商業銀行金融產品創新及風險防控

庹漢誠

摘? 要：商業銀行金融產品創新和風險防控是其發展過程中永恒的兩個話題，金融產品的創新可以促進商業銀行的發展，但同時必然伴隨著和金融風險。本文首先分析了我國商業銀行金融產品創新過程中存在的問題，然后探討了商業銀行金融產品創新風險防控的原則和措施。

關鍵詞：商業銀行;金融產品;風險防控

商業銀行作為我國金融體系的主體，對于我國金融行業的發展以及國民經濟的發展均具有重要的促進作用。近些年我國互聯網金融的發展對商業銀行的傳統業務造成了巨大挑戰，商業銀行為了更好應對互聯網金融所帶來的挑戰，被迫進行轉型升級，積極開展金融產品和金融服務創新。但是金融產品和金融服務的創新具有兩面性，一方面其可以更好滿足不同客戶群體對于金融服務的需求，實現差異化競爭，提高商業銀行的市場核心競爭力;另一方面在金融產品和服務創新的過程中必然伴隨著金融風險，如果對風險防控措施不到位，將可能導致商業銀行產生巨大的經濟損失。因此商業銀行在發展過程中對于金融產品和金融服務的創新應該本著審慎的態度，加強風險防控。

一、我國商業銀行金融產品創新過程中存在的問題

（1）自主研發能力不足

近些年我國各大商業銀行均在積極開展金融產品和金融服務創新，并且推出了一系列創新金融產品，但是整體來說這些金融產品同質性較強，自主研發的產品較少。多數創新的金融產品均是對國外已經較為成熟的金融產品進行模仿，因此這類金融產品在市場中競爭力較低，并且容易形成激烈的市場競爭。金融產品的創新應該充分考慮客戶的需求，以市場發展為導向，如果在金融產品創新過程中市場調研不充分，沒有深入了解不同客戶群體對于金融產品的需求，將可能導致金融產品創新的方向出現偏離，市場定位不準確，難以在市場競爭力中獲得競爭優勢。

（2）創新動力不足

目前我國商業銀行開展金融產品創新主要是針對企業的融資需求來創新一些結構性貿易融資產品以及和第三方物流合作的供應鏈融資等，但是并沒有創新形成能夠滿足企業全面性融資需求的金融產品。導致該現象的主要原因為我國絕大多數商業銀行對于金融產品和金融服務的創新動力不足，一方面我國商業銀行受到傳統經營模式和發展理念的影響，仍然以傳統的信貸業務為主，對于金融產品的創新重視程度不夠;另一方面在金融產品創新的過程中必然伴隨金融風險，商業銀行為了能夠有效防控金融風險需要對各種類型憑證進行真偽判定，同時對各個環節進行嚴格審核，過于繁瑣的工作內容在很大程度上打擊了商業銀行開展金融產品創新的積極性。

二、商業銀行金融產品創新風險的防控原則

（1）成本最低化原則

商業銀行開展金融產品創新的主要目的是為了能夠讓金融產品和金融服務可以更好滿足客戶的需求，最終是為了占據市場份額，獲取經濟收益。金融產品的創新過程需要資金的投入，同時金融產品創新過程中所伴隨的風險防控也需要資金的投入，如果資金投入過多，超過商業銀行金融產品創新所帶來的經濟收益，那么金融產品的創新也就失去了意義。因此商業銀行在在進行金融產品創新風險防控時一定要在保障風險可控的基礎上控制成本。

（2）效率最高化原則

商業銀行在金融產品創新過程中可能會出現各種類型的金融風險，為了對這些風險進行有效防控要求提高商業銀行的風險控制效率，即采用一定的風險防控措施可以將盡量多的風險進行預防或者消除。在商業銀行金融產品創新風險防控過程中人們理想情況是采用最高的風險控制效率，堅決杜絕各項金融風險的發生。但是通常來說金融風險控制效率往往與成本之間呈現正比關系，因此人們在風險防控過程中為了既能夠兼顧成本又能夠兼顧效率，往往會出現顧此失彼的情況。這就要求商業銀行要基于自身實際情況來有效平衡效率和成本之間的關系，尋求整體最優策略。

