當前助農取款服務發展存在的問題

屈燦

為改善農村地區支付服務環境，提升農村金融服務水平，人總行自2011年起在全國范圍內推廣銀行卡助農取款服務，有效破解了農村金融服務缺位難題，但隨著農村經濟發展和農民生活水平的逐步提高，新興支付方式與手段的迅速滲透，助農取款業務發展中的一些新問題和新矛盾也隨之顯現。本文以湖南株洲轄內的助農取款服務發展為例，分析當前業務發展中的新問題，并提出相關政策建議。

一、基本情況

（一）村級全面覆蓋

截至2019年一季度，株洲轄內共設立銀行卡助農取款服務點2114個，覆蓋全轄1169個行政村，一季度共辦理各類現金取款匯款、轉賬、消費、代扣代繳等業務共18.65萬筆，金額1.37億元。

（二）功能共建融合

為推動農村地區各項扶貧政策的有效整合，人行以貧困村為重點區域推動金融扶貧服務站、助農取款服務點和村級電商服務站的合作共建，服務點除提供各類支付服務，還兼具信貸、信用體系建設、金融知識宣傳教育等便民金融服務與網上代購、上線發布農產品、物流配送等電子商務服務。截至2019年一季度，株洲市共建立三站融合站點135個，一季度共辦理助農取款業務5.14萬筆，金額2831萬元，遠高于普通站點。

（三）服務形式創新

總行最初推廣的助農取款服務為傳統的電話pos，但隨著技術手段的發展與終端設備的升級，目前已有多家銀行就該項業務開展創新，如某國有銀行采用移動pos開展業務，商戶可為村民提供上門服務;某農商行建設助農金融服務站，配備統一裝修設計與電腦設備，設置專用業務柜臺，客戶業務體驗類似銀行網點，且可受理存折業務、掛失改密等業務，服務功能明顯增強。

二、存在問題

（一）傳統業務萎縮，業務發展停滯

首先，傳統固定pos機具本身功能簡單、可視化程度低、通信線路不穩定，加之服務點設立之初，行政屬性明顯，僅追求機具布放數量，而未嚴格要求服務質量，導致業務逐漸萎縮。其次，移動支付正悄然改變農村支付方式和消費習慣，在對轄內某貧困村的支付行為調查中，使用過手機支付的村民占比高達83%，村民可通過個人之間的手機轉賬繞開去銀行或服務點存取款，實現隨時隨地的現金調劑。最后，農商行為挖掘農村市場，拓展獲客渠道，布放了功能更為強大的終端機具，服務形式更受村民青睞，擠壓了傳統業務模式的生存空間。

（二）防控能力不足，存在風險隱患

經調研走訪發現，各類助農取款服務點不同程度存在以下違規情況：一是當前制度要求業務辦理需逐筆登記，并留存客戶身份信息，但大部分商戶登記簿填寫不完整，未按照制度要求留存相關信息，造成交易不可追溯;二是商戶未妥善保管刷卡小票，將打印出的取款小票隨意丟棄，持卡人疏于防范也未及時核對交易信息，給商戶侵吞小額資金提供可乘之機;三是商戶代替持卡人刷卡，持卡人出于信任將密碼告知服務點由其代為刷卡取款，而服務點為了區分記憶，將多個持卡人卡號和密碼記錄在一起，存在較大風險隱患;四是多數服務點欠缺對客戶的風險提示，而農戶安全防范意識較差。

（三）制度建設滯后，脫離實際需求

一是業務限額問題，現有制度規定助農取款單卡、單日累計取款額最多不得超過2000元;現金匯款業務，單筆不得超過2000元;轉賬匯款業務，單卡、單日金額不得超過2萬元，多數農戶反映上述限額已無法滿足實際需求。二是創新發展問題，由于創新模式在制度上有所突破，不屬于嚴格意義上的助農取款，因此在統計上未納入范圍，管理上也存在真空。如某行的助農金融服務站，人為設置了跨行業務障礙，因此該模式暫不計入助農取款服務點;又如某國有銀行業務創新采用移動pos，其消費業務筆均金額達8947元，與農村商戶經營內容及居民消費水平不符，業務真實性存疑，存在移機、信用卡套現及洗錢的風險。

（四）站點選址不合理，服務效果不強

一方面，助農取款服務點分布相對集中，銀行多選擇在經濟較好的村鎮，致使這些地方不僅有多家助農取款服務點，還有銀行網點，而一些偏遠貧困村，因維護難，收益少，銀行往往不去布點，普惠金融沒有得到有效落實;二是銀行在選擇商戶時，部分商戶年齡偏大或文化水平太低，業務處理效率低、業務宣傳也很難到位。

（五）政策到位不足，扶持力度較弱

地方政府對助農取款服務的扶持政策僅停留在口頭上，服務點建設的成本支出完全依靠主辦銀行承擔，導致銀行缺乏開展業務的積極性。與此同時，地方政府未出面組織協調電力、通訊、水利等部門，造成部分代扣代繳業務拓展困難，電信部門既定的通訊優惠政策也未落實到位。

三、相關建議

（一）提升服務功能

各銀行機構應著眼長效，不斷創新農村金融產品，放開跨行業務功能，充分發揮服務點的金融網點部分替代功能，豐富服務點的產品、服務業務種類，不僅要滿足農村社會保障類業務支付、涉農政府性補助類業務支付，還應滿足如農村學生學費繳納、有線電視收視費繳納、金融理財業務辦理等切實需求。

（二）加強風險管控

收單機構要嚴格落實按期巡檢及業務逐筆登記制度，并加強對助農取款交易監控，將助農取款交易相關指標納入風險監測機制，對于發生的大額、高頻、異常助農取款交易等情形要重點關注，及時通過電話、上門走訪等方式予以核實。同時要建立對商戶的考評、退出機制，加強過程管理，全面掌握服務點的經營狀況。

（三）完善制度辦法

建議在以安全為前提，充分考慮農村及弱勢群體的知識儲備、風險承受能力的情況下，修訂農村支付相關規章制度，適當放寬助農取款業務額度及服務形式，鼓勵服務點功能優化創新，更好地滿足農民日益增長的支付需求。

（四）加大扶持力度

政府應通過財政補貼、稅收減免、專項資金等形式，對助農取款主辦行、代理商戶給予專項財政補貼，激發銀行機構推廣、商戶參與的動力，同時協調推動電力、水力、電信、通訊等部門出臺相關支持政策，共同分擔銀行的運營負擔，減輕商戶經營成本，為助農取款業務創造更為寬松的外部環境。

（作者單位：中國人民銀行株洲市中心支行）