淺談互聯(lián)網(wǎng)金融

王繁博

摘要：如果要用幾個詞來形容21世紀的頭20年，那么互聯(lián)網(wǎng)、經(jīng)濟發(fā)展、和平、自由等無疑是人們的首選。互聯(lián)網(wǎng)始于20世紀，但截止目前它真正的輝煌則是在步入21世紀以后的這近20年的時間里。偌大的地球上，每個人的生活、社會正常的運轉(zhuǎn)、國家的發(fā)展以及整個世界的進步，都離不開互聯(lián)網(wǎng)的誕生和普及。而真正賦予互聯(lián)網(wǎng)巨大生命力的重要原因之一，則是互聯(lián)網(wǎng)+金融的出現(xiàn)。電影《鐵娘子：撒切爾夫人》中曾經(jīng)說過：商業(yè)，是一個國家的血液。當21世紀的互聯(lián)網(wǎng)和代表著商業(yè)的金融聯(lián)系在一起時，互聯(lián)網(wǎng)又有了新的含義和生命力。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)? 21世紀? 經(jīng)濟發(fā)展? 金融? 網(wǎng)絡

一、前言

眾所周知，自進入21世紀以來，計算機對經(jīng)濟的發(fā)展起了極大的推動與促進作用。而互聯(lián)網(wǎng)作為計算機應用中重要的組成部分，與經(jīng)濟發(fā)展緊密相關。除此之外，信息安全是金融信息系統(tǒng)賴以生存的重要保障。近年來，隨著計算機網(wǎng)絡技術(shù)在金融業(yè)的廣泛應用，因特網(wǎng)的開放與聯(lián)通性與金融類信息的隱私性發(fā)生矛盾，因此，在網(wǎng)絡背景下，金融信息在網(wǎng)絡安全方面的重要性越來越引起人們的重視和關注。在此大環(huán)境下，運用多樣化的信息安全技術(shù)，強化金融信息保密管理，健全金融信息標準體系，構(gòu)筑信息安全服務后盾，培養(yǎng)金融信息專業(yè)人才，進而構(gòu)建出一套安全可靠并且完整的網(wǎng)絡金融信息安全保障體系，可以有效地防范和化解可能出現(xiàn)的網(wǎng)絡風險和金融風險。同時，對加快我國金融信息化進程，確保網(wǎng)絡金融業(yè)安全、穩(wěn)定和可持續(xù)性發(fā)展具有非凡的現(xiàn)實意義。本文從互聯(lián)網(wǎng)與經(jīng)濟的關系入手，分析了互聯(lián)網(wǎng)對經(jīng)濟的影響以及如何利用互聯(lián)網(wǎng)促進經(jīng)濟更大的發(fā)展。不僅如此，本文還簡要介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的幾大特點以及我們在平時生活中觀察發(fā)現(xiàn)的優(yōu)點和便利之處。了解互聯(lián)網(wǎng)金融，就是跟上時代的腳步。

二、互聯(lián)網(wǎng)與經(jīng)濟發(fā)展的關系

（一）互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展催生網(wǎng)絡經(jīng)濟的產(chǎn)生

在最初互聯(lián)網(wǎng)還只是應用于電子郵箱方面。人們驚異于互聯(lián)網(wǎng)對人與人時間通訊方式的改變。我們不用再寫信、貼郵票、然后在不知道對方是否接收到的情況下漫長的等待回信。我們可以通過互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)絡上給親近的人發(fā)送電子郵件，縮短了信息傳遞的時間也在一定程度上縮短了人與人之間的距離。漸漸的，MSN、QQ、以及現(xiàn)在我們普遍在使用的微信也是在優(yōu)化人們遠距離的交流溝通方式。當人們越來越習慣使用互聯(lián)網(wǎng)、當熱門越來越依賴互聯(lián)網(wǎng)，那么單純的在互聯(lián)網(wǎng)上進行交流聯(lián)系就不能夠滿足人們的需要和社會的發(fā)展。這時候會有人在思索，除了在互聯(lián)網(wǎng)上與人進行溝通和交流，我們是否也能夠在網(wǎng)絡上進行交易？于是，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟誕生了。它的誕生，是人們的創(chuàng)新，也是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的促進和社會進步的需要。[1]

（二）網(wǎng)絡經(jīng)濟促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)而生的網(wǎng)絡經(jīng)濟讓人們越來越多的意識到，隨著時代的發(fā)展，勢必會出現(xiàn)一種新的金融形式，在傳統(tǒng)金融的基礎上來適應互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融，應運而生。當然，我們必須有先進的技術(shù)和框架來支撐這一功能的實現(xiàn)。大數(shù)據(jù)和云計算便是其中重要的兩環(huán)。大數(shù)據(jù)里龐大的數(shù)據(jù)庫存儲了每一位互聯(lián)網(wǎng)金融參與者獨一無二的金融信息，云計算將這些龐大的信息進行規(guī)整、分類、計算。而互聯(lián)網(wǎng)金融具體則包括基于網(wǎng)絡平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。[2]截至目前，中國互聯(lián)網(wǎng)金融大致可以分為三個發(fā)展階段：第一個階段是1990年代～2005年左右，在這個階段，傳統(tǒng)的金融形式逐漸努力去適應互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)金融變得越來越互聯(lián)網(wǎng)化。第二個階段是2005 - 2011年前后的第三方支付蓬勃發(fā)展階段，所謂第三方支付就是隨著智能手機的普及，人們逐漸接受嘗試用手機支付方式去完成生活中的小筆交易。馬云曾經(jīng)在一個采訪時說，支付寶之所以能夠成功得益于許多易于接受新鮮事物的年輕人，他們一般都是低收入和低消費人群，他們將少量的錢放在網(wǎng)絡賬戶上，不擔心網(wǎng)絡安全問題會給他們造成損失。與此同時，他們體會到了手機支付給生活帶來的便捷，于是這種支付方式便得以廣泛的傳播。而第三個階段是2011年以來至今的互聯(lián)網(wǎng)實質(zhì)性金融業(yè)務發(fā)展階段。我們可以明顯的感受到，如今銀行里人工柜臺數(shù)量變得越來越少，取而代之的是各種智能機器服務。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得交易更加便捷，程序更加優(yōu)化，于是人們都變得越來越歡迎網(wǎng)絡銀行的存在。[3]