（3）收益保護的原則

不同類型金融風險其性質以及特點各不相同，其中有很多金融風險具有兩面性，即這種風險既可能為商業銀行帶來經濟收益，但也可能導致商業銀行產生經濟損失，在學術研究中通常將這類風險稱之為對稱性風險。對于這類風險進行防控時應該選取科學合理的策略，盡量在風險可控的基礎上實現經濟收益的最大化。

三、商業銀行金融產品創新的風險防控措施

（1）對金融產品創新風險防控加強金融監管

良好的金融監管是商業銀行金融產品創新風險防控的重要保障，具體來說包括三個方面。一是完善我國金融監管相關法律法規。系統完善的金融法律體系是金融監管工作能夠正常開展的重要基礎，在相關法律法規完善的基礎上還應該完善細則，對于部分不宜立法的金融產品可以采用過渡型條例方式。二是加強市場準入機制。只有保障進入金融市場的機構具有充分的資金實力以及技術水平才能夠更好保障金融產品創新風險防控處于良好的狀態，因此金融監管部門一定要嚴格市場準入機制。采用有效措施，對各種交易機構的注冊、審批進行嚴格審查，同時還應該對經紀人進行嚴格的資格審查，將金融產品創新風險置于可控范圍之內，保障金融市場的健康有序發展。三是不同管理機構之間加強溝通和交流，目前我國金融市場依然采取傳統的分業監管模式，但是這種模式已經難以適應互聯網金融快速發展的今天，分業監管模式在對部分金融業務和金融環節進行監管時容易出現重復監管和監管空白現象，這就要求不同金融監管部門之間應該加強溝通交流，實現信息共享，充分發揮協同聯動機制，從而對金融產品創新風險進行更加全面有效的防控。

（2）基于金融產品創新主體提高風險防控水平

首先應該加強表外業務的管理工作。商業銀行在開展金融產品創新的過程中應該充分考慮自身的實際情況，基于自身的資產規模以及技術水平等合理確定表外業務比例，同時還需要準確把握表外頭寸。對于表外業務以及表內業務商業銀行應該進行分開管理，加強表外業務的統計以及審核工作，對于審核過程中發現的問題應該及時進行處理，并對可能發生的各種突發事件做好充足的應急準備。其次提高商業銀行的內科水平，商業銀行在形成系統完善內部控制結構的基礎上應該明確金融產品創新過程中董事會、相關管理人員以及相關技術人員的工作職責，采取嚴格的責任制度，對于在金融產品創新風險防控過程中出現違法違規的個人進行嚴厲追責，并采取有效的懲罰措施。商業銀行在開展金融產品創新風險防控過程中應該加強對內部控制的審核，積極開展管理規則以及管理流程建設，深化內部控制內涵。同時商業銀行內部審核人員應該充分發揮其監管職能，定期進行檢查，形成不同層次的報告機制，形成系統完善的金融產品創新風險防控體系。

（3）金融行業監管組織和國際協作

商業銀行作為我國金融行業的主體，其在進行金融產品創新風險防控過程中應該加強政府相關部門的監管，明確各項硬性原則。此外還應該充分行業協會的作用，對商業銀行的金融產品創新風險防控進行引導和規范，實現商業銀行的自律。由于金融產品類型多種多樣，金融產品創新過程中可能產生的風險也各種各樣，因此僅依靠監管部門難以實現全面的風險防控。隨著我國金融行業的不斷發展以及與國際金融業的逐漸接軌，我國商業銀行金融產品創新風險均具有明顯的國際化特征，因此我國商業銀行在開展金融產品創新風險防控時可以積極學習借鑒世界上其他國家的先進經驗，將其先進的理念以及技術引入到我國商業銀行金融產品創新風險防控中來，提高風險防控水平。同時我國金融監管部門還可以與國際金融監管組織或機構進行合作，就一些具有共性的金融產品創新風險進行協同防控，有效預防金融產品創新過程中金融風險的發生。

四、結束語

商業銀行金融產品的創新是對新鮮事物的探索過程，在該過程中存在很多的未知，因此必然會伴隨著各種類型的金融風險。為了促進商業銀行金融產品創新，同時又避免各種金融風險的產生，商業銀行在開展金融產品創新時應該本著成本最低化原則、效率最高化原則和收益保護的原則采取有效措施，形成系統完善的金融產品創新風險防控體系，提高金融風險防控水平。

參考文獻

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