關于中國建設銀行普惠金融業務在青海省的實踐與總結

韓麟

一、普惠金融的概念和意義

2005年普惠金融這一概念被聯合國提出。2015年，我國國務院印發的《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，這一文件圍繞普惠金融做出了多方面的概念界定，例如業務的覆蓋人群、概念的具體解釋、未來的發展前景預測。普惠金融的目的在于，使得底層群眾也能以最小經濟成本的承擔來獲得所需的金融服務，以提升基層群眾的生活水平，促進社會平等發展，國家加大對普惠金融實施的力度，不斷探討扶持微小企業的方法，加強金融體系建設，不斷完善金融基礎設施的建設，設定2020年基本達到與國際中上水平的目標。

這一政策的實施無論對金融體系的建設，還是對社會發展的推動都有積極的現實意義：首先，發展普惠金融有利于實現我國共同富裕的目標，對于小康社會的全面實現有一定的促進作用，符合我國社會發展的現實需求。從字面意義上來講，“普”和“惠”就重點點明了普惠金融的服務目，是為社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。經過近些年的實踐總結，當前我國的普惠金融已經發展到了一個全新的階段，2013年，黨的十八屆三中全會將“發展普惠金融”寫進了黨的決議，2015年，中央“一號文件”提出“強化普惠金融”，[1]從國家提到普惠金融發展的頻率來看，側面體現了這一政策的重要意義，關于普惠金融提及由“發展”到“強化”再到“大力發展”，無疑證明了普惠金融體系建構的重要意義，也表明了國家在這方面付出努力的決心。再者，普惠金融體系的建構能有效助力實體經濟，幫助小微企業以及社會貧困群體，讓他們實現金融服務的可能，調整金融行業的服務觀念，避免金融“嫌貧愛富”的傾向，促進金融服務提供對象的多樣性，使得經濟發展更為公平，使人人都有獲得金融業務辦理的可能性，對于經濟來講，也可以促進經濟的包容性增長，幫助調整金融供求失衡的狀況，促進了經濟的包容性增長。斯蒂格利茨說過：“完全的平等是不存在的，也不能被創造，但是最大限度的創造平等的環境是有可能的，機會平等的創造有利于平等環境的產生?！盵2]再次，作為金融機構，特別是國有銀行，在獲得銀行經營收入以外，需要承擔一定的社會責任，這是銀行履行企業公民責任的需要，同時也是作為銀行可持續發展戰略的重要舉措。作為一家大型國有銀行，中國建設銀行在新時代的發展中需要肩負社會責任，跟隨國家政策的實施，繼續做一家具有人文關懷的商業銀行，爭當服務社會的領頭羊，這是建行的重大戰略選擇和今后建行業務持續發展的重要推動力，更是義不容辭的時代擔當和歷史使命。

二、中國建設銀行在青海地區發展普惠金融的現狀及存在的問題

中國建設銀行積極跟隨國家政策，將普惠金融立為重大發展戰略，積極承擔社會責任，志于做具有社會擔當的大銀行，積極落實國家下達的政策。這既是銀行為獲得未來可持續發展的明智之舉，也是贏得未來市場的關鍵部署[3]得民心者得天下，得草根者得天下，我們一定要隨著時代的變化，建立起普惠金融服務網，針對小微企業做合理的業務安排。作為普惠金融的試點省份，青海省以扶貧普惠、網絡普惠、信用普惠、綠色普惠、保險普惠和金惠工程共“六大普惠”為抓手，首創“雙基聯動”，努力加強自己的業務辦理能力與服務水平。青海省建行深入落實建總行關于普惠金融的相關戰略要求，立足青海省情實際，圍繞省委省政府有關普惠金融工作的安排部署，精準做好普惠金融工作，全力推動建總行普惠金融戰略的青?；?、實踐化、具體化。

（一）中國建設銀行在青海地區發展普惠金融的現狀

當前，中國建設銀行對普惠金融的考核要求主要針對以下幾個方面，按照這些指標做具體考核，包括：對小微企業以及小型企業發放的五百萬元以下的貸款、對于貧困大學生給予的助學貸款，針對失業人群鼓勵創業提供的創業貸款、針對個體戶經營給予的小額貸款、建檔立卡貧困人口貸款以及鼓勵農村人口創業的小額經營貸款。對公條線管理包括前兩類單筆授信低于五百萬針對微型企業與小型企業的貸款，剩下的則歸類為對私條線管理。分析2018年的建行青海省分行在全省范圍內的普惠金融業務數據：從規模來看，歸口對公條線的小微企業普惠金融信貸規模占普惠金融總體信貸規模的34.57%，對私條線信貸規模占總體規模的65.43%。從對公條線普惠金融業務涉及的小微企業的行業分布情況來看，涵蓋采礦業、物業管理、教育業企業、農林牧漁業、衛生和社會工作業企業、文化體育和娛樂業、租賃和商務服務業等17個大的行業門類。其中批發和零售業企業占總體授信企業的比例為38.47%，農林牧漁業企業占比5.42%，住宿和餐飲業企業占比為3.85%，信息傳輸、軟件和信息技術服務業企業占比3%，交通運輸、倉儲和郵政業企業占比2.12%，采礦業、電力熱力燃氣及水生產和供應業、物業管理業、教育業企業、水利環境和公共設施管理業、衛生和社會工作業、文化體育和娛樂業等行業企業占比為3.35%。[4]

