商業銀行提升普惠金融服務探析

王曲 王濤

摘 要 普惠金融作為一種金融體系，主要是為社會階層以及群體服務，其主要是為了讓人們享受到更多的實惠，能夠推動實體經濟的持續發展。普惠金融雖然會受到歷史、政策等客觀條件的影響，但是因為商業銀行本身屬于主體，所以不能推卸其責任。因此，商業銀行在對惠普金融發展作用分析的基礎上，還需要提出對應的策略，這樣才可以推動其更好地發展。

關鍵詞 普惠金融 商業銀行 提升服務

一、引言

在發展普惠金融的過程中，商業銀行既是主要參與者，也將是受益者。鑒于此，積極參與普惠金融，充分發揮經濟領域核心和中介的作用，這是商業銀行推動普惠金融走向實際、真正為大眾造福的關鍵所在，提升其普惠金融服務勢在必行。

二、商業銀行在普惠金融發展中的作用

現階段普惠金融發展的主要環節就在于建立多層次的、多樣化的普惠金融體系，商業銀行不管是直接參與還是間接參與，都發揮著重要作用。[1]這主要體現在三個方面：第一，商業銀行資金雄厚，為小額信貸提供資金來源。在普惠金融服務中，小額信貸業務占據核心地位，商業銀行能為小額信貸提供源源不斷的資金，奠定順利開展小額信貸業務的基礎。第二，商業銀行品牌深入人心，能幫助增強普惠金融的影響力。在經濟與社會的長期發展中，商業銀行獲得人們強烈的認同感、信賴感，參與普惠金融服務能提升普惠金融的知名度，這樣有利于客戶信任感以及投資者信心的增強，最終讓其服務傾向于大眾化。第三，由于擁有齊全的基礎設施，這樣也有利于拓展惠普金融。在長時間的發展之后，商業銀行擁有對應的支付結算體系，可以幫助惠普金融把結算以及匯兌的問題解決，并且為偏遠山區、農村區域提供對應的服務和先進的技術，最終讓其可以拓展到邊緣地區，實現惠普金融服務的有效提升。

三、商業銀行提升普惠金融服務的策略建議

（一）優化流程服務，提高服務效率

目前，因為條線分割、部門分割等帶來的影響，影響了整體的流程化水平。在網絡發展的今天，能夠滿足客戶綜合金融服務的優化，商業銀行應利用一體化思維，提供柔性的、靈活的一體化流程服務;將跨部門與跨條線合作變成常態，切實減少普惠金融發展中的功能重復和規則有矛盾、數據不統一等問題。憑借流程化服務，商業銀行讓客戶獲得更多金融產品，滿足金融服務需求，從而減少客戶服務的成本投入，增強客戶黏性，讓低收入群體、中小微企業客戶等通過商業銀行享受實惠，實現真正的普惠金融服務。

（二）推進科技創新，引領智慧金融

商業銀行在科技不斷更新的大背景下應提升信息化水平，建立穩定的、全面的境內外銀行電子支付、結算、轉賬系統，提高業務處理效率。[2]而這有賴于科技創新，引領智慧金融，為大眾共享美好生活提供支持。普惠金融服務的提升離不開大數據、云計算和人工智能等高新科技的支持和科技對傳統業態的改造。如商業銀行應基于功能完善的核心系統、內外部云平臺，利用“互聯網+”大數據，高效集成服務數據，實現業務自動審批，打造可持續發展模式，推動普惠金融服務體驗不斷改善。商業銀行還要有機整合身份認證、租客信商平價、房源驗真等數字化功能提供住房租賃平臺;提供具有自主操作與智能處理特點的多元終端設備和支持行政管理、交通運輸、公益教育等行業的銀聯標準、移動支付二維碼、云閃付等;支持智慧城市建設，讓大眾享受金融科技發展紅利，在普惠金融發展中體會獲得感。

（三）提高發展數字普惠金融的能力

商業銀行是組成金融機構的重要部分，傳統金融服務大大限制了發展數字普惠金融，導致普惠金融服務水平整體偏低。這就要求商業銀行把握契機，通過互聯網加快普惠金融發展進程。雖然政府大力扶持商業銀行發展普惠金融服務業務，在提出普惠金融戰略以來陸續出臺很多政策和指導性文件，但商業銀行的發展適應度，必須以政府為引導，憑借互聯網金融服務模式;通過數字技術建立各種標準化普惠金融模式，向互聯網延伸金融服務，最大限度控制成本。商業銀行不僅要完善手機銀行、網上銀行，還要基于大數據全面建立金融服務平臺，提高市場占有率和覆蓋率，在普惠金融發展中發揮應有作用。

（四）加強互聯網普惠金融風險管理

普惠金融在發展中必然會遇到各種各樣的風險，商業銀行在優化流程服務、推進科技創新和發展數字普惠金融的同時也應利用專業風險管理知識，在大數據的支撐下加強風險管理。不管是傳統商業銀行或者網絡金融機構，其對應的發展與生存的基礎在于金融服務是否高效、安全與便捷，能否實現風險管理的合理利用，從而提供對應的金融服務。因此，依托于互聯網實現商業銀行網絡惠普金融的發展。如針對專業的管理經驗，強調專業知識積累、經驗積累，根據普惠金融風險大的特征，對風險進行前瞻性判斷，第一時間發現風險的苗頭，減小潛在風險變成事實風險的概率。與此同時，充分認識普惠金融風險管理中大數據的價值，持續提升利用大數據的能力，利用數據分析把握普惠金融風險準入，不斷前移普惠金融發展中的風險管理，提升整體服務水平。

四、結語

商業銀行在金融機構建設中是客觀存在的，是建設金融機構的最大動力。其在實際工作中務必要正確認識自身參與普惠金融的作用，堅持創新精神，強化風險管理，滿足普惠金融發展對商業銀行的現實需求;不斷提升普惠金融服務水平，進一步完善普惠金融體系，為普惠金融的發展提供強大支撐。

（王曲單位為中國建設銀行三峽分行;王濤單位為中國船舶重工集團有限公司）

參考文獻

[1] 范嘉，楊大魯.普惠金融服務的普及和深化[J].銀行家，2018（11）：33-35.

[2] 趙京，王剛.銀行業普惠金融：發展現狀、存在問題與政策建議[J].中國金融學，2018（03）：39-54.