金融科技背景下商業銀行消費金融創新研究

余丹妮

摘要：本文分析了我國消費金融的發展情況和商業銀行消費金融優劣勢，并指出了商業銀行需要建立更加多元化的消費金融產品、維持并發揚信用卡業務優勢、積極的和消費金融公司及互聯網金融平臺合作，這樣才能夠提高消費金融的風險控制能力，促進我國消費金融行業的健康穩定發展。

關鍵詞：金融科技 商業銀行 消費金融 創新

這些年來，我國出臺了很多政策來促進金融消費升級，希望能夠早日達成普惠金融的日標，并借助消費來促進經濟的增長。隨著社會的不斷發展進步，消費已經成為經濟水平提高的重要影響因素，而互聯網行業的飛速進步，也使得人們的消費理念發生了很大的改變，由之前“量人為出，勤儉消費”變成了如今的“超前消費、個性消費”。利率市場化的發展為各種互聯網公司的發展打下了良好的基礎，同時也使商業銀行面對著巨大的挑戰，因此，銀行必須對白己的業務進行改進以滿足消費者的多樣化和個性化需求，要善丁使用科技金融來促進消費金融的發展。 一、我國消費金融的發展概況 隨著社會的發展，在消費信貸市場中，消費金融所占的比例正在不斷的提升。在各種消費金融機構中，消費金融屬丁放貸主力，主要包括了銀行業金融機構、消費金融公司和互聯網金融平臺三個方面。而互聯網金融平臺又由電商平臺、互聯網小貸公司和分期平臺等組成，這些平臺之間存在著業務合作、股權投資等活動，共同促進了消費金融市場的發展。現今發展較好的消費金融模式有以下四種：一是傳統商業銀行的發展時間相對較長，積累了比較好的用戶口碑，在物理網絡和人員方面有著顯著的優勢，其所參與的消費金融活動主要有零售信貸、信用卡消費信貸和消費金融子公司三種形式。二是消費金融公司的主要特征是“小、快、靈”，并且有很多個人消費信貸產品，因此其發展速度很快，白2010年我國銀監會批準消費金融公司發展以來，其規模得到了明顯的增大，而且也創造了非常巨大的凈利潤。三是電商平臺和我們日常牛活聯系緊密，比如大多數人都在用的螞蟻金服和京東支付、微信支付，電商平臺消費金融的客流量巨大，而且能夠借助支付來打通各種消費場景，在對客戶進行大數據分析的基礎上，還能夠有效的控制風險。四是分期平臺是平臺將資金支付給賣家，然后再由用戶分期償還給平臺，有分期樂、花唄等，這一消費金融模式的競爭尤為激烈。 二、消費金融發展中的豐要問題 在消費金融快速發展的進程中，其所面臨的問題和風險類型也在不斷增多，主要有下述幾個方面：

（一）放貸主體管理水平有待提高

這里的放貸主體主要是指消費金融公司和互聯網金融平臺，它們都是近幾年才發展起來的，因此管理及內控工作水平與平臺的快速發展不相適應，常常會產牛各種問題，比如最突出的貸款審核工作不科學嚴謹的問題。在2018年，晉商消費金融的“租金貸”業務中便出現了違規的問題。除此之外，在這種平臺上還存在著“以貸收費”、未保護好客戶征信信息等問題，這常常會導致客戶的不滿。隨著消費金融機構高杠桿率問題的加劇，很多機構因此倒閉。

（二）套利風險比較高

套利風險在“現金貸”業務中最突出，客戶在獲得貸款后，資金會直接到達客戶賬戶，機構便無法控制和管理資金的使用和流向。很多客戶會將資金用丁股市或理財產品的投資，這都是高風險投資，消費貸款也因此成為了客戶資金加杠桿的工具。在2017年，政府部門已出臺相關政策對這一行為進行規范，但依然未能完全杜絕，在今后的T作中還需要將其作為重點防范對象。

（三）存在著嚴重的客戶信息不對稱問題

與商業銀行和螞蟻金服等機構有一定的差異，商業銀行和螞蟻金服是以自身客戶量為基礎發展的，掌握著大量的客戶資料，但消費金融中很多小貸公司和分期平臺的獲客能力相對較差，因此客戶信息不對稱的問題十分突出，平臺往往不知道客戶獲取資金的真實目的。許多平臺、機構的客戶信息都是獨立的，客戶可能會在多個平臺同時貸款，負債率非常高，因此償債能力得不到很好的保證。