（二）我行在青海地區開展普惠金融業務存在的問題

從銀行角度來看，一是行業分布過于集中。在現階段普惠金融支持中小企業發展過程中，支持的行業總體來看不夠平衡。主要支持領域還是集中在批發和零售業企業、建筑業企業，使的其他行業獲得的普惠金融支持力度不足，在一定程度上制約了普惠金融發揮積極效果的能力。二是結合青海省情的具體化操作和創新尚顯不足。需要深入青海省各行業，了解調研具體金融需求。建行也對省內的具體實際作出了業務的創新，比如推行“唐卡貸”、“枸杞貸”等創新產品，可是還是需要經由對省內各行各業的實際調研才能夠了解現階段中小企業、“三農三牧”、貧困人口、特殊人群等薄弱領域對金融業務的實際需求，最終推動普惠金融業務的進一步發展。三是普惠金融信貸總量亟待提升。在現階段，省內中小企業及農民、城鎮低收入人群對于普惠制金融支持業務的需求不斷提升，對于金融支持的總量也提出了新的要求，青海省建行也在努力提升普惠金融業務支持中小企業發展的總量，為中小企業運營發展注入了新的活力。

從客戶角度來看：一是信用觀念不強。受惠群體的整個信用環境較差，對于信用機制的了解不夠全面，。受惠群體中出現部分人員欠債不還以及借款一拖再拖的情況，這也在相當程度上成為普惠金融大面積推廣的絆腳石，二是有效擔保物不足。由于受惠群體的資金能力較差，在辦理業務時常常會出現擔保物不足、無法滿足業務貸款要求的情況。三是應用能力不強。受惠群體往往缺少銀行金融相關的專業知識或是基本概念，對普惠金融的業務辦理狀況也屬于一知半解的狀況，并且由于信息獲取渠道的狹窄，使得銀行業務的相關信息無法傳達到收回群體中，大大降低銀行普惠金融業務的宣傳與傳播效率。

三、今后進一步做好普惠金融工作的努力方向

一是積極運用現代金融科技，利用大數據分析，提高服務長尾客戶能力。銀行利用先進的技術平臺可以為廣大中小企業及農民、城鎮低收入人群提供快速便捷的普惠金融服務，為客戶提供更豐富更便捷的多元化服務。

二是加強業務上的創新能力。聯合其他行業，打造創新型普惠金融業務體系，跟隨國家的創新創業政策要求。尤其是充分利用銀行外部資源開展普惠金融產品創新，如建行就聯合稅務機關，分析長期誠信納稅、經營狀況良好的企業數據，利用大數據平臺創新開展云稅貸等產品。

三是加強普惠金融風險防范，在實施普惠金融業務的同時遇見風險不可避免，如何加強風險防范體系的建設顯得尤為重要。一是要嚴格把控業務產品的借貸條件，嚴格執行貸前、貸中、貸后的管理規定。二是加強客戶信用等級評定。實行客戶資信等級管理，減少因為客戶信用問題造成的貸款風險，并增強客戶的信用意識，盡量避免到期不還款，拖欠貸款的現象出現。

四、結束語

普惠金融業務的發展不但能使青海省的綜合金融體系得到進一步完善，同時也能夠進一步支持青海省中小企業的運營發展。本文結合現階段中國建設銀行青海省分行普惠金融業務對于中小企業及農民、城鎮低收入人群運營發展的作用及存在的問題，并從幾個方面提出了促進普惠金融業務健康發展的對策建議，希望能為青海省普惠金融業務的發展帶來幫助。

參考文獻：

[1]周孟亮，李明賢.《普惠金融與“中國夢”：思想聯結與發展框架》.《財經科學》2015年第6期.

[2]約瑟夫·斯蒂格利茨.《不平等的代價》.張子源譯.機械工業出版社2014年版.第126頁.

[3]田國立.《不忘初心 與時俱進——開啟建設銀行普惠金融戰略發展新時代》.

[4]數據來源于中國建設銀行青海省分行2018年普惠金融業務統計報表.

（作者單位：中國建設銀行西寧支行）