淺析利率市場化對商業(yè)銀行的影響

陳薇

【摘 要】隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，我國的利率管理也進行了相應的改革，從開始的政府嚴控到現(xiàn)在的市場化，這一系列的改革都給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來機遇和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行面對利率市場化要做出積極的調(diào)整，不斷的創(chuàng)新，開拓嶄新的未來。本文闡述了利率市場化的含義，分析了利率市場化對商業(yè)銀行的影響，并針對利率市場化對商業(yè)銀行帶來的影響提出了相關(guān)的緩解措施，使商業(yè)銀行能夠帶到積極創(chuàng)新的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】利率市場化；商業(yè)銀行；影響

利率市場化是我國經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，利率市場化就是將利率的決定權(quán)由政府轉(zhuǎn)向市場，利率的多少由市場的供求所決定，利率市場化的實施在我國的經(jīng)濟發(fā)展中起到了積極的作用，但是對于依靠吸納存款作為主要收入的商業(yè)銀行來說也帶了相應的影響，本文重點探討淺析利率市場化對商業(yè)銀行的影響。

一、利率市場化的含義

利率市場化是指代表政府性質(zhì)的中央銀行放寬了對于利率的管控力度，將利率的管控下放至市和相關(guān)的金融機構(gòu)，金融機構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構(gòu)存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。

二、利率市場化對商業(yè)銀行的影響

（一）利率市場化給商業(yè)銀行帶來機遇

1.有助于促進商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新

在實行利率市場化之前，我國的利率一直是受央行的直接管理，這樣商業(yè)銀行也只能被動的接受，沒有完全迎合我國實際的市場需求，利率市場化后，商業(yè)銀行對于利率有自身的決策權(quán)，這樣勢必給我國的金融創(chuàng)新營造了良好的條件，加大了商業(yè)銀行的營銷策略，提高了商業(yè)銀行的整體競爭力。

2.有利于優(yōu)化商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)

在市場市場化后，商業(yè)銀行具有了定價的自主權(quán)，商業(yè)銀行會更加的重視對資金的優(yōu)化配置，會加大力度的提升資金的使用效率，降低資金的信貸風險，會嚴格對信貸客戶進行調(diào)查和評估，在綜合的考量下進行信貸額度的發(fā)放，這樣既降低了資金的信貸風險又保證了銀行的收益，同時篩除了不良客戶，優(yōu)化了商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)。

3.有利于資金資源的優(yōu)化配置

利率市場化，商業(yè)銀行的資源會得到優(yōu)化配置，并且金融經(jīng)濟地位會顯著的提升，同時利率市場化會加大存貸款利率的區(qū)間，在市場中起到杠桿的作用，同時商業(yè)銀行也會更多的考慮自身的資金配比度，使資源能夠最大程度的發(fā)揮自身的作用。

（二）利率市場化給商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)

1.對商業(yè)銀行的管理水平提出了更高要求

利率市場化使商業(yè)銀行的利率主要來自于市場的供求，這樣也造成了穩(wěn)定度較低，如果商業(yè)銀行的預測性較差，那么就會面臨利率敏感的缺口的風險，因此對商業(yè)銀行的管理提出了更高的要求，如何預測利率的變化、適時地調(diào)整存貸款利率、科學的調(diào)整資產(chǎn)負債的結(jié)構(gòu)將變得尤為重要。

2.促使商業(yè)行業(yè)競爭進一步擴大

隨著利率市場化的發(fā)展，商業(yè)銀行對于利率有了自身的自主權(quán)，商業(yè)銀行的競爭對進一步的擴大，這集中體現(xiàn)是存款利率的增加，近年來，我國商業(yè)銀行的存款利率一直在不斷的出現(xiàn)漲幅，漲幅的背后是行業(yè)競爭的加劇，誰能夠提供更具吸引力的利率，就能獲得更多的客戶。

3.壓縮了商業(yè)銀行的利潤空間

在我國的商業(yè)銀行中，銀行的主要收入來源于利息收入，隨著利率市場化的發(fā)展，商業(yè)銀行對于存、貸款的利率擁有自主權(quán)，商業(yè)銀行想要吸納更多的存款和貸款無疑會增加存款的利率，減少貸款的利率，這樣勢必會減少商業(yè)銀行的利潤空間。