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點

（一）成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方打破了信息傳遞的局限性和信息的不對稱性，能夠在最短的時間內(nèi)尋求到最合適自己的資源。一方面，金融機構(gòu)減少了開設營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本，去人工化使得他們的運營陳本越來越低;另一方面，消費者所面對的平臺更加公開和透明，他們不再霧里看花，反而是能夠準確地定為自己需要的金融產(chǎn)品從而進行高效的投資理財。

（二）效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務主要由計算機處理，而計算機不受人為控制，一切都按照編寫好的程序運行。隨著計算機網(wǎng)絡的發(fā)展，計算機的運行速度也在飛速的提升。在傳統(tǒng)金融機構(gòu)營業(yè)大廳辦理業(yè)務的人能夠明顯的感受到，用智能機器完成業(yè)務交易要比著在人工柜臺辦理業(yè)務處理的更迅速、更準確。比如在網(wǎng)上進行大筆的轉(zhuǎn)賬時，我們便能夠通過互聯(lián)網(wǎng)將大筆的活期存款從一個戶頭轉(zhuǎn)移向另一個戶頭，避免了現(xiàn)金交易的不安全性。[5]

（三）覆蓋廣

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶突破了時間和地域的束縛。無論你在繁華的街區(qū)還是在靜謐的小鎮(zhèn)，只要有互聯(lián)網(wǎng)的地方，你都能夠在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源。此外，傳統(tǒng)金融中凡是能夠向銀行貸款的企業(yè)，無疑都是資金雄厚，規(guī)模龐大的企業(yè)。剛剛起步或者正處于上升期的中小微企業(yè)很難通過向銀行貸款的方式實現(xiàn)公司的運營和發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)解決了這一問題。互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務盲區(qū)，其中就包括貸款給一些信用等級高的中小微企業(yè)，也在一定程度上促進了經(jīng)濟的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點

（一）提升了人民群眾的金融獲得感和滿意度。

在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，由于門檻過高，低收入人群無法獲得傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供的理財服務;由于缺乏央行個人徵信報告，大學生、農(nóng)民工、藍領工人等長尾人群無法獲得傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供的貸款服務;由于缺少合適的抵押物，絕大多數(shù)小微企業(yè)主無法獲得傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供的融資服務。在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，基本金融服務的門檻大大降低，馀額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，滿足了低收入人群的財富積累需求，有效提升了金融服務效率及用戶體驗。

（二）彌補了金融設施短板

金融系統(tǒng)和徵信體系是重要的金融基礎設施，兩者分別構(gòu)成了金融服務的“硬支撐”和“軟支撐”。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，兩大基礎設施均存在明顯不足。在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)、生物科技、人工智能、區(qū)塊鏈等先進技術(shù)，廣泛應用于金融系統(tǒng)搭建及優(yōu)化，補齊了長期存在的“硬件”短板。

（三）激發(fā)了金融市場活力

十八大以前，中國的金融從業(yè)主體以傳統(tǒng)金融機構(gòu)為主，雖然也有不少民間金融機構(gòu)，但都未能引起“現(xiàn)象級”關注。直到互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，國內(nèi)金融市場的活力被徹底激發(fā)，網(wǎng)貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)消費金融等業(yè)態(tài)得到了長足發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融“顛覆論”甚囂塵上。

（四）促進了金融監(jiān)管完善

十八大以前，中國長期採用機構(gòu)監(jiān)管方式。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的“跨界”特徵，規(guī)避了機構(gòu)監(jiān)管要點。在監(jiān)管缺位環(huán)境下，隨著發(fā)展深入，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了一些問題。為形成更有效的約束機制，監(jiān)管層探索出以下監(jiān)管思路：一是劃定從業(yè)底線，明確各類互聯(lián)網(wǎng)金融模式的自身定位。二是加強功能監(jiān)管，對不同互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)實施穿透式管理。三是加強行為監(jiān)管，按照同一原則，對相同互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務實施統(tǒng)一監(jiān)管。[6]

參考文獻：

[1]戚爽.計算機網(wǎng)絡環(huán)境下金融信息安全保障體系的構(gòu)建.長春金融高等專科學校學報.2015年04期.

[2]皮天雷，趙鐵.互聯(lián)網(wǎng)金融：范疇、革新與展望[J].財經(jīng)科學.2014.（6）.

[3]鄭聯(lián)盛.中國互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、影響、本質(zhì)與風險[J].國際經(jīng)濟評論.2014.（9）.

[4]互聯(lián)網(wǎng)金融已被金融監(jiān)管部門認可，利率市場化正在加強.中國資金管理網(wǎng).2014-03-06[引用日期2014-04-19].

[5]互聯(lián)網(wǎng)金融真能賺大錢嗎.搜狐[引用日期2014-12-01].

[6]互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新帶來的四大積極意義.搜狐[引用日期2017-12-29].

（作者單位：河南大學軟件學院）