商業銀行解決中小企業融資難問題的研究

【摘 要】 中小企業的生存與發展關系經濟的健康發展，也關系社會的穩定和進步。但我國中小企業融資難、融資貴的問題顯著地阻礙了經濟的發展。如今商業銀行以存貸差為傳統的利潤收入受到挑戰，而中小企業融資對拓展商業銀行收入增長有著重要的作用。因此從商業銀行和中小企業的角度深入分析目前中小企業融資面臨的主要困境，并提出若干解決中小企業融資困難的創新性建議，有助于商業銀行和中小企業通過金融交易達到雙贏和發展。

【關鍵詞】 商業銀行 中小企業 融資難

一、研究背景

據資料顯示，中小企業目前占全國企業總數的90%以上，創造了60%的國內生產總值、59%的稅收和60%的進出口，完成了全國65%的發明專利，提供了80%的城鎮就業崗位，在經濟正常運行、促進創新、擴大就業、維護社會穩定等方面有重要作用。可占全國企業總數99%以上的中小企業占有的貸款資源卻不到10%， 80%的中小企業認為融資難已成為制約其進一步發展的瓶頸。分析中小企業融資的現狀與問題，深入分析問題的成因，并提出有效的解決辦法，對我國漸進式改革的平穩推進具有非常重要的意義。

二、我國中小企業通過商業銀行渠道融資現狀

（一）銀行貸款是中小企業最為主要的融資手段。一般來說，企業融資可以分為內源融資和外源融資，其中，外源融資又可分為直接融資和間接融資。在以銀行貸款、信托融資為代表的間接融資和以股權融資、債務融資為代表的直接融資中，中小企業可以選擇的融資渠道十分狹窄。通常而言，銀行貸款是中小企業最為主要的融資手段。

（二）貸款拒絕率高、成本高。中小企業面臨的融資成本主要是浮動利率，銀行作為主要融資渠道，向中小企業提供的貸款方式大部分是抵押擔保貸款，需要較高的時間成本和相關費用。

（三）銀行提供產品單一。銀行針對中小企業的金融產品太少，造成企業的貸款時可選擇的空間不大;

三、中小企業向商業銀行貸款難的主要原因分析

（一）市場經濟體制固有的弊端。商業銀行是以盈利為目的的經濟組織而不是慈善家，商業銀行貸款給企業以收取利息，中間承擔了風險，必須將不良貸款率降低。中小企業本身具有脆弱性，經營不確定性大，財務信息不透明，可比性差，授信評估及盡職調查要花費大量的成本。

（二）政府宏觀調控的不足。對于市場不能調節或者調節不充分的問題，就需要政府宏觀調控。我國政府調控不足主要表現如下：

1.長期以來，政府的經濟政策都自覺不自覺地偏好于大企業，對于中小企業缺少扶持，導致市場競爭的不公，加劇了中小企業本身的脆弱性;2.對中小企業的政策性導向不足，尚缺乏專門為中小企業融資提供金融需求和地方性的商業銀行和政策性銀行，以及提供管理扶持的擔保、信用評級等社會中介機構;3.國家制定的金融政策力度不夠，有些政策如定向降準，落實效果不佳。銀行考慮自身的利益問題，未完全落實相關扶持政策。

（三）信息不對稱和交易成本過高導致金融交易困難。中小企業信貸市場類似于檸檬市場，中小小企業缺少有效的擔保品、信用記錄缺失，致使金融機構獲得有效信息和甄別信息的能力降低，造成“信息不對稱”現象的發生，金融交易風險加大，因此融資難和融資貴問題便產生。

（四）商業銀行缺少針對中小企業貸款的信息技術、專業人才和信貸流程。商業銀行缺少針對中小企業貸款的信息技術、專業人才，缺乏專業化的中小企業信貸流程，對中小企業貸款決策成本高，所以有時候放棄了可貴的市場盈利機會。

（五）金融服務產品單一，業務流程繁瑣。大多數商業銀行對中小企業提供的金融產品不夠豐富，以存款、貸款和一般的結算類產品等傳統性業務為主，缺乏對中小企業營銷的特色品牌。

四、商業銀行解決中小企業貿易融資難的對策

（一）按照國家的產業政策確定中小企業貸款投向。各商業銀行對符合國家產業政策要求、有一定科技含量、有良好產業發展前景、發展潛力較大的中小企業，優先給予信貸支持;對不符合國家產業政策要求的，要限制或禁止貸款;對低水平重復建設的固定資產投資項目，一律不得給予任何形式的信貸支持。

（三）發展和完善地區性中小商業銀行。地區性中小商業銀行與中小企業有地域上的伴生關系，對本地區中小企業的資信和經營狀況比較了解，能最大程度地保證貸款的安全。但是改革開放后20年數據顯示，我國中小企業增加了4倍，而包括城鄉信用社在內的地方性金融機構只增加了1倍，因此發展和完善地區性商業機構需求迫切。

（四）建立和健全中小企業金融服務風險轉移機制。1.與保險公司合作，為中小企業設計適合的履約保證保險;2.加強與這類擔保公司的合作，降低和分散銀行貸款風險;3.完善擔保手續，落實第二還款來源。

（五）提高商業銀行中小企業客戶經營管理人員的素質。通過專題講座、案例研討、考察學習等形式，提高人員理論水平;在實際工作中，可以采取抽調人員組成“專家組”的形式，為中小企業提供服務方案設計、財務顧問、咨詢診斷等，提高實際操作能力。通過理論與實踐相結合，著力培養一批熟悉中小企業經營管理的專家型人才，提高銀行對中小企業客戶群體的分析把握能力。

（六）完善對中小企業供應鏈金融。銀行在掌握整個供應鏈的情況下，對核心企業的上游和下游企業提供融資，如果供應鏈體系完整，商業銀行就對這些中小企業提供貿易融資安排。

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作者簡介：李紫月（1997），女，漢族，河北邯鄲，學歷高中，單位：湘潭大學商學院，研究方向：商業銀行經營與管理。