我國數字科技服務金融的商業模式探索

李帥 宋博

現代數字科技的普及應用與金融服務的普惠性具有耦合性，探索數字科技服務金融的商業模式有助于完善金融功能、補足金融短板、提高服務滿意率、創造普惠紅利。商業銀行應加強金融科技的研發力度，與科技公司共同創新金融服務資源的共享模式，打造特色化的金融科技服務模式。

在科技與經濟社會不斷交融的過程中，數據呈現出爆發式增長。不斷沉淀的數據已成為社會基礎性戰略資源，蘊藏著巨大潛力和能量，并與金融經濟形成相互促進的正反饋發展模式。數字科技可幫助金融機構實現線上線下海量數據的整合分析，結合數據、場景、科技等領域的發展，擴展傳統金融機構的業務范圍，打破時空限制，深度挖掘用戶屬性，幫助金融機構實現金融服務效率和效益的雙重提升。

一、數字科技服務與金融業領域天然適配

金融行業中的數據積累、數據流轉、數據存儲已經為大數據、人工智能等技術的應用提供了必備土壤。數字是數字科技與金融業的相同的基因，這解釋了為什么數字科技在金融業率先引發變革。從傳統金融機構角度看，互聯網發展改變了零售銀行客戶的行為和預期，由于傳統金融機構難以全面覆蓋各類消費場景，很多潛在客戶逐漸轉移到線上消費場景。雖然當前各大銀行紛紛采取行動，部署線上業務，成立金融科技子公司，但由于缺乏線上場景接入及相關數據積累，如果沒有整體的數字科技發展戰略，容易形成“大數據孤島”。 但不可否認的是，傳統金融機構品牌的權威性、業務的專業性及多年沉淀的線下數據，一旦與數字科技結合，將會創造巨大的價值。例如，如果將借貸、支付清算、投行業務、理財等業務與相應的數字科技匹配，將成為傳統金融機構變現其在品牌和數據方面長期積累的潛在價值的有利手段。

從數字科技企業角度看，不同于傳統科技服務企業僅對金融傳統業務進行升級的服務模式，數字科技企業可實現線上線下海量數據的整合分析，結合數據、場景、科技等領域的發展擴展傳統金融機構的業務范圍，打破時空限制，深度挖掘用戶屬性，做到“以用戶為中心”，對客戶做更精準的篩選及服務匹配，幫助金融機構實現金融服務效率和效益的雙重提升。同時，數字科技企業資金規模有限，無法與金融機構的雄厚資本抗衡，通過銀行資本及資金的優勢，可擴大業務覆蓋的規模。對于數字科技企業而言，通過與金融機構開展合作，調動金融機構的運營和市場資源，有助于科技企業創造流量和轉移流量成本，用數字技術服務金融機構，實現真正意義上的“各美其美，美美與共”。

當前，我國數字科技服務金融已形成良性的發展態勢。2013 年以來，以移動支付的崛起為契機，數字技術被逐步應用于貨幣基金、網絡貸款、消費金融、供應鏈金融、保險等領域，從而延展了金融的廣度、賦予了金融更多的內涵。2015 年以來，越來越多的金融機構嘗試同科技企業開展業務合作。金融機構同科技企業之間的合作，一方面有助于推動金融機構快速彌補其技術短板，推動其發展模式的戰略轉型;另一方面，有助于科技企業借力金融機構的行業經驗和資金，更好的發揮其技術優勢，助力金融機構創新業務模式。