4.擴大商業(yè)銀行的利率風險

利率市場化后，商業(yè)銀行的利率水平由市場供求決定，但是在市場環(huán)境中，同時具有很大的不確定性，這些不確定性無疑會給商業(yè)銀行帶來一定的利率風險。并且商業(yè)銀行對于市場的敏銳度較低，因此對于利率風險的防范意識和方法相對欠缺，如果盲目的進行存貸款業(yè)務，會使商業(yè)銀行一直受的利率波動的影響。

三、商業(yè)銀行應對利率市場化的措施

（一）建立完善的利率風險管理機制

商業(yè)銀行要建立利率風險管理機制，將風險控制滲透到銀行的管理中，建立風險防范的內(nèi)部控制，同時加大對風險管理的人才儲備，科學的預測利率的變化，降低利率風險，及時的規(guī)避風險。同時開發(fā)相應的信貸風險評估體系，客觀的分析信貸的風險率，并且將風險控制納入商業(yè)銀行的員工考核中，最大程度的提升員工的風險防范的意識。

（二）優(yōu)化商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)

在利率市場化之前，我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)比較的單一，負債主要來源于短期存款，在利率市場化后，商業(yè)銀行利率的變動直接影響了資產(chǎn)貸款利率的變動，貸款利息直接覺影響商業(yè)銀行的收入。從負債的結(jié)構(gòu)來看，雖然短期存款占比較大，但是當利率降低后，人們會選擇取現(xiàn)，如果利率提升，人們會增加存款，因此商業(yè)銀行喲啊及時的調(diào)整資產(chǎn)和負債的結(jié)構(gòu)，降低商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的單一，從而減少利率的波動。

（三）提升銀行的服務質(zhì)量

利率市場化導致的競爭是顯而易見的，因此商業(yè)銀行可以提升自身的服務，增加客戶的滿意度，從而爭取更多的客戶。可以通過改善硬件條件，提升客戶辦理業(yè)務的舒適度，提升員工的工作效率，使客戶辦理業(yè)務更加的快速，使客戶的感官和心理都能得到滿足。

（四）建立科學高效的金融產(chǎn)品定價體系

在商業(yè)銀行的競爭中，要不斷地推動金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，在產(chǎn)品推出前，要準確的分析和了解市場的供求關(guān)系，結(jié)合自身的對金融產(chǎn)品進行定價，這樣才能夠是商業(yè)銀行在競爭中更加的具有優(yōu)勢，并且能夠準確地向客戶提供客戶需要的金融產(chǎn)品，從而增加用戶的認可度。

（五）轉(zhuǎn)變業(yè)務發(fā)展模式

在我國商業(yè)銀行的發(fā)展中，主要以依靠存貸款業(yè)務為主要的發(fā)展重心，但是live市場化后，存貸款利潤在不斷的壓縮，因此商業(yè)銀行要逐漸的轉(zhuǎn)變業(yè)務模式，發(fā)展中間業(yè)務，中間業(yè)務具有其自身的優(yōu)勢，不用銀行來直接承擔風險，為客戶提供更多的服務，因此大力發(fā)展中間業(yè)務是利率市場化中商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢，利用商業(yè)銀行的自身資源，開發(fā)出更多的不影響銀行資產(chǎn)和負債的中間業(yè)務，加大中間業(yè)務的金融創(chuàng)新，滿足更多的客戶需求，從而吸納更多的忠實客戶。

四、結(jié)論

綜上所述，利率市場化對于商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了機遇和挑戰(zhàn)，有助于促進商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，優(yōu)化商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)，有利于資金資源的優(yōu)化配置，但是對對商業(yè)銀行的管理水平提出了更高要求，促使商業(yè)行業(yè)競爭進一步擴大，壓縮了商業(yè)銀行的利潤空間，擴大商業(yè)銀行的利率風險，因此商業(yè)銀行必須積極的做出調(diào)整，建立完善的利率風險管理機制，優(yōu)化商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展金融業(yè)務創(chuàng)新，建立科學高效的金融產(chǎn)品定價體系，積極轉(zhuǎn)變業(yè)務發(fā)展模式，這樣才能夠在利率市場化的浪潮中不斷的發(fā)展。

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