基于P2P模式下對大學生借貸的分析研究

劉翠翠 劉昱彤

本文結合大學生目前的創業形勢、貸款現狀、第三方因素以及法律、技術等外界因素對大學生消費信貸等問題進行詳細分析研究，剖析了P2P對大學生借貸帶來的影響，最后提出對基于P2P模式下大學生借貸的思考以及相關建議，以期大學生能夠更加理智的對待網絡借貸。

一、引言

金融市場在近年來飛速發展，各類金融產品、金融衍生品及相關的金融產物發展區域多元化，2006年中國最早提出P2P網貸平臺，即：具有資質的網站作為平臺，借款人在平臺發放借款競標向借款人放貸的行為。

2006年P2P平臺出現，至2011年才開始進入快速發展時期，2012年P2P平臺呈指數式增長，平臺數量多達2000家，據不完全統計，僅2012年全年交易額就已超過百億元。2013年，網貸平臺仍以每天一到兩家的速度快速增長，國內市場上先后出現了如分期樂、愛學貸、名校貸等多家專門針對大學生的信用貸款平臺，平臺數量大幅度增長帶來的資金供需失衡的問題開始顯現，大量平臺出現信用危機，跑路現象不斷。到2015年2月10日，首個銀行P2P資金托管平臺成立，P2P資金托管業務才越來越受到各家銀行的關注。伴隨著P2P的發展，P2S也橫空出世，實現了peer to peer到peer to student的轉變，即將貸款用戶鎖定為在校大學生，對大學生進行嚴格的實名認證，無抵押式的對學生進行貸款的發放。

2015至2017年間，全國六十多家金融平臺開展校園貸業務，其中專注于校園貸平臺的公司有三十多家，迅速發展的背后，暴露出了裸貸、肉償、自殺等不良問題，針對這些不良貸款事件進行一番整治之后，國家教育部、中國銀監會聯合教育部、人力資源社會保障部等陸續發布了一些文件，進一步加強校園貸規范管理工作，加大其整治力度，并明確規定任何網絡貸款機構都不準向大學生發放貸款。雖然如此，大學生信貸的問題仍然越來越引起學者們的關注。

本文結合大學生目前的創業形勢、貸款現狀、第三方因素以及法律、技術等外界因素，基于SWOT分析模型，對大學生消費信貸分析問題進行全面分析。

二、大學生消費信貸的現狀分析

為了更好地了解大學生的消費信貸情況，致誠征信研究部自2014年開始對大學生網絡貸款市場進行了不同維度的統計分析。基于此，本文圍繞消費計劃、消費方式以及消費觀念等信息對大學生展開問卷調查，采集并統計相關數據進行分析，得到下面結論。

（一）資金短缺情況。現在的大學生各種消費比較多，資金短缺現象也變得較為普遍。調查發現，年齡主要集中在21-25歲，且借款者多為男性，其中， 一半以上的學生屬于偶爾性資金短缺，而經常性資金短缺和從不資金短缺的學生比例相當，均占20%左右。

（二）資金短缺獲取途徑。因為學生現在還是無收入的群體，當他們出現資金短缺時，絕大多數的大學生會選擇向父母要，其次會找自己的親戚朋友借，其中，有些銀行也會允許大學生申請小額貸款和信用卡，而極少數的大學生會選擇向網絡貸款。可見，雖然網絡貸款在當今社會很普遍，但對于大學生而言，還是很少選擇的。

（三）借貸用途。在選擇網絡借貸的大學生中，額度在5千元及以下的多為個人日常消費超支，而在5千元及以上的，特別是1萬元以上的網絡借貸，大學生主要用于參與創業、

投資等高風險的活動。由于很多大學生期望的貸款額度遠遠超過個人的負債能力，從而極易導致大學生面臨貸款逾期和違約的風險。

三、大學生消費信貸的SWOT分析

通過調查分析，運用SWOT分析方法，我們可以得到消費信貸對大學生的影響。

（一）積極影響

1.培養大學生獨立自主的經濟意識

金融危機的影響早已經滲透到中國，對現在社會的每位成員包括大學生的影響也越來越大，大學生走上社會后能否盡快找到適合自己的的工作崗位，并在經濟上實現獨立，既關系到他們個人的成長，也會對整個社會的發展產生深遠的影響，像人人貸這些P2P平臺可以使大學生不用再完全依靠父母來消費，一方面解決了自己的日常開支，同時因為還款壓力的存在，也督促大學生更理智的消費，有助于提升當代大學生的責任意識。