（四）第三方代理機構的管理水平有待提高

很多消費金融機構在拓展業務時都需要依托第三方代理機構，可是又沒有對第三方代理機構的T作進行嚴格的監管，這便導致各種問題的出現率大大提高。因為第三方代理機構工作人員素質間有較大的差異，為了增加放貸金額和提高自己的業績常常會虛假宣傳，有時還會對客戶信息造假以符合放貸標準，而這對丁平臺的發展是非常不利的。

三、商業銀行發展消費金融的有效措施

（一）設立更加多樣化的消費金融產品類型

商業銀行必須積極的在養老、教育、旅游、家裝等方面拓展業務，這樣才能夠建立更為多樣化的消費場景，使抵質押模式更為科學合理，并且要對期限和還款方式進行改進和優化。在獲客方面，可以將代發工資客戶、企事業單位員工、放貸客戶和在本行存放較多資產的人員當做優質客戶，對這部分客戶可以采用信用放款的方式。還可以借助于機銀行和網銀產品的優勢，更好的發展線上產品。要對放款的流程進行簡化，使客戶在打開手機銀行和網上銀行時，便能夠自主申請、實時完成。此外，商業銀行還應當利用自己遍布全國的網點，使用問卷調查的方式來了解客戶對丁金融產品的需求，提高自己產品的便利程度，這樣才能夠獲得競爭優勢，實現自身的穩定發展。

（二）保持在信用卡業務方面的優勢

一直以來，信用卡都是商業銀行的主陣地，而商業銀行也應當積極的對這部分業務進行創新。可以結合客戶消費日的的差異和需求差異，發行個性化較強的信用卡并使其享受個性化又會。比如，農行發行了一款漂亮媽媽卡，主要服務的是已婚女性，使用這一信用卡可以獲得嬰幼兒購物網站的特別優惠。此外，在發卡期間，還需要對微信、手機銀行、網銀的自助發卡效率，對申請流程進行簡化，使客戶能夠盡快拿到卡。在與信用卡客戶建立良好聯系的基礎上，能夠更好的連接客戶與銀行。

（三）積極的和消費金融公司、互聯網金融平臺合作

商業銀行必須要對自身有一個充分的認識，并積極的和消費金融公司、互聯網金融平臺進行合作，達到取長補短的日的。尤其是對丁那些個人征信數據不好的用戶，商業銀行可以使用合作的形式來得到客戶在消費金融公司以及互聯網金融平臺上的信息，這樣便能夠對客戶開展多維度分析，對客戶的個人信用進行更為客觀的評價，也能夠合理控制風險，確定一個適當的貸款額度。此外，商業銀行業應當和經營管理機構和互聯網金融平臺合作推出聯名信用卡，互聯網金融平臺應當善丁借助商業銀行的社會認可度和風險控制能力，商業銀行應當使用互聯網金融平臺擴大客戶信息，保證放款的準確性。

（四）提高消費金融的風險控制能力

商業銀行必須要重視風險管理能力建設工作，要建立貸前、貸中和貸后的一體化風險防控體系。結合各種消費場景和貸款品種，設立多樣化的風險控制于段。正式發放貸款之前，使用大數據可以設立自動化的貸款審批和定價流程，而且還需要嚴格開展信用報告解析和還款能力判斷工作，這樣才能夠更好的知道客戶的信用狀況，降低欺詐問題的發牛率。對丁貸后監測系統的建立，商業銀行間更應該積極合作，嚴格監控貸款客戶的賬戶，避免客戶將貸款資金用丁他途。商業銀行還應當尋求優質電商平臺的合作，實現數據資源的共享，以更好的控制信貸風險。 四、結語 總之，在金融科技水平不斷提高的今天，消費金融成為了一個重要的發展趨勢，商業銀行也應當積極的拓展這方面的業務。不僅如此，在發展消費金融時，還應當積極的進行創新，為客戶提供更加豐富和多樣化的服務，這樣才能夠提升商業銀行競爭力，使其在現今的社會大背景下實現長遠穩定發展。

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