商業銀行如何提高征信安全管理

王樹禹

【摘 要】近幾年，通過商業銀行征信系統造成泄漏客戶信息的事件頻繁發生，為此，商業銀行征信安全成了民眾議論的焦點，同時，我國政府有關部門及商業銀行對這個問題也是高度重視，如何通過有效的方法切實提高商業銀行征信安全管理水平，成為當前我國商業銀行建設發展中的重要工作之一。做好征信安全管理不僅是對商業銀行客戶負責的一種表現，更是衡量商業銀行發展能力的重要體現。為此：文章將重點探討當前商業銀行征信安全管理中存在的潛在風險以及應對策略，旨在更好的提升商業銀行的征信安全管理水平，保障商業銀行的穩定發展。

【關鍵詞】商業銀行；征信安全；風險

隨著我國社會的不斷發展，個人征信的應用深度與廣度在不斷的拓展，銀行通過征信信息系統可以查詢到個人、企業等機構的相關信用信息，并通過信用信息的內容作出對其的業務判斷、決策等。而在此過程中因征信報告涉及到個人的隱私等敏感信息，很多不法分子在利益的驅使之下，鋌而走險，通過各種途徑盜取商業銀行客戶征信信息的方式來謀取不法利益的情況也時有發生，甚至很多商業銀行內部人員也利用自身職務上的便利違規查詢客戶征信信息，造成客戶征信信息泄露甚至從事征信信息買賣等違法行為。這些違法違規行為給商業銀行征信安全管理工作帶來的巨大的挑戰，在此背景下，如何進一步提高商業銀行征信安全管理水平，已經成為我國商業銀行建設中不得不面對與解決的一個問題了。

1.商業銀行征信安全管理中存在的主要風險分析

1.1征信風險之用戶管理風險

當前商業銀行征信安全管理過程中在用戶管理過程中存在著一定潛在風險。首先：很多商業銀行在進行用戶管理過程中存在用戶調崗及離職卻并未對其征信進行及時停用的現象，還有的商業銀行存在征信用戶開設太多，從而增加管理難度的問題。其次：一些商業銀行中的征信管理人員擅自設置公共用戶系統，存在同一個用戶的征信口令可以多人同時共用的現象，這在無形中便增加了用戶信息泄露的風險隱患。最后：商業銀行在用戶征信管理過程中并未做到對征信查詢密碼的定期修改、密碼簡單等，這些情況都會導致商業銀行用戶信息的泄露風險。

1.2征信風險之業務操作風險

商業銀行因業務操作不利或者失誤等也是造成征信風險的主要來源之一。首先：商業銀行在進行客戶信息采集過程中出現操作上的失誤、錯誤。如：在進行客戶信息錄入時，由于工作人員的失誤，導致本來已婚的王某在錄入信息時變成了未婚，這種錄入錯誤很容易在后期引起糾紛和投訴。其次：商業銀行在征信信息查詢環節存在操作風險。如：在進行授權查詢過程中，授權書中的重要信息漏填或者填寫錯誤等，從而出現操作風險。

1.3征信風險之執行風險

商業銀行征信風險的出現與自身的征信安全管理機制落實及執行不到位有直接的關系。按照《征信業管理條例》等征信法律法規的要求，商業銀行在開展征信安全管理工作時要自上而下建立起征信內控管理制度。商業銀行征信內控管理制度執行不到位的情況也時有發生，從而導致征信風險的增加。如：商業銀行的不良信息告知內容與形式不符合《征信業管理條例》的要求；代理查詢授權條款不嚴謹完善；商業銀行異議處理內部流程未按照實際業務狀況來進行細化等等。其次：一些商業銀行在征信安全管理過程中還存在制度執行與制度要求上的偏差。這些都是導致當前商業銀行在征信安全管理過程中出現執行風險的主要原因。

1.4征信風險之員工道德風險

生活中經常會出現，如果一個人急需用錢，而又在不具備商業銀行貸款資質的前提下，很快其就會收到各種貸款信息、貸款電話。其實這個人的個人信息已經被泄露了，從而才會出現上述情況。而造成這種情況的原因往往是因為商業銀行中的工作人員因其職業操守滑坡而造成的。商業銀行的一些征信安全管理人員利用自身職務之便與外部人員進行用戶征信信息買賣早已不是什么秘密了。之所以會出現這種狀況一方面是銀行在征信安全管理工作中相關機制不完善造成的，另一方面就是因為相關工作人員職業道德滑坡造成的。

2.提高商業銀行征信安全管理的建議

2.1建立健全商業銀行征信安全管理機制

首先：成立征信信息安全工作小組，并明確崗位職責要求，不斷提高商業銀行征信安全管理工作的全面性。其次：進一步完善商業銀行征信內部管理制度，認真分析研討當前征信內部管理制度中存在的問題及不足，及時對其進行整改和完善。商業銀行征信內控制度要構建起以征信問責制度、征信報告制度、征信自查制度為一體的內控體系。最后：建立征信信息安全事件應急處置機制，增強商業銀行征信安全管理的應急能力。

2.2強化商業銀行征信安全信息系統建設與完善

想要不斷提高商業銀行的征信安全管理水平，夯實其內部征信安全信息系統是關鍵。首先：建立征信查詢管理系統來進行用戶征信查詢，不再像過去那樣通過登錄金融信用信息基礎數據庫查詢征信報告的做法，從而降低征信操作風險。其次：提高商業銀行征信信息系統的用戶隱私保密水平，商業銀行可以通過對用戶身份證、房產證等重要個人信息進行脫敏展示的方法來加強對用戶隱私的保護。最后：商業銀行在征信安全信息系統管理過程中，要避免因征信信息下載和打印而出現的征信泄漏問題，要通過相關的技術對其進行把控，杜絕銀行人員對征信報告的打印。

2.3加強對征信管理人員的管理與道德提升

征信工作人員是商業銀行征信安全管理工作的關鍵，近年來，因征信工作人員道德滑坡而造成的征信信息泄露事件屢見不鮮。面對這種狀況，商業銀行征信安全管理工作切實落實對征信工作人員的道德培訓勢在必行。這就要求商業銀行要定期的組織內部征信工作人員進行征信法律法規的學習，使其明白因泄露和買賣征信而造成的法律后果是多么的嚴重，通過培訓不斷提高商業銀行內部征信工作人員的職業道德水平。其次：建立健全商業銀行征信考核制度，加強對征信工作人員的考核與管理。

2.4加強對征信監督機制的落實

征信安全管理工作的開展離不開有效的監督。通過內部監督與外部監督的共同作用，有利于降低商業銀行的征信風險。一方面，商業銀行要在內部建立起完善的征信安全內控機制，強化對征信安全工作的監督，保障其規范性及科學性。另一方面，相關機構要加大對商業銀行的征信監管力度，定期的組織專人對商業銀行開展征信檢查工作，對存在的潛在征信風險要及時的進行處理，對違規、違法的相關工作人員要按照有關規定及要求進行處理，從而不斷提高商業銀行征信安全管理工作的規范性及透明度。

3.結語

文章主要分兩大方面，其一是分析了當前商業銀行征信安全管理中存在的主要風險有哪些，其二是結合征信風險的基礎之上提出了四點有針對性的解決對策。希望可以對商業銀行開展征信安全管理工作提供到幫助。

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