷信用卡。后者就是銀行開發的掃碼支付業務。顧客掃碼付的錢，直接存入商戶在青島農商銀行開通的掃碼支付的賬戶中，提現費率比微信、支付寶更低。

成本極低，支付高效。青島農商銀行掃碼收單平臺白推出以來，受到了商戶的普遍歡迎，截至2018年末已入駐商戶達1.6萬家，累計交易筆數190余萬筆，累計交易金額逾4.5億元。

最終布局：開啟城市智慧質變

過去未去，未來已來。金融科技對金融業產生的作用，已經并將繼續影響到一座城市的運行。

香港，在機遇和挑戰并存的20年里，一直作為自由資本的“優良港灣”，與紐約、倫敦并稱為“紐倫港”，被譽為全球第三大金融中心。然而，在本次金融科技浪潮中卻被甩在后排。

據香港生產力促進局在2018年7月的調研顯示，用過手機支付的香港市民不到三成。“出行八達通，購物信用卡”的概念在市民心中根深蒂固，同年香港市民的現金支付占99%，八達通占97%，手機支付僅占20%，網絡支付也只有13%。監管層認知落后、傳統金融勢力阻撓等問題讓香港的金融科技產業發展緩慢、科技創新支持程度低、香港金融業的固步白封，讓整座城市停滯在智變之前。

2018年11月份由浙江大學互聯網金融研究院司南研究室聯合劍橋大學新興金融研究中心等聯合發布的《2018全球金融科技中心城市報告》（以下簡稱《報告》）顯示，綜合金融科技產業、生態、監管等因素，香港的綜合指數排名全球第十，遠遠低于紐約（第三）、倫敦（第四）的排名。

排在前面的有北京、上海、杭州，還有一河之隔的深圳。

在零壹財經的統計數據中，截至2月21日，按業務類型劃分的全國金融科技類公司的數量且目前正常運營的數量為6566家，而深圳市就有902家，占比13.74%。分類來看，P2P網貸類企業累計占比為13.7%，互聯網眾籌類企業占比為11.7%，新金融服務公司占比為13.06%。

金融科技企業的數量不能說明什么，可當一座城市的金融科技數量占到全國的十分之一以上，數量促成了城市的質變，讓深圳市的金融科技創新模式成為全國的先行軍。

《報告》將深圳列為7大全球金融科技中心城市之一，認為深圳市的金融科技產業在互聯網銀行、互聯網保險領域發展位居前列。同時，深圳市也是第三方支付體驗的“規模狀元”，深圳市微信和支付寶城市服務位居全國第三方支付場景廣度第一，場景服務涵蓋了政務、醫療、交通、住房等多方面。無論是金融科技企業數量、金融科技滲透程度，還是當地政府對金融發展的支持力度，深圳市都是全國領先。

“金融科技尤其是大數據、人工智能、區塊鏈等各項新技術的快速發展在降低社會成本、提高經濟效率、構建誠信社會等方面作用明顯，不僅為財富管理改革試驗區發展帶來機遇，也為改善實體經濟融資、助力經濟轉型和新舊動能轉換帶來巨大的支撐作用。”青島金融學會副會長、中國人民銀行青島中心支行副行長王富全表示。

大道至簡，知易行難。金融科技的重要性不言而喻，如何以金融賦能，使其在城市建設過程中發揮更大的作用，是每個城市必將面臨的課題。