2.積極推動大學生自主創業

在“大眾創業，萬眾創新”的國家政策發展方向的推動下，促進大學生進行自主創業是提升畢業生就業率的有效途徑，當前高校大學生出現申請銀行信用卡較難、申請周期較長、步驟相對復雜、額度低等問題，而針對大學生貸款的P2P平臺，一般來說申請門檻相對簡單，只需要提供個人的身份證以及學籍證明等，所以大學生可以在此獲取資金，從而進一步改善大學生自主創業環境，扶持大學生自主創業政策。

3.擴增助學貸款的渠道

助學貸款是政府完善我國普通高校資助政策體系的一種手段，可以加大對普通高校貧困家庭資助力度，但并不能緩解所有家庭經濟壓力。通過人人貸等P2P平臺，有助于經濟困難的學生們不再增加家庭負擔的情況下完成學業。幫助他們解決后顧之憂，更好的融入群體，讓更多經濟困難的學生依靠P2P平臺實現自己的夢想。

（二）消極影響

1.助長大學生盲目攀比的心理

由于當代大學生家庭背景、出身地區等因素不同，經濟條件和消費水平難免會高低不等。處于世界觀和人生觀尚未健全穩定的大學生們，很容易形成從眾消費、盲目消費、負債消費和攀比消費等消費心理，諸如此類的消費行為會讓大學生造成了“財政赤字”。這是大學生消費現狀不容樂觀的方面，這些不合理消費行為的出現很大程度上是由于P2P平臺借貸門檻低、資金運轉迅速、投資理財手續便捷等，意志不夠堅定的大學生盲目借貸所造成的。

2.超前消費影響大學生的學業和前途

網絡電商“先消費后付款”的消費模式受到了越來越多大學生的青睞。作為電商消費的新銳力量，大學生群體中超前消費的人群呈爆發性增長。針對大學生群體推出的各類借款和預付款業務令人眼花繚亂，網上貸款分期門檻低，為大學生提供一個超前消費、奢侈消費的平臺，但不少大學生的消費欠缺理性，甚至負債累累，以致于影響自己的學業。

另外，由于大學生群體沒有穩定的收入來源，相對于普通上班族，大學生借貸消費或者分期消費違約的風險要高很多，而且一旦逾期不能還款還會面臨巨額的利息，最終使他們生背負高額的債務。

3.面臨巨大信用風險

P2P平臺和銀行一樣，如果大學生逾期不能按時還款，個人將會面臨巨大信用風險。作為成年人的大學生應該意識到，隨著信用體質的完善，不良的消費、借貸記錄將影響到個人的信用，并有可能影響日后的工作與生活，甚至會面臨被起訴的風險。

四、總結與建議

本文通過探索人人貸對大學生投資借貸的影響，探析了大學生理財教育存在的缺陷，作為未來經濟的創造者和投資理財項目的主力軍，呼吁大學生樹立正確理財觀念，使大學生理財朝著正確的方向發展，同時為社會上的相關部門出臺具有針對性的政策文件提供建議，以健全互聯網金融監管的體系政策。

首先，大學生是具有獨立購買能力的個體，其投資觀不僅影響著自身的人生發展，也影響著我國的經濟、社會、文化、生態等方面的發展;其次大學生的就業壓力越來越大，逐年增加的畢業生讓社會競爭更加激烈，而在此期間，很多大學生易受到外界不良因素的干擾，易對其個體及社會產生不良影響。所以他們更加需要增強理財觀念，根據自身的條件與能力選擇適合自己的投資工具。提升大學生理財規劃的能力與素質，也有利于形成良好的社會理財觀念。因此，大學生應該養成良好的理財習慣，為進入社會打下堅實的基礎。（作者單位：山東女子學院）

課題項目：山東女子學院青年研究項目重點項目課題《基于股票市場預測的g-期望中g-VaR風險度量的研究》（913404901）。