二、運用數字科技服務金融的商業模式創新

一是樹立數字化運營思維。步入數字經濟時代，數據正逐漸成為關鍵性生產要素，其重要性就像農業經濟時代的土地，那些擁有豐富數據資源和卓越數據分析能力的企業，將在新一輪競爭中占得先機。隨著海量數據資源的迅速沉淀和大數據處理技術的持續進步，金融業的絕大多數業務活動都將被數字化，這些數據涉及客戶需求、行為、偏好等方方面面，對于數據資源的深度挖掘可以幫助金融機構發掘潛在客戶的需求偏好，精準捕捉既有客戶的個體差異，預測消費行為，并判斷潛在風險。因此，如何在企業的經營和決策層面盡快樹立起系統化的大數據思維方式，并利用快速迭代的海量數據資源推動服務創新和效率提升，將在很大程度上決定傳統金融機構在本輪變革中的成敗。

二是充分借力中國的數字生態系統。經過上一輪互聯網金融的快速發展，中國的一些金融科技企業已在支付、社交、搜索和購物等關鍵場景和渠道方面建立起了明顯的優勢，積累起了較強的獲客能力和用戶粘性。傳統金融機構雖然資金實力雄厚、業務模式齊全，但在數據積累、場景應用、營銷及科技創新上相對不足。寄希望于依靠自建場景的方式，不但在短期內很難積累起足夠的流量和行為數據基礎，而且可能造成資源的浪費。因此，傳統金融機構應充分借力中國日趨成熟的數字生態系統。一方面，通過積極融入現有場景延伸業務范圍;另一方面，借助數字科技賦能加快技術迭代速度，創新產品門類，重構業務流程，實現跨越式發展。

三是打造敏捷性組織。為適應數字化趨勢下迅速變化的技術和客戶需求，打造敏捷性組織十分必要。組織的敏捷性強調，對意外的、不易預見的變化能夠迅速并前瞻性的進行資源整合和重構，并提供客戶導向的產品和服務的能力。過去，金融機構在科技系統開發方面，往往前期準備較多、上線測試頻繁，因此很難做到對客戶需求變化的敏捷反應。數字經濟時代，通過引入互聯網行業的敏捷開發體系，可以極大地縮短服務開發的反饋和迭代周期;配合云端功能補丁的實時更新，金融機構完全有可能憑借科技敏捷實現業務敏捷，快速適應新的需求變化。

三、關于金融科技未來發展的思考

（一） 科技監管形成趨勢

數字化金融風險點多且更新快，為了堅持不發生系統性金融風險的底線，監管層也應利用大數據、人工智能等科技手段創新監管模式。智能監管技術可以通過規范的應用程序接口獲取監管信息并實現自動化監管。依托海量、多維、動態的大數據，建立科技監管的數據標準和使用機制，使監管可穿透、可回溯，有跡可循，減少監管盲區;合理利用遠程技術加強金融從業人員與監管部門的溝通，減少信息不對稱造成的風險誤判;全面整合征信評估系統、反欺詐系統、監控預警系統等數字金融風控體系信息，提前識別并處理個別風險，防止風險蔓延;通過監管科技來管理實時性強、關系復雜的資本市場，強化監管科技能力，從而更有效地提升宏觀、微觀監管水平與效率。

（二）數字科技服務金融程度不斷深化

金融業與科技遠未達到充分結合的水平，即便有數字科技應用的領域，也有大量痛點客觀存在，科技公司與傳統金融機構存在很大的合作共贏空間。加深金融數字化，依靠傳統金融機構或數字科技企業的單打獨斗或僅應用于某一環節、某一流程的數字化方案是行不通的，共筑全流程、全主體的系統性思維，才能實現雙方系統化的深度合作。

此外，數字科技服務金融應將實體經濟作為最終的落腳點。十九大要求金融領域要做到“深化金融體制改革 ， 增強金融服務實體經濟能力”。數字科技服務金融，應當從數字中來，到實體中去，只有嚴格按照經濟金融運行的規律辦事，真正應用與場景、服務實體，而非自我空轉和炒作，數字科技才會有生命力，科技與金融相結合才能實現可持續發展，從而形成科技服務金融，金融服務實體的良性閉環。（作者單位：1北京銀行博士后科研工作站 ? 2廈門國際銀行北京分行）

“北京市博士后工作經費資助項